妊娠発覚！住宅ローンの重圧

質問

今年、６月に固定金利（２年）が終了し、見直しの予定です。私は現在妊娠６ヶ月で、これから家族が1人増えることがきっかけで、住宅ローンの他バンクへの借り換え、もしくは長期金利への変更など、いろいろ考えるようになりました。情報がたくさんありすぎて、私はどうすることがベストなのかみなさんに教えてもらいたく投稿しました。

ローン残高　３４５０万円
返済期間　　３３年
月々返済額　１１０，２６０円
ボーナス併用　なし

主人　年収　５５０万円　月収　２８万円
家計簿　
住宅ローン　１１万
夫　小遣い　３万４千円
夫　ビール代１万５千円
食費　　　　３万円
光熱費　　　２万円
通信費（携帯込）３万円
車両費　　　１万５千円
交際費　　　１万円

貯蓄は年間５０万円ほどで、現在の貯蓄が２５０万円です。　　借り方や、おススメ銀行など教えてください。よろしくお願いいたします。

回答No.4

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがあるＦＰです。

ご主人の年収で借りられる上限を借りてしまわれましたね…。
しかも優遇金利を適用した場合の毎月の返済額をもとにシミュレートされて…。
当初借入額を逆算しても、「借り過ぎ」までは行きませんが、本当にギリギリでしたね。

この６月に固定期間終了とのこと。
2004年７月から返済開始ならば、金銭消費貸借契約当時の店頭表示金利を考えると、その頃から2005年９月頃まではほぼ変わっていません（2.00％でした）。
残債などからシミュレートすると金利優遇があって1.3％くらいでお借り入れができたのではないでしょうか？

残念ながら、既に主要金融機関では軒並み住宅ローンの適用金利が上がってしまっています。
昨日が月初日でしたので、金融機関には主要銀行の住宅ローン金利が提供されました。
あくまでも店頭表示金利なので、条件等によっては「優遇金利」が適用されますが、2月→3月の住宅金利動向は、変動金利型は変わっていないものの、固定金利選択型は軒並み0.050％から0.200％上がっています。
また、ウェブサイトで調べたところ三菱東京ＵＦＪ銀行の場合、31～35年固定の優遇金利が2.86％。
仮に3450万円借入れ、返済期間33年、元利均等償還、適用金利・全期間2.86％、ボーナス返済なしでシミュレートしますと、毎月の返済額は、134,703円となります。
「毎月の返済額は２．４万ほど増えるのです」と仰っている＃２さんの根拠にもなりますね。

ただ、これはあくまでも３月の適用金利ですから、３月でなければさらに上がる可能性は大です。
量的緩和策の解除、ゼロ金利解除の声がだんだん大きくなってきていますから（量的緩和策の解除は、ちょっと前までは４月という意見が大勢だったのに、福井日銀総裁の発言から３月？の可能性も出てきましたからね。何にせよ、明日発表のＣＰＩが楽しみです）。

仮に、住宅ローンの月々の返済額を135,000円とし、まず住宅ローンの返済から－と考えていった場合、月々の給与手取り額が28万円ですから残りは145,000円。
削れるところから削る－となると、やはり「夫　小遣い　３万４千円、夫　ビール代１万５千円」を「夫　小遣い（ビール代込み）３万円」にしなければならないんじゃないですか？
お父さんには、生まれてくる我が子の為に我慢してもらわないと。
他は各家庭の事情もありますが、お子さんが産まれたら当然にそちらでお金はかかりますから、「通信費（携帯込）３万円、車両費１万５千円、交際費１万円」なんて悠長なことは言っていられなくなるでしょう。

おススメ銀行は、地域特性、キャンペーンなどもありますから、お住まいの地域次第です。

現在の貯蓄が250万円あっても、借り換えをすれば何十万円単位で費用がかかる場合がありますし、お子さんが産まれたらあっと言う間に消えてしまう程度の額ですので、あまり余裕があるとは言えないと思います。

お礼

ありがとうございます。今出来ることは、倹約と借り換えへの準備だと思います。貴重ご意見ありがとうございました。