低金利中古車ローン

質問

私は、もうじき中古車を購入予定です。
総額は150万円ほどになりそうなのですが、ローンを組んで購入する予定です。そこで、出来る限り低金利のローンを利用したいと思い質問させていただきました。

私は宮城県の名取に住んでいます。購入しようとしている中古車屋さんは銀行などとわずどのローンも受け入れていただけます。
そこで、宮城に住んでいる私が一番低金利でローンの組める方法はどこなのか悩みました。

最初は私の利用している銀行でと思ったのですが、他にもJAや労金なども安いと聞きますがどうなのでしょう？
ちなみに私の利用している銀行のマイカーローンは固定金利が4.8％、変動金利が2.8％なのですが、これから150万円ほどを５年で返すとなると固定、変動どちらがとくでしょうか？変動金利は低いですが、最終的に固定金利よりも高くなることも考えられるのでしょうか？

ローンについてまったくの初心者なのですが、どうか皆様よろしくお願いいたします。

回答No.1

Domenica

金融機関での個人融資経験者です。

マイカーローンについては、住宅ローンにおける『ニッキン』の金利情報のような、金融機関に対して集約データを提供してくれる（比較的公的な）ところがないんです。
ですから、ご質問者さまがご自身の足で見つけられた情報が一番確実なんですよ。
（金利の比較サイトはあるようですが、どちらかというとクレジット・信販系のカーローンが中心なので。）
ＪＡにしろ、ろうきんにしろ、『他所』からでも把握できる情報よりも、ご自身で探された方が、ご質問者さまにとって『有利』なものが見つかると思います。
質問者さまの地元に適した回答者（＝情報提供者）がいらっしゃればいいのですが…。（名取市には以前友人が住んでいたこともあり、私もお役に立ちたいとは思うのですが、地元の方ほどの情報は収集できないんです。）

インターネットで調べた範囲内で、名取市内に店舗がある金融機関で、カーローンについて「ある程度」調べることができたのは、荘内銀行、七十七銀行、宮城第一信用金庫、仙南信用金庫だけでした。
ほかに、仙台銀行とＪＡ名取岩沼があるようですが、仙台銀行はカーローンについての記載がありませんでしたし、ＪＡ名取岩沼は「ＪＡ名取岩沼の」マイカーローンについての記載がありませんでした。
インターネットなど『他所から』調べられる情報はこの程度なんです。

ローンの内容につきましてですが…。
> これから150万円ほどを５年で返すとなると固定、変動どちらがとくでしょうか？
住宅ローンの変動金利型と違って、マイカーローンの変動金利型は、即時返済金額の見直しだと思います（住宅ローンの変動金利型は金利の見直しは半年ごとに行われますが、返済金額の見直しは５年ごとなので）。
金融機関やマイカーローン商品によって、毎月見直しのところや、半年ごとに見直しのところがあるのではないでしょうか。

> 変動金利は低いですが、最終的に固定金利よりも高くなることも考えられるのでしょうか？
固定金利型は借りてしまえば完済まで金利は据置です。
ですが、変動金利型は、この先の金利動向次第です。
ご質問者さまがご利用になっている銀行では、固定金利型が4.80％、変動金利型が2.80％だそうですが、変動金利型の適用金利が4.80％を超える可能性は否定できません。
ただ、4.80％よりも低い期間が長ければ、4.80％を超える日が来ても、その『時』によっては、さしあたって適用金利の低い変動金利型の方が『お得』になります。

この先の金利動向次第ですから、現段階では、誰にも「断定」はできません。

それから…。
ご購入対象が「中古車」ならば、できればローンの返済期間は３年以内にしてください。
理由は、「中古車」の場合の『車検』と次の車の購入時期を統計的にみて…です。
購入対象が「中古車」の場合、購入後にさらに２回車検に通すことは統計的にみて少なく、２回目の車検前に次の車の購入が考えられ、それまでにローンを完済させることを前提に考えた方がいいので、ローンの返済期間は「３年以内」とした方がいいんです。
それで「返済が厳しい」と感じるようならば、その借り入れはやめておかれた方が無難です。
借入額：150万円、返済期間：５年、金利：4.80％（固定金利型）、元利均等返済、ボーナス返済なし…という条件でのお借り入れでは、毎月の返済額が28,170円になります（適用金利が2.80％ならば毎月の返済額は26,820円）。
これが、返済期間を３年にしますと毎月の返済額は44,822円になります（適用金利が2.80％ならば毎月の返済額は43,490円）。
「毎月３万円程度ならば何とか…。」というのでしたら、借り入れは100万円までに留めて置かれるべきです。
また、ボーナス返済の利用はやめてください。

トータルして考えまして、ご質問者さまがご利用になっている銀行を利用されるのでしたら、「借入額：150万円、返済期間：３年、金利：2.80％（変動金利型）、元利均等返済、ボーナス返済なし→毎月の返済額43,490円」というパターンをお勧めします。
『保証料』が「別途」というところならば、返済期間が短い分『保証料』が節約できます。
前述の荘内銀行、七十七銀行、宮城第一信用金庫、仙南信用金庫の条件は、
・荘内銀行…変動金利型：4.375％、固定金利型：5.000％（取引に応じて最大0.3％の金利優遇あり）　保証料については記載なし　事務取扱手数料：1,050円（税込）
・七十七銀行…変動金利型：2.80％、固定金利型：4.80％　保証料不要（銀行が負担）
・宮城第一信用金庫…固定金利型：3.50％　保証料：1.10％（別途一時払）
・仙南信用金庫…変動金利型：2.05％（ハイブリット車など購入対象車の種類が限定される）　保証料：1.3％
でしたから、この中では七十七銀行が一番お得ではないかと思いますが、信用金庫やＪＡなどは時折独自のキャンペーンをやっていることが多いので（私の地元ではそうなので）、実際、店舗に出向いて相談されてみられてはいかがでしょう。