主人の借金の肩代わり

質問

4年後ぐらいに住宅を購入したいと考えております。
でも主人が消費者金融から40万の借金をしている事が分かりました…
こちらのサイトを見ていると、消費者金融からの借り入れ履歴は5年ぐらいは残るということで、銀行からの融資の際にかなりひっかかると思います。
一刻も早く主人名義の借金をゼロにしたいのですが、妻がその分を消費者金融から借りて返済するというのはどうなんでしょうか？？
妻が連帯保証人になる場合も含めてアドバイスお願いします。

回答No.7

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です（＆個人信用情報機関の１つである「ＣＩＣ」認定の個人信用情報取扱主任者の資格も持っています）。

まず、なぜご主人が「奥様に黙って」「消費者金融から」借りなければならなかったのか…は確認されましたか？
40万円という額は、一般家庭において少ない額ではないと思います。40万円という額は、一時的に資金が不足して…というような額ではありませんよね。
その資金使途は確認されましたか？

次に、「１回だけ」なのかどうかを確認してください。
恒常的に利用することが習慣づいてしまっていれば、ちょっと厳しいでしょうね。
例え今回妻が肩代わりしたとしても、同じことを繰り返す可能性が高いからです。

妻がその分を借りて返済するのは全く意味がありませんので、手元のお金から一括返済してください。
どこからだろうが、誰からだろうが、「借りて」ならば意味がないと思ってください。
借りなければ40万円を一括で返すことができない－ということならば、現在40万円すらお手元にないということですよね？
ならば、４年後の住宅取得はおそらく無理です。
４年後に住宅を手に入れる際の自己資金、４年間でどれだけ貯えられる計画なのですか？
住宅取得に関しては、本当に＃６さんのおっしゃるとおりなんですよ…。

なお、銀行等金融機関では、「消費者金融からの借り入れがある＝銀行等から借り入れることができなかった」と考えます。
銀行等金融機関で借りた方が利息は低いです。
それなのに、「なぜ、あえて金利の高い消費者金融から借りたのか？」となり、イコール「銀行で借りられなかったから」と考えるんです。

> 主人の情報は残るのは確かですが、素人考えの私としては借り入れ期間が短い方がまだ印象がいいのでは…と思っての考えでした。
> やはり無意味なことなのでしょうか？
消費者金融の場合、借入期間の長い短いはあまり関係ありません。
住宅ローンを申し込んだ金融機関およびその保証機関が消費者金融からの借入履歴をどう判断しているか…です。
これは本当に金融機関・保証機関によって違っていまして、利用したことがあっても、延滞なく完済していれば一切問題としない金融機関もあります。
そういった金融機関ならば、わざわざ小細工しなくても、地道に返済を続けていけば全く問題ありません。
ですが、前述のような「銀行で借りられなかったから消費者金融から借りた」と考える金融機関・保証機関では、１回でも「消費者金融を利用した」という履歴があれば、一切の融資・保証を不可とすることもあります。
また、債務残高が「たった」40万円だとしても、借りては返しを繰り返しているようなパターンの人は嫌うこともあります。

いっそのこと、ご質問者さまが単独で住宅ローンを借りられる状況を作られた方がよろしいかもしれませんね。

なお、＃４さんがおっしゃっているような
> 家の電話番号と携帯番号で情報を引っ張ってくるので、どこの金融にいくら借金を申し込んだか、同棲前の妻の親御さんや祖父母まで引っ張ってこれる
をすることは、私の勤務先では考えられません…。
個人信用情報保護法の施行以前から、個人信用情報の取扱いについては『クレジット産業における個人信用情報保護・利用に関する自主ルール』に、「与信業者等は、個人信用情報の収集、利用、提供にあたり情報主体（情報を利用する当該本人のこと）から書面等により明示的に同意を得ることとする。」とされて、さらに「与信業者等が保有する個人信用情報は、利用目的に応じ必要な範囲内としなければならない」とされていますので、
> 家の電話番号と携帯番号で情報を引っ張ってくる（中略）同棲前の妻の親御さんや祖父母まで引っ張って
きたら、本人の了解なく個人信用情報を照会していることになりますから、個人信用情報機関との契約違反にもなり、ペナルティを喰らうことになるんですが…。
ですから、夫を住宅ローンの主債務者とし、妻を連帯債務者や連帯保証人とする場合（妻の収入を合算して返済負担率をクリアさせようという場合や住宅の名義を夫と妻の共有名義にする場合などがこれに該当します）には、主債務者たる夫からはもちろん、連帯債務者や連帯保証人からも、必ず個人信用情報を利用するための承諾を「書面で」取り付けます。

お礼

すみません。この場をお借りして回答してくださった方々にお礼させていただきます。
主人の借金の理由は聞いています。複雑ですのでお話しは避けますが、私としても半分は納得せざるを得ない理由だったので、絶対崩したくなかった貯金から返済に充てようと思います。
どうもありがとうございました。

回答No.6

lilipat02

>4年後ぐらいに住宅を購入したいと考えております。
でも主人が消費者金融から40万の借金をしている事が分かりました…

>一刻も早く主人名義の借金をゼロにしたいのですが、妻がその分を消費者金融から借りて返済するというのはどうなんでしょうか？？

現在たった40万円の貯金が無いのに4年後に住宅ローンですか？
うーんとね、審査に通るためにどうするか？ってのより「住宅ローンも借金である」ってわかってあるのかなあ？と心配になってきました。

