借金があるのにマンション購入を敢行する夫を説得したい(長文)

質問

夫(28歳・年収650万)　妻(25歳・年収260万　育休中)　5月にできちゃった結婚をし現在2ヶ月になる赤ちゃんがいます。
来年挙式予定です。

２週間前に見学のつもりで新築マンションを見に行った所、4000万の物件を夫がひどく気に入ってしまい購入要望書を提出してしまいました。
実はまだ家計を合わせておらず、自分のものを自分で買う生活をしておりましたがこれを機に資産表、ライフプランシートを作り、家計の配分を決めようと思っていたところ、
彼の貯金があるという発言は嘘で、100万円のカードのキャッシング負債、彼の両親から貰った新生活準備金100万の使い込みがある事も判明しました。
現在の自己資金は私の独身時代の貯蓄100万円のみです。

主人は自分の両親から頭金として440万を借り、購入するつもりです。
彼の両親は甘いのでお金を渡してしまいそうだし、ローンも不動産屋がゴリ押しして通しそうです。
私は今回はあきらめて欲しいのですが、下記のようにまったく主張が食い違って、着々と準備を進めています。

夫の主張
　金銭面
　　○賃貸では家賃が無駄。
　　○第二期以降(予定未定)の販売でも値段が変わらないというのを、施工主で働く知人から聞いた。ならば値段の選べる段階で購入したい
　　○ローン審査も頭金１割を用意できれば残り９割は融資が可能と不動産屋が言っている
　心情面
　　○自分は自己投資をする事でこの３年で年収を２倍にした。これからも収入は増え続ける
　　○自分が欲しいと思ったタイミングに欲しい物件が来た。
　　○不確定要素ばかり考えていては何もできない。踏み込めば後からついてくる（ビジネス書の受け売りです）

私の意見
　金銭面
　　○将来的な購入に異論は無いが、そもそも家計もあわせていないのに今は早過ぎるから見送りたい。どうしてもその物件がいいならば二期以降にしたい。
　　○まずは借金を清算して、しばらく月のやりくりシュミレーションを実践し、貯金の実績を作りたい
　　○来年、式を終え私が仕事に復帰して、自己資金を貯めてから改めて考えたい
　心情面
　　○キャッシングを繰り返す彼の金銭感覚が信用できない

私の説得には耳をかさず、「単純な足し算と引き算もできないのか！？」とちゃぶ台をひっくり返される日々です。
日中は育児に追われ、夜は喧嘩でストレスがたまります。
夫を説得する良い方法、あるいは同等のローンを組まれた方の経験談を教えてください。
（他の方の相談を見ていると、そもそも夫の借金を肩代わりしてしまうこともよくないようですが・・・）

回答No.5

gondesu · ベストアンサー

既婚の男です。

男性と女性は「お金」に関して全く違う生き物です。
男性は、欲しいものを積み上げていき、給与で足らなかった分は
他のものを充てにする。（例えば残業代とかボーナスを充てにする）
女性は、手取りの中から必要なもの（必要経費）を引いて
いきながら考える。

先ず、男性はドンブリ勘定型・女性は引き算型と真っ向から反対な
考えであることを知っておいてください。
ですから旦那さんから出てくる言い訳の中で、
　１．将来収入が増える
　２．お金は両親から借りる
　３．買ってから後は考える
このような無計画なことを言うのです。
将来の収入なんて、景気で左右されるものですし、倒産だって
大企業でもありえる時代です。
親はいつまでも生きてませんし、買ってしまったら価値は下がる
ものが多いので、売却しようにも原価割れを起こす確率の方が
高いですよね。

