学資保険。受け取り金額をいくらにすべきか？

質問

お世話になります。
子供の学資保険を検討しています。
会社はソニーです。

12才の中学入学時、15歳の高校入学時、17歳の満期時の受取金がいくらあれば良いのかわからず悩んでいます。
保険料は1万以内の予定です。

保険料が7112円で中学入学時24万、高校入学時24万、17歳満期時80万。
保険料が8001円で27万、27万、90万。
保険料が8890円で30万、30万、100万。
保険料が9779円で33万、33万、110万。

上記4つに絞られていますが、各入学時にどれくらいかかるか検討もつかないためどれを選択したら良いのかわかりません。
公立の中高に行くとした場合で良いのでどなたかご示唆ください。

回答No.6

planet1234

こんにちわ。

一応メリットを・・

契約者（親）に万が一のことがあった場合、
保険料の払込みが免除されて、学資金や満期金を受け取れるので、
保障がある点で貯蓄とは違います。

xs200さんがおっしゃるように他の金融商品も良いと思いますが、
よくわからずに結局普通預金になってしまったり、
また貯蓄が苦手であれば学資保険も悪くないと思います。
ただ解約返戻金額は確認したほうがいいです。

基本的には契約者が親で受取人も親になるはずなので、
所得税となり相続税や贈与税の心配はありません。

お礼

＞よくわからずに結局普通預金になってしまったり、
また貯蓄が苦手であれば学資保険も悪くないと思います。
ただ解約返戻金額は確認したほうがいいです。

＜知識がまったくないのでその他の金融商品は難しいと感じていました。
貯蓄も苦手です。
普通預金通帳に入っていれば簡単に降ろせてしまうので、それなら保険会社に入って貯めた方が確実かな？と思っていました。
ですが働き手が私のみですので私が死亡した場合はいいのですが病気で入院、長期療養になった時きっと保険料を払う余裕はなく解約になってしまう気がします。
ずっとこの先１５年間払い続けられるか？の問いに【？】が残ってしまうのは事実です。

＞ただ解約返戻金額は確認したほうがいいです
＜後ほど確認を取ってみます。

ご丁寧に回答いただきましてありがとうございました。

回答No.5

haru-sosuke

ANo.3です。
わかりにくかったようですみません……。

要は、満期金が110万を超えるようでしたら、受取人はお子さんでは
なく、質問者さんにしないと贈与税がかかってしまうので
避けるべき、ということです。
満期金を110万以上に設定しなければその必要はありません。

ちなみに、保険に入るとき上記の点は質問すれば
答えてくれると思います。

お礼

こちらこそすみません。
私自身理解力に乏しいだけです（＾＾;

もしソニーで申し込む場合満期金は100万のコースにさせていただきます。
とても参考になるご回答をいただきありがとうございました。

回答No.4

xs200

＞保険料相当額を毎月積み立てていった方が得です
＜それはどのような根拠からでしょうか？
ソニー生命のWEBを参考にすると18年でたったの8%しか殖えていません。18年たってわずか13万円ですよ! 自分が一生懸命18年かけて払ってきたお金を手数料を払って取り戻しただけなんです。とてもバカらしいことです。年金保険も同じたぐいです。これから金利は上昇していくことが予想されます。必ず上昇します。額面で元金が保証されていても実質ではまちがいなく目減りします。今100円で買える物が18年後に108円で買えると考えているのですか? 保険料は全額が貯蓄されるわけではなく保障に回る分と保険会社の取り分30%くらいが引かれるんです。この差し引かれる分を自分で運用すればいいんです。

貯蓄と保険がセットになっている商品は両方で高い手数料を取(盗)られるので損だというのは自明のことです。貯蓄と保険は分けて考えるべきです。手数料の安い金融商品はいくらでもあります。積み立て定期や積み立ての投資信託を考えた方がいいです。保険を途中解約することは絶対にないと言い切れますか? 途中解約したらいくら受け取れるか確認されていますか? お金は牢屋にいれてはいけません。

＞保険は家計を支えている人に万一のことがあった時に入るものです。
すみません。あった時"のため"にに訂正します。ですから保険は子にかけるのではなく家計を支えている質問者さんにかけるべきなんです。子が社会人になるまで共済に入るほうがいいですよ。

私は保険には一切はいっていません。確率を考えるとほぼ100%損ですから。会社員時代は会社が団体生命保険をかけていたし、健康保険があったので死亡、ケガや病気で入院したときのことは考えなくても平気でした。その分投資を続けてきた結果、末子はまだ小学生ですがすでに引退して悠々自適の身分です。日本人ほど保険が好きなのはいないですね。日本だけが死亡や病気が多いんですか。違いますよね。金融教育がされていないからだまされて保険に入る人が多いだけなんです。日本は公的な支援制度はけっこう充実しているんですよ。活用しなければ損でしょう。

お礼

個人的に、資産運用などの投資信託などは知識もないため現段階ではムリだと思います。
ですがこれほどまで説得力ある回答をいただいてしまうと保険は損なのかも・・・と心がぐらついてしまいます。
まだ加入予定時期まで期間はあるのでいろりお調べてどの方法が一番自分に合っているのかを探して行きたいと思います。