消費者金融は40万。でも住宅ローンだと何千万の借金です。そりゃ利率は全然違いますが、住宅ローンだって3000万の30年払いとかにしたら1000万は利息が付くとおもいます。住宅本体以外に購入に関する諸経費も結構かかりますので頭金が多いに越した事は無いです。頭金ゼロで住宅購入！とかはやめたほうが良いですよ。家具やカーテンも結構お金がかかります。

よく「住宅の2割から3割は頭金を用意しましょう」と言われますよね。その他に緊急用として一年分の生活費に相当するキャッシュは持っておいたほうが良いそうです。病気、リストラ、何があるかわかりません。

名義云々よりまず借金を返済して貯蓄に励みましょう。

夢を壊しちゃったのならごめんなさいね。

回答No.5

skoncho

初めまして。スコンチョといいます。(^_^)

結論から言って、他の方のお説通り、奥さんが借り直すのは意味がないと
言えます。そして、大事なのは数年後のローン審査よりも、消費者金融
から黙って借りているご主人との合意形成だと思います。「なぜ、履歴が
残ると困るのか」、「本当に家を買う気があるのか」まずこの辺からで
はないですか。

そういったことから考えるに、今回の後始末としては誰かから個人的に
頭を下げて借り直してはどうかと思います。例えばですが、質問者さん
のご両親にご無理を言って一時的に４０万立て替えてもらう。そうする
ことにより「また消費者金融から借りると、あんな恥ずかしい目にあう」
とご主人が肝に銘じてもらえれば、二人で協力していく未来もあると思
います。

一番怖いのは、消費者金融からの借り入れが日常化して、いつまで経って
も家を購入できない事だと思います。４０の借り入れでも、年利だけで
１０万程度にはなるでしょうから。

回答No.4

sinjou

夫婦で消費者金融を利用している場合、「金払いが悪い夫妻（負債）」のイメージが全銀行に知れ渡るので、絶対ダメですよ・・・
家の電話番号と携帯番号で情報を引っ張ってくるので、どこの金融にいくら借金を申し込んだか、同棲前の妻の親御さんや祖父母まで引っ張ってこれるので、審査側を甘く考えないほうが良いです。
実際、３割の人間しか受かりません。
住宅ローンがしたいなら最低限、消費者金融やローンで贅沢な買い物は一切ダメ。

回答No.3

lexsior

ＮＯ．１です
補足ですが、情報機関（ＣＩＣやＪＤＢやＣＣＢ）に記録が残る期間ですが、
・借入や返済などの情報は約５年
・債務整理の情報は５～７年
と言われてます。
ちなみに５年前に特別調停をやった友人はもう消えていましたよ。

＞主人の情報は残るのは確かですが、素人考えの私としては借り入れ期間が短い方がまだ印象がいいのでは…と思っての考えでした。
やはり無意味なことなのでしょうか？

あまり意味がないと思います。借入期間というか消費者金融の利用自体に良い印象を持たない金融機関はいまだに多々あります。
住宅ローンを組む時の条件として消費者金融の完済を求めるケースもあるようです（場合によっては住宅ローンに組み込めるようです）ただ、伝え聞いた話なので確証はありませんが・・・

回答No.2

noname#25310

消費者金融の利用歴は7年くらい残るのだったと思います。
5年では消えないと思うのですが・・・
もちろん、早く完済して履歴を消すに越したことはないですね。

＞住宅ローンを組まれる際に奥様が連帯保証人(債務者)になっておられるケースが多々ある

まず連帯保証人と連帯債務者は違います。
妻もローンを組む場合は連帯債務となりますが、保証人は債務とは違います。
それに多々あるわけではなく、普通は夫が単独債務で保証人もなく借りられます。
ただ借入額が多すぎたり、債務者や購入物件になんらかの懸念事項がある場合には、保証人をつけることを条件とされる場合があるということです。
妻が債務者にならないならば、妻が借金してでも消費者金融を早めに完済して、7年待って身をきれいにしてから住宅購入するのが一番よいと思います。

回答No.1

lexsior

＞一刻も早く主人名義の借金をゼロにしたいのですが、妻がその分を消費者金融から借りて返済するというのはどうなんでしょうか？？

完済しても情報は残りますし、奥様の借入情報も残るのであまり意味が無いように感じますが・・・

それと
＞妻が連帯保証人になる場合も含めてアドバイスお願いします。
↑は消費者金融の連帯保証人でしょうか？それとも住宅購入時の連帯保証人または連帯債務者でしょうか？

お礼

回答ありがとうございます。
主人の情報は残るのは確かですが、素人考えの私としては借り入れ期間が短い方がまだ印象がいいのでは…と思っての考えでした。
やはり無意味なことなのでしょうか？

＞消費者金融の連帯保証人でしょうか？それとも住宅購入時の連帯保証人または連帯債務者でしょうか？
これは住宅購入時です。
住宅ローンを組まれる際に奥様が連帯保証人(債務者)になっておられるケースが多々あるかと思いますが、そうなった場合、主人の肩代わりをしても結局妻である私の履歴でひっかかってしまいますよね。
そう考えたら、やはり地道に返済が一番なのでしょうか？