男にとって一番弱いのが「現実」です。
年収650万が税込みか税抜きか分かりませんが、毎月給与が支給
されるのであれば、給与から今現在支出してるもの全てを書き出し
最後にローン返済の額を引くよう「小遣い帳」を作って見せるのです。
家賃・光熱水道代・食費・携帯代・車を持っていれば車庫代・ガソリン代
自動車税（毎年きます）・飲食代（交際費）等など、そして最後に
子供のオムツ代・ミルク代・分譲マンションの返済を全部細かく
書き出して一覧表にするのです。
そこで、もし途中から赤字になるようであれば、その赤字分は
一体どうするのか？
３０年ローンなら、赤字×３０年分を算出し提示するのです。

男性は最初はピンときませんが、必ず１ヶ月の収支を出し、最後に
年額にします。
こうして、目の前に一覧表に起こして旦那さんに見せ、それでも
貴方が買うなら、この赤字分をどうするのかを答えさせるのです。

年収６５０万円であれば、確かにローン審査は通る可能性はあります。
しかし、審査が通っても生活の保証をしてくれてるワケじゃありません。
単に返済能力アリと言ってるだけですから、子供に掛かる諸経費を
削らずにやれるかを示す方が良いです。

是非実践してみてください。
この男性と女性との金銭感覚の考え方の違いは、私もかみさんに言われ
納得した話しです。

お礼

ご回答ありがとうございます。

＞男性は、欲しいものを積み上げていき、給与で足らなかった分は他のものを充てにする。（例えば残業代とかボーナスを充てにする）
＞女性は、手取りの中から必要なもの（必要経費）を引いていきながら考える。
＞先ず、男性はドンブリ勘定型・女性は引き算型と真っ向から反対な考えであることを知っておいてください。

なるほど！男と女の根本的な考え方の違い、というのは新鮮な意見です。
男女の恋愛感においては男は火星人、女は金星人と、違う星の生き物程違うという話をきいたことがありましたが、お金もそうなんですね…。
何で分かってもらえないのか目からウロコです。

さて回答者様の仰られるとおり、ライフイベントを考慮した生涯の収支シートと月額収支表、買うと仮定した場合ローンがはじまるまでにいくら貯金が作れるかと言う表をＦＰの方と一緒に作りました。
が、収支トントンか、黒字になるような数字に勝手に修正してしまいます。

「ガス代が月5000円」「なんでそんなにかかるんだ。そんなにかかるわけないだろう」「実際かかってるよ！（領収書を見せる）」「その月は特別なんだ」
「食費が月20000円」「なんでそんなに買うんだ。」
「俺の給料は×年後にはこれくらいいっているはずだ」
…とこんな調子で取り合ってもらえません。

好きで結婚した夫ですので、彼のプライドを傷つけず、うまく現実を知らしめたいです。

回答No.7

clerkgirl

「お、落ち着いて、兄さん^^;。いくら何でも無謀すぎるって！頭冷やしなさい！この馬鹿！」と強気で言ってみては？
そのあと、「せめて、もう少し貯金貯めてからにしようよ・・^^;」と言ってみたらは？

あと、奥さんする人なら、読んどいたほうがいい本ご紹介しときます。
http://item.rakuten.co.jp/book/4125793/
すごく現実的で、読んだら怖くなりますけど、そんな楽観的な旦那さんならなおさら、奥さんのほうが知っておいたほうがいいです。
私は、この本を読んで、せめて500万くらい貯めてから（貯めれる力あるのか）試してから実行したほうがいいと思います。

・・・ほんと、人生甘くないですよ。
ローン返済の不安とストレスでおかしくなっちゃう男って結構いますし。。
それに、あんまりカツカツの生活を長年してると、ストレス貯まって、暴走しちゃいます。

参考URL：

http://item.rakuten.co.jp/book/4125793/

お礼

強気な発言で「俺の金は俺の自己投資によって生まれているんだ！」と逆ギレされてしまいました。世の中キレたもんがちですね（苦笑）

また、ためになる本の推薦ありがとうございました。
ぜひ買ってみます！

私も子供を抱えてカツカツの生活は送りたくないので、しばらく冷却期間として別居することになりました。
ご回答どうもありがとうございました。

回答No.6

marucho

キャッシングの返済に滞納などはありませんか？
ローン審査ではキャッシング、クレジットカードの履歴など調べられます。返済の滞納があれば審査はほぼアウトです。
不動産屋はキャッシングの事実は知っているのでしょうか？