正直、2回ご回答をいただきましたが内容がいまだにわかりません。
ソニー学資保険はは貯蓄で、医療保険は共済にもともと入る予定でしたが・・・
とりあえず共済はこのまま申し込みという流れでいきます。
積立定期で学資保険に使う保険料を貯金という案ももう少し考えてみます。

目減り、手数料。。。。
聞きなれない言葉に余計混乱です。
お恥ずかしい・・・
ヒマがあったらもっと詳しくかつ初心者にわかりやすいようにご説明いただければと思います。
とりあえずまだ締め切らないでこのままにしておきますので（＾＾;

回答No.3

haru-sosuke

こんにちは。
私も同じようにソニーで学資保険を検討してますので、興味深く
拝見させていただいてます。
質問者さんのお悩みよくわかります。
というわけで、ちょうど同様のことで調べていたので、知る限り
ですが、No2の方が答えている「贈与税や相続税の心配なく」という
記述が気になりましたので、補足したいと思います。

学資保険の満期金の受け取りについて関わってくるのは「贈与税」
です。
保険の契約人は質問者さん、被保険者がお子さんとなりますが、
保険の受取人をお子さんにすると、満期金に対して贈与税がかかります。
贈与税の計算は参考URLを見ていただければわかりますが、仮に
200万が満期金だとしたら、贈与税額は9万円。
けっこうな額ですよね。ですので、ここの対策はしておきたいところです。
ただし、満期金の額が基礎控除額の110万を下回っていれば、
結果的に非課税となります。受取人がお子さんのままでも
心配はありません。

そこで、受取人も質問者さんにしておけば、保険金の満期金は
一時所得となり、どっちみち課税はされますが税額がかなり
抑えられます。
もし、満期金をもっと増やそうという場合、上記の点に注意して
ください（念のためソニーの方に相談してください）。

ただ、万一のことがあった場合、保険料の支払いは免除になっても
満期金は……受取人が質問者さんだったら、お子さんに相続という
形になるので、この時は相続税がかかってしまうと思いますが。
心配したらきりがないですね。

参考URL：

http://www.taxanser.nta.go.jp/4408.htm,http://www.taxanser.nta.go.jp/1755.htm

補足

ご回答いただきありがとうございます。

すみません・・・まったくもって意味がわからず頭が混乱してしまいました。
結局の所どのようにすればいいのでしょうか？
お恥ずかしい質問ですが再度ご回答いただけますと幸いです。

回答No.2

xs200

学資保険なんて無駄ですよ。
一生懸命積み立てたお金が満期に返ってくるだけです。保険料相当額を毎月積み立てていった方が得です。毎月1万円を12年積み立てたら元金だけで144万円ですよ。なぜ子どもに保険が必要ですか? 保険は家計を支えている人に万一のことがあった時に入るものです。子どもには保険ではなく貯蓄(投資)するべきです。子の名義で積み立てていけば贈与税や相続税の心配をすることなく子に資産を移すこともできます。

補足

ソニーは返戻率が100％を超えるため貯蓄性が高いと思い選びました。
学資保険と言っても、ケガ入院傷害などの保険はついておらず貯蓄型のみのものです。
（親の死亡時は掛け金が満期までいらない特約付き）
ケガ、入院保険はコープの子供保険に加入する予定です。

仮に毎月保険料分9000円弱を普通に通帳貯金するよりも学資保険に加入し毎月9000円弱払っていくと総合的に見て10万近く多く手元に戻ってきます。
なにかと進学にはお金がかかりますし、我が家は母子家庭ですので最悪私に何かあった場合でも保険さえ入っておけば進学時に子供が困ることはないと思っています。

＞保険料相当額を毎月積み立てていった方が得です
＜それはどのような根拠からでしょうか？

＞保険は家計を支えている人に万一のことがあった時に入るものです。
＜万が一があってからでは遅くないですか？
保険に入りたくても保険料を払うお金すら稼げなくなっているかもしれません。

＞子どもには保険ではなく貯蓄(投資)するべきです。
＜別の口座に子供名義で貯蓄はしていますし、今回の貯蓄型保険が何よりの貯蓄だと思っていますがこれは間違いでしょうか？

＞子の名義で積み立てていけば贈与税や相続税の心配をすることなく子に資産を移すこともできます。
＜これは貴重なご意見として頭に入れさせていただきます。

何ゆえ、保険はムダだと言っておられるのかイマイチ理解できません。
もう一度御意見いただければと思います。

回答No.1

engel_blue

全部公立なら一番安い分で入学時の諸費用くらいは
まかなえると思いますが、
万が一高校は私立となった場合を考えて
私なら
保険料が8890円で30万、30万、100万。を選びます。
私立高校の入学金20万、制服・教科書もろもろ15万位かかるので・・・。
学校により違いはありますが、
まぁこのくらいあればかなり助かりますよね。

お礼

私も30万30万100万を考えていました。
特に根拠はないのですが、数字のキリが良かったので（＾＾;
私立高校ですと入学金もそんなにするんですね！
私自身公立校出身のため驚きました。

いただいた意見を参考にして申し込みたいと思います。
ご回答ありがとうございました。