督促状の見方

質問

主人に消費者金融からの督促状が届きます。
督促状が来た後は、毎月払っているようなのですが、内容が気になります。
残高　　　495,493円　　
利息　　　　27,413円
遅延利息　　　　　0円
合計　　　　522,296円（うち元金充当　0円）
・・・とあるのですが、元金充当　0円とは、どうゆうことでしょうか？
利息だけ払っていつまでたっても元金が減らないということでしょうか？
どうしたらこのようになってしまうのでしょうか？どなたか教えてください。

回答No.3

Little Ram（@LittleRamb）

利息計算は、その時点で残っている元本に対して利率を掛けることでされます（普通は日割り計算されるようです）

毎月返済日に支払っていれば、返済日時点では、利息は0円になっています。そこから次の返済日まで毎日利息が付くわけです。
27,413円というのはその合計です（返済日に支払わなかったので毎日付く利息がたまったのです。毎月この金額が利息に付くのではありません。）

なので支払いを怠ると当然、毎日利息は付いていきますよ。
督促状に応えていなかったら、27,413円はどんどん増えていくわけです。そして、ずっと無視していくと、遅延利息まで付くことになります。この遅延利息は、ペナルティみたいなもので、法的には有効なのかどうか知りませんが、とにかく元本以外にいろいろ支払わなくてはいけないお金が増えていくことになります。

＞そもそも良くわからないのですが、支払い金額が少なく、完済までに時間がかかればかかるほど、利息は増えていくんですよね。

元本の支払いが少ないと、いっこうに借りたお金は減っていないことになるので、いつまでたっても利息がかかりますよということです。利息は残高元本に掛かるわけですから。利息は、返済日にキチンと返していたら、それまでの一ヶ月分は支払ってることになるので、一旦0円になるわけですが、次の返済日まで毎日また残高元本に対して利息が付くわけです。返済日に支払わなければ、利息は積もるわけです（ましてや、元本も減っていない）

一括返済や、支払額を増額することも可能ですよ。消費者金融だったら、ＡＴＭで返すと思うのですが、例えば「利息を入れて毎月最低15000円返して下さい」というところを、2万でも3万でもあるだけ返しても全然構わないです。多く返せば元本は減るので、毎月付く利息も少なくなります。

補足

そうなんですね。毎月同じ額が利息として付くのかと思っていました。ということは、かなり支払いを怠っているということになるのでしょうか？
お金にシビアな私にとってはありえない話です…
ちなみに全額一括で返すにはいくらになるのかは問い合わせれば分かるんですよね（たぶん本人じゃないといけないかもしれませんが）。
先に別の方から教えていただいたように、グレーゾーン金利分を払わなくて済む方法もあるとは思いますが、いずれにしても主人自信がどうにかしようという気にならない限りは何をしてもムダですよね…
たとえここで全額返したとしても、危機感のない人はまた借りてしまいますよね。

回答No.2

suffre

＞一括返済や、支払額を増やして早く完済することも可能なんですか？とはいっても、私が支払う気は一切ありませんが…

旦那さんは何年借りていますか？金利引きなおしをすれば実際には元本はもっと減っているはずです。金利引き直しとは最近流行りのグレーゾーンを除いた利息制限法による金利です（50万でしたら金利18％）

下記URLの簡易支払いチェッカーで計算してみてください。

たとえば、50万円を3年借りていたら実際には30万ほどに減っているはずです。それが50万のままということは違法金利で支払っているので元本が減らないのです。
ではどうすればいいかというと、まず50万全額返済します（完済します）。そして解約証明書、契約書、取引履歴を消費者金融に請求し、取引履歴を利息制限法の18％で再計算します。するとおそらく20万ほど過払いになっているはずです。この20万円を簡易裁判所に提訴して取り返してください。個人訴訟で100％取り返せます。弁護士や司法書士を使ったら和解させられるだけでなく報酬を支払わないといけないのでほとんど返ってきません。個人訴訟で十分なのでやってみてはどうでしょうか？

参考URL：

http://www.syakkin.info/kabaraichecker.html

お礼

ありがとうございます。
そうですよね。今グレーゾーンについてよく耳にしますが、確かに法的にはそのような手段も考えられると思います。
しかし問題は、主人自身に全く危機感がないため、私が色々やってもやはり最終的には自分で気づかない限り、甘やかすだけになってしまうと思うので、このような対処は本人がやる気になってからの話になると思います。
でも参考になりました。ありがとうございます。

回答No.1

Little Ram（@LittleRamb）

普通、借金の返済は「元本+利息」ですよね。
督促状内の「残高」とは、元本部分です。「利息」は、前回支払ってから督促状が作成された日までの元本残高に対する利息です。
支払いを滞ったので、27,413円も利息が増えたんだと思います。

消費者金融の利率は、27％以上あるので、御主人が50万円借りてたとしたら、毎月1万以上は利息が付く計算です。そこに元本の金額をいくらか足して、毎月返すことになりますが、元本がそんなに減っていないということは、これまでの返済が最低ライン額だったのか（金融会社によって、毎月最低これ以上は返済してくださいというラインがあります）、あるいは返済後また少し借りたのかもしれません。

消費者金融は、毎月の利息さえきっちり払ってくれれば、最悪でも騒いだりしません。元本が減らない方が実は、うれしいのです。いつまでも利息が取れるからです。
かといって、貸し倒れもあるので、元本も多少は返して欲しい訳ですが....

まとめると、利息だけ払っていても、借金は一向に減りません。
返済するときも、元利均等払いではなく、元本均等払いにした方が、最初は苦しいですが、元本の減りが一定で速いので、それに伴って徐々に利息負担も軽くなります。とにかく、お金のある時には元本部分をいくらかでも早く返すことですね。

お礼

ありがとうございました。返済後何度も借りたりすることで利息がどんどん膨らんでいくんですよね。つまり、主人の場合、27,413円を毎月ドブに捨てていると同じなんですよね。
支払いを滞ると、遅延金のほかに利息まで増えるんですか？
そもそも良くわからないのですが、支払い金額が少なく、完済までに時間がかかればかかるほど、利息は増えていくんですよね。一括返済や、支払額を増やして早く完済することも可能なんですか？とはいっても、私が支払う気は一切ありませんが…