私は最近結婚を機に家を買いました。
自己資金はほとんどないので我が家の方が無謀かもしれませんが、今後の金銭面についてかなり話し合い買う事を決めました。
なので旦那さんを説得する参考にはならないのですが夫婦の意見が合わないうちは買わない方がベターかなと思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。

不動産屋はもちろんキャッシングの事実も金額も知っております。
給与口座から直接落ちるようになっているので、滞納はなさそうです。
いずれにせよ提携ローンなので、不動産屋が無理やり通してしまいそうです…
いっそローン審査でひっかかってしまえばと思っております（苦笑）

＞夫婦の意見が合わないうちは買わない方がベターかなと思います。
この一言に尽きると思います。
家族みなで楽しく暮らすためにいい家を買うのに、みすみす後の論争のタネは撒きたくないです…。
夫婦二人で頑張ってローン返すぞ！とならなければ負担になるだけです。

ちなみに回答者様のだんな様は話し合いに応じてくださったのですね。
うまく話し合いをすすめるコツなどはあったのでしょうか・・・

回答No.4

Idler999

まずは具体的に計算してみましょう。
4000万の物件で、諸費用が300万掛かったとして。（売買形態が仲介ならそれだけで手数料126万は取られます。）
総費用4300万で頭金440万ですから、3860万の融資となります。
条件からみてギリギリかもしれませんが、650万の年収なら融資してくれるでしょう。（金融機関は最後まで返せるかどうかなんて関係ないですから。マンションに抵当権つけますし。）
一番金利の安い変動金利で、店頭金利から1%優遇されたとして仮に当初の金利1.875％で実行すると、35年ローンで毎月約12万5千円の支払です。
ただ、旦那様の言動からして変動はかなりリスクが大きいと思われます。当初固定10年、金利2.875%で実行だと毎月約14万6千円の支払です。（金利はサンプルです。）
これから養育費も掛かると思いますが、やっていけるでしょうか。
もう一度考えてみてもらってください。

賃貸は家賃が無駄の様に感じるかもしれません。しかし持ち家だと毎年固定資産税が掛かります。また修繕費も積み立てねばなりません。
費用だけで言えば、同価値の賃貸よりも掛かると言わざるを得ません。
（もちろん、持ち家は財産になりますが。）
旦那様の言うように、踏み込めばやってやれないことは無いと思います。（今後、年収が今以上に下がらなければ）
しかし、家は買ったがあまり余裕の無い生活でしょうね。

親御さんからの440万も、「借金」ということであれば返さないといけませんね。名目上は贈与にして相続時精算課税にするのでしょうか。

お礼

ご回答ありがとうございます。

彼のご両親の440万も老後資金を貸していただいているので、贈与ではなく７０までに返さねばなりません。５年後から５年分割で返そうと思っておりました。
回答者様にシュミレーションして頂いたとおり、そのローンの支払いにあわせて、共有施設使用料、税金、修繕費などをあわせると
月額給与の半分を住宅関係費に持っていかれてしまいます。

私としては、まだ結婚したばかりで、子供のこともあわせてこれから本気で家族になるために、まだ時間とお金がかかる時期だと思います。
家をかったばっかりに、お金も無い、気持ちの余裕もなくてギスギス…なんて本末転倒です。

あとは、表題の通りいかに夫を説得するか？だと思っています。
回答者様のように数字をすぐに考えてくれるタイプならいいのですが、「この先金利はあがるが俺の給料もあがる」という論法なので
まるで話がすすみません（苦笑）

