消費者金融からの借金整理について知恵をお貸し下さい

質問

消費者金融からの借金整理についてアドバイスをお願いします。
結婚を考えている彼に、消費者金融からの借金があることを知らされました。
理由は父親の事業借金の肩代わりを頼まれ、生活費の為に仕方なく借りたものが膨れ上がったことによります。
支払いを滞ったことはなく、10数年にわたりコツコツと彼が支払ったもので、うち１社は支払いが終わったようなのですが、通算で200万円借りたものが未だ50万円残っています。
これってコツコツ支払わなくてはいけないものなのでしょうか？
よくネットで「借金返済できます」という広告を目にしますが、詐欺のような気がしてどこを選んでよいかとても迷いますし、明細書を見せてもらうと明らかに25％の金利は多すぎるような気がするのですが、彼も「支払うしかない」といってますし、もし依頼できたとしてもそれにかかる費用が払えないかもしれないとあまり乗り気ではありません。
私も調べてはいるのですが、なにしろ借金をしたことがないので今ひとつ仕組みがよくわかっていません。
どなたか経験者もしくはプロの方アドバイスをお願いいたします。
内容は以下の通りです。いずれもよくTVCMをやっている上場企業のようです。
・15年前に50万円の借金　A社　2年前に完済
・15年前に50万円の借金　T社　現在返済中
・10年前に100万円の借金　P社　現在返済中
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合計200万円借り入れ　残金50万円（利子含む）

なお、関東圏ではない為、遠方からでも相談に乗って下さるところを探しています。
宜しくお願いします

回答No.10

53r · ベストアンサー

５％の利息の説明ですか・・。

過払金とは、法律用語では、不当利得返還請求権といいます。

不当に利得した、まさにそのとおりなのです。
サラ金は、出資法という法律で、刑事罰が定められている利息、今は、２９・２％ですが、この２９・２％ぎりぎりのところで貸し出しをしているわけです。

利息制限法では、１８％を超える利息を取ってはいけないことになっていますから、要するに、違法だけど刑務所には入らなくていいという利息を取っているわけです。

利息制限法（１８％）を超える利息は、法的に支払義務がありませんので、元本が残っているときは、元本の返済に充当されるのです。だから、全然元本が減らないと思っていても、実は思った以上に減っているのです。（これは、もう、昭和３９年に最高裁判所が、払いすぎた利息は元本に充当されるって言っているのです）

そして、元本が全部弁済されたら、その後返済したお金っていうのは、全く借金が無いのに間違って返済してしまったお金なのです。これが過払金です。借主の損失でサラ金が不当に利得しているから、不当利得というわけです。（返還請求できますよっていうのは、昭和４３年に最高裁判所が判決を書いています）

そして、民法７０４条は、悪意の受益者は、この過払金（不当利得金）に５％の利息をつけて損失者に返しなさいと規定しているのです。

悪意っていうのは、一般的に使う悪意という意味ではなく、単に、法的に根拠が無いということを知っていた、という意味です。受益者というのは、利益を受けた者、サラ金ということです。

これについては、今年の７月に最高裁判所が、サラ金は、悪意の受益者であると判断しました。

だから、過払金に５％の利息を付けて返してもらえるのです。

サラ金が、１８％を超える利息を、借主の無知に乗じて請求したことは、架空請求詐欺と変わらない、と、大阪と札幌の高等裁判所は、そこまで言って、慰謝料請求も認めています。

彼氏だって、支払義務がないことを知っていたら、サラ金が教えてくれていたら、１００万円も余分に支払わなかったでしょ？

補足

なるほど・・・・・！
わかりやすい説明ありがとうございます。

よく調べもせず何でも聞いてしまってすいませんでした。
計算ソフトがうまく使えないので手計算ですが、かなり見通しが明るくなってきました。

迷惑ついでにもう一つ教えて頂きたいのですが、皆さんのご意見を元に早速いろいろと調べてみました。
そうすると、過払い請求をすると数年間はブラックリストに載る、とあるのです。
載っても問題ないから大丈夫、とも書いてあったのですが、金融事故扱いでブラックリストに載ってしまうようなら残り50万を真面目に返そうか迷っています。

こうした信用情報に傷がつくといけないのでなんとか綺麗に整理をしたいと思っているのですが、それは過払い請求をする以上リスクとして伴うのかとても不安です。

そこでこんな記述をしている方もいました。

自分の信用情報に債務整理と記載されたくないという人は、
完済済みの会社を解約→そして過払い金を請求→戻ってきたお金で残りの業者を完済したのちに解約→そしてその業者に対して過払い請求という方法をとる、と書いてあったのです。
ただ、事故情報いわゆるブラックリストに「債務整理」て載った後で消してもらう事もできるらしい。

その情報が古いものかどうかわからないのですが、現実はどうなんだろうと思い、ご存知でしたら教えて下さいませ。