保険を検討する上で大事な観点

質問

現在、以下の内容の保険の購入を検討しています。
　［保険料］
　　　・月額約14,000円
　［保障内容］
　　　・ケガ，病気入院（払込65歳まで・終身保障）
　　　　　→日額7,000円，1日目から，1入院160日，通算1,095日まで
　　　　　→病気で手術・1回につき最高200,000円
　　　・3大疾病（65歳まで・15年で1回更新）
　　　　　→一時金3,000,000円
　　　　　→払込免除
　　　・死亡（65歳まで・15年で1回更新）
　　　　　→一時金17,000,000円
　　（・余命半年と判断されたとき　）
　　（　　→一時金最高20,100,000円）

なお、すでに以下の生命共済に加入しています。
　　[掛金]
　　　・年額19,000円
　　[保障内容]
　　　・死亡
　　　　　→一時金10,000,000円

一般的サラリーマン、34歳既婚、子供なし、持ち家なしです。
来年あたり子供と持ち家を持ちたいと考えています。
サラリーマンを続けていく気持ちはあまりなかったりします。
保険料については上記検討中のものをMAXで考えたいです。

■質問■
・一般的にみて、検討中の保険は妥当なものでしょうか。
　個人的には若い時の万が一と、老後の医療を重視しており、
　割と気に入っているのですが、
　考えが甘かったり検討観点が抜けている気がして不安です。
・検討中の保険に不足している部分として、
　介護状態になったときの収入減および支出増を認識しています。
　これ以上保険料を上げずにこの不足部分に対応するために、
　どのような手段が考えられるでしょうか。
・将来、サラリーマンでなくなる場合（退職 or リストラ）に
　ついても何も考えられていません。保険を購入する上で、
　この点をどのように考えれば良いでしょうか。

回答No.4

GEO-UBS69GW

No.2&3です。
とても良くお考えになられて、頭が下がる思いです。
毎年11月12月を中心に、大体3ヶ月毎に各雑誌で「保険料を節約しましょう」という記事が出ています。
或いはわざわざ別冊になっていたり。
保険は安くすると掛け捨て中心、或いは全部掛け捨てになります。
相互扶助という観点は、保険の大切な一面でしょう。
その陰で払った全ての保険料が、ただ失われている方もかなり居るのが事実でしょう。
実際漢字生保がここ数年発売した商品のほとんどが、終身部分が10万円しかない、或いは一円もない商品が多くなってきました。
なぜでしょう？
これは悪い表現をすると、高予定金利商品を転換させ、負担が少ない方が良いでしょう？と誘って、低予定金利で、しかも運用して契約者に戻すのは「有ってもほんのわずか」と言う商品に誘導しているのです。
ご予算が確保できる方には、その確保できる範囲で無理をしないように、お金が戻ってくる商品を選択していただきたいと思います。

裏話を一つ。
私達は保険の契約を取って、保険会社からお礼としてコミッションを頂きます。
もっぱら掛け捨ての定期保険を長期契約でたくさん取るのが、成績優秀者になる傾向です。(たくさんの基準は、件数だったり保険料だったり)
成績を考えたら、私も掛け捨ての保険に誘導した方が特なのでしょうが、私も消費者の一人です。
掛け捨ての保険の予算しか確保できない方に、リターンを求める保険を勧めて、結果保険貧乏になられては後味が悪いので、その場合は潔く「掛け捨てで、できるだけ安く保障を確保しましょう」とお話しします。
しかし少しでも貯蓄をする余裕のある方なら、保険料を無駄にしないように設計するのが私のつとめだと思います。