何とか夫のプライドを傷つけずに現実を知らしめたいです・・・

回答No.3

erinaberry

確かに、キャッシング癖があるのは難点ですね。
不動産担当者には、伝えてあるのでしょうか。
これは、隠しても絶対にバレますけど。

１００万の貯金というのは、ご主人の１００万のキャッシング負債を返済してなお手元に残るお金ということでいいですか？

懸念事項としては、ご主人は、欲しい！と思ったものをすぐ買いたくて我慢できないだけではないか？ということです。
キャッシングは何に使ったのでしょうか。
きちんと見極めて買わないとたいへんですよ。
お友達に、不動産関係のお仕事をしている人はいませんか？
条件を見てもらったほうがよいです。

とはいいましたが、実は私は、マンション購入も良しだと思います。
というのは、現在実家や社宅など、ほぼお金がかからない住まいでない限り、賃貸にお金を払い続けながらの貯金って難しくないですか？
仮に１５万円の家賃だとして、１年間で１８０万。
これを支払いながら貯金の実績、作れますか？
自己資金を貯めたい！というのは多く聞きますが、なかなか難しいと思います。
仮に、貯金ができるまで３年かかったとして、５４０万円を賃貸に支払ってしまっています。
これは、全く自分たちのものにはならないお金です。
最初に買っていたならば、１５万のローンを組んでいた場合（実際にはもっと少なく組むかも）３年後にはすでに残債が５４０万円減っています。
さらに、貯金分も繰り上げ返済に充てることができるというわけです。
※ただし、別途管理費・修繕積立金、税金は早く住めばその分かかります！
　そのほかの登記費用などは、いつの時点で買ってもかかるので割愛

マンションの立地や資産価値を考えるべきだとは思いますが、（たとえば私のマンションのあたりはすでに、買ったときより相場が上がっています。）
いい条件なら、購入もいいかなと思います。

ご主人には絶対借金をしないことを約束してもらい、キャッシング専用のカードなど持っているなら解約。
結婚前の借金なのでしょうから、これからは監視するとして、購入するのもアリだと私は思います。

どうしてもご主人を信用できないなら、既存の借金のために信用できないと言い張って、先送りしてください。

お礼

ご回答ありがとうございます。

キャッシング残高のことは不動産業者ももちろん知っております。ただ提携ローンの審査はかなり甘いようなので通りそうです。
そして恥ずかしながら、借金を返済した後は30万程度しか残りません…。自己資金ゼロです。

＞懸念事項としては、ご主人は、欲しい！と思ったものをすぐ買いたくて我慢できないだけではないか？ということです。
本当にその通りだと思います。
そのキャッシングの内容も物品を買っているわけではなく、飲食＋使途不明金です。頻繁に引き出しては無自覚にお金を使ってしまうタイプのようです。
その感覚の彼が住宅ローンを引いて節約生活ができるのかがとても心配です。

家賃の安い仙台在住なので、現在の賃貸アパートも60m2＋ルーフバルコニーで７万弱です。
首都圏ではないので、購入後価値は確実に下がります。２割減だと3200万、仙台の相場では新築が買えてしまう価格なんです…それも懸念材料でした。

ローンシュミレーションと家計簿を持って知人のファイナンシャルプランナーに相談に行きました。
ローンの内容と物件、両方考慮して９割やめたほうがいいと思いますとの答えでした。

あとは、表題の通りいかに夫を説得するか？だと思っています。
「借金のために信用できない」と言うと「過去のことは謝っただろう。いつまでもそんなことにこだわるのは小さい。だからお前の収入も低い。先に投資しない男はいつまでも小さいままだ。」
と人をさげまん（笑）扱いです。
とは言っても好きで結婚した夫ですので、彼のプライドを傷つけないようにうまく現実を知らしめたいです…

