借金の上手な精算方法を教えて下さい。長文ですみません。

質問

こんばんは～☆
私の親友の事でご相談なのですが、先日多額の借金で首が回らない事が解り、少しでも力になれないかと思案中です。どんな事でも結構なのでお知恵を伝授下さい。

親友は、独身の女性で外資系の会社で勤続約２０年です。手取りは３０万少々、年２回のボーナスも１回８０万弱です。

優雅に暮らせるはずが、ストレス解消のショッピングが度を過ぎ、借金地獄の一歩手前まで来てるような気がします。

全て信販系のカード会社５社から、キャッシングしているようで、総額３００万以上になるそうです。
ショッピングも合わせると５００万以上かもしれません。その上数年前にマンション（４５００万）を親と共同購入してローンも抱えてます。
ローンは月／９万強　ボーナス月の支払い額は聞き忘れてしまいました。

月３０万のお給料でマンションのローンと生活費と返済は無理な状態で、自転車をしているそうです。

ボーナスも全て返済に充てても数万円足りないくらいだそうで、マンションの繰り上げ返済も一切出来ない状態だそうです。今後どのようなアドバイスをしていいやら・・買い物を極力止め、返済を一番に考えるようには言ってきましたが、カード返済に際しキャッシングの元本をドンドン減らした方が良いのか、この状態で１本化できるのか私には判断出来かねます。

どうか詳しい方！アドバイスを下さい。

回答No.10

chakuro · ベストアンサー

とりあえず、おまとめがなんとかかんとか、そういうレベルで改善できる状況ではないし、信用情報に傷が入ったほうが、かえって、借金依存の生活態度からもいやおうも無く脱却できますので、法律家を使った債務整理も本気で考えてみてもいいのではないでしょうか。
とくに、ボーナス払いを聞き忘れたということですけども、今時80万円年2回もらえるなんてたいしたものですが、4500万円って、35年無利息で返済しても月9万円じゃ、３７８０万円しか返せませんから、年2回数十万円払っているはずですよ・・・・
住宅ローン10万弱と、キャッシング分が300万円なら月10万をゆうに超えて、ショッピング分入れたら、給与全部支払みたいな感じですよね。
っていうか、質問者さんがそうおっしゃっていますよね？
利息の高いところだけ、債権調査してもらって、もう、そんな感じで、１０年以上やっているなら、逆に、結構なお金（過払い金）が回収できるかもしれませんけど、ショッピング分は、そのまんまですからね・・・・・・・・
　どう考えても、もうやりくり不能と思いますが・・・
　弁護士等に受任したら、弁護士が債権調査している間の数ヶ月間は、住宅ローン以外の返済はいったん支払を完全に止めて生活できますから、ローン10万弱払って、あと20万円でちゃんと生活できるかどうかですよね。その時期に月５，６万円くらい貯金できなければ、もう、破産しなさいよって言う話になってしまう状況なんですよ。
ところが、外資系の会社に勤続２０年っていうと、退職金の見込み額はいくらくらいの額になっているんでしょうか？
例えば、800万円くらいあれば、金額は、裁判所によっても違うかもしれないけど、破産するのにも、100万円くらい貯金してからじゃないと出来ない場合もありますよ？外資系って退職金は無かったり、少額だったりするのかな？
マンションは、処分してもまだローンを完済できる状況ではないでしょうから、その場合は、破産即競売ではないので、銀行がどう判断するかの問題になり、親が、保証人等になっているなら、引き落とし口座を親名義の口座に変えるだけで、融資先も処分は猶予してくれる「かも」しれませんけどね・・・退職金見込み額はたいしたことなくって、ローンがそうなるのなら、破産すれば、月10万弱のローン払って、残り20万円でやりくりするという生活のスタートになります。
ただ、買い物依存で増えた借金なら、弁護士は、書類の作り方頭悩ますかもしれませんけど、たぶん、住宅ローンのせいにできる部分多いでしょうから、この話の場合。けど、クレジットの調査資料でバレバレか・・・
個人再生は、退職金の見込み額が、多いと、それに応じて最低の支払額が上昇してしまいます。退職金とか無くって、500万程度なら、住宅ローン以外の支払は月3万円切っちゃうんですが普通は。９００万弱程度までなら、あまり影響有りませんけど。
ローンのほうは、銀行が最大限譲歩してくれて、サラ金の支払もある間数年間は利息だけ払うという形でまとまることもありますが、それで、せいぜい、今の半分強の支払でしょうから、トータルやはり、10万弱オア強払って、残り20万円でやりくりする生活が出来なきゃアウトです。
低金利の借り換えとかそういうのはですね、焼け石に水になるだろうし、もし、今調査して、高金利のところが、ほとんどなくなってしまうような状況であれば、それを、弁護士に頼んでも減額できない借金に切り替えてしまうということなんですよ・・・・
すごい、意地悪な回答になりましたけど、実際、そんな感じですが・・・何十万も貸してあげていいと思ってらっしゃっているのなら、そういった費用を援助してあげてはいかがでしょうか？

お礼

ご回答ありがとうございます。

そうですね。色んな事を視野に入れて考えて行きたいって思います。

元々、ボーナスは１００万前後あったそうで、昨今の不況と保険料を引かれる事になった為、自分の計算が狂いここ１年は自転車になってしまったそうです。

一度詳しく表にでも書き出して検討してみたいって思ってます。やっぱり弁護士さんとかの手を借りなきゃ無理なんでしょうね。