回答No.2

86tarou

新築のを直接見ると大抵の人は欲しくなっちゃうんですよね。営業マンは見にきて貰ったらほぼ売れたと思うくらいですから。色んな物件を見られたのでしょうか。大きな買い物ですから最低１年くらいは掛けて、出来るだけ多くの物件を見て勉強してからでも遅くはないと思います。私も１年くらいは新聞の折り込み広告等で場所、広さ、値段等を色々勉強してから行動に移したもんです。勉強とともに経済的な準備も進めたりもしました。

年収はあるけど、デキちゃった婚にカードキャッシングと計画性がないようなので少し心配ですね。買える買えないかは別として、説得する口実としては…

・家賃が無駄ということですが、一生賃貸の方が金が残るという計算をする人もいます。
・ローン審査が通るのと、ローンを無理なく払えるのとは全然意味が違います。家を買うには不動産価格の他にも結構な金額が必要です。440万円から借金を返済し、諸経費も払ったらそんなに残らないような気がします。子供も居て貯金ゼロというのも問題ですし。
・諸経費にどれくらい掛かるか、固定資産税は幾らくらいになるのか、○○年のローンで毎月○万円払って総額○○○○万円払うことになるか、管理費や修繕積立金はローン支払いとは別に幾ら払わないといけないかを知ってるかを聞いてみてはどうでしょう？それくらい分かっていないようでは駄目だと思いますので、ローンシミュレーションくらいは二人で話し合って一度してみてください。ネットでも出来ますから。全部不動産屋やマンションの営業マンに頼っててはいいようにされるだけです。向こうは売れさえすればいいんですから。
・まだ若いので長いローンは組めるでしょうが、計算すると金利だけで凄い金額になり大抵の人はびっくりするんですよね。それで頭金はもっとあった方がいいと思うようになります（貯金してこなかったことに後悔する方が多いかな？）。
・あと、そこに一生住むつもりなのでしょうか？その辺りもよく考えてみましょう。

お互い自分の意見を通そうとしてますが、二人でよく話し合うことが大切だと思います。ローンを払うにも節約しないといけないこともあるでしょう。それは一人では出来ないので夫婦二人で協力しないといけないんですし。話し合うにも知識がないと話が進まさそうなので、先ずは少し勉強してみてください。

お礼

ご回答ありがとうございます。

本当にモデルルームの魔力というのは相当なものですね…。軽い気持ちで見に行ったのにこんな事になるとは思いませんでした。

何はなくとも勉強せねば！とマンション購入の本を読み漁り、ローンシュミレーションと家計簿を持って知人のファイナンシャルプランナーに相談に行きました。
税金諸費用諸々含めて計算すると、月額手取り３７万に対し半分以上の２０万弱をローンに持っていかれてしまいどう考えても家計破綻です。
それと回答者さまに頂いた説得材料もあわせて言ってみましたが

今度の主人の言い分は
　○マンションが完成する２年後には俺の給料はもっと上がっているはずだ。
　○その間節約すれば、300万近く貯金ができるから大丈夫だろう
と非常にポジティブ(苦笑)です。

落としどころは「保留」しかなさそうなので、夫のプライドを傷つけずお互いに譲歩できればと思っています

回答No.1

kmue70

貴女のご意見正論です。

まず土地、家屋等不動産手に入れる事、大変な事業ですね、
金銭問題（借金、その他）目標に向かって身奇麗に、しないと、
金融機関にしても、程度横目で、見られます、

旦那の、甘い考え方だと行き詰まり、後は？？
この際この子の、将来どうするかと、・・
提言してみては？

お礼

ご回答ありがとうございます。

本当に、いままでの自分のお金の使い方の反省から
死ぬまでのお金の計算もしなければならない、と
家を買うっていうのは本当に大変な事ですね（苦笑）

今日ファイナンシャルプランナーの方に相談に行きローンの試算と
ライフプランシートの作り方を教えていただきました。
幸い子供は可愛いらしいので、膝詰めで「この子の将来をどうするの？」と詰め寄ってみようと思います。