実家の借金の返済について、アドバイス下さい。

質問

1ヶ月ほど前に、実家に370万円の借金がある事が分かりました。
ここ4、5年ほどのキャッシングがこの様な多額の借金となったようです。
この間に、父のリストラや事業を始めた際に、生活費等に借り入れをしていたようです。
ただ、父がたまたま郵便物を見てしまい、発覚しましたが、総額は120万と思っています。
総額を知っているのは、母本人と私達姉妹のみです。
370万の返済額は、月11万程になっていまして、とても毎月返せる額ではありません。
妹と毎日のように話し合ってきましたが
とても手に負える額ではないので、全てを父に話そうと思い、週末に実家に帰る事になっています。
妹と話し合った結果、一括完済させ、月々の返済額を少なくさせるしかないような気がします。
家族、親戚から270万円は、借りれそうです。
ですので、残100万円を父から銀行で借り入れ（フリーローン等）をしてもらい、
1年返済（月7万ちょっと）で、まず銀行に返し、
その後、親戚家族に返済してもらうと考えており、父に話すつもりです。

もし、他に良い方法やご助言を頂けると助かります。
母が詳しく教えてくれませんので、不確かではありますが
母名義のカードが50万弱、残りは父の名義のカードのようです。
また、父は昔気質でこの件で母にきつく当たらないか・・・と心配もしております。
母は、病気治療中ですのでしばらく働く事が不可能です。
どうぞ、宜しくお願い致します。

回答No.1

noname#58091 · ベストアンサー

自転車操業になると本当に大変ですよね。
自分の経験ですがアドバイスさせていただきます。
弁護士に頼んで任意整理したらどうですか?
任意整理すると利子は発生しなくなり、月々に支払えるだけの金額を支払うような形になります。また支払いすぎている利子があればその金額分は元金に充当していただけるので返済分が少なくなる場合もあります。
自分の場合は両親が自営業を行っていてヤミ金からお金を借りて支払いに行き詰まってしまい、その時点で私がサラ金から借りてヤミ金分は支払ったのですが、今度は自分が毎月の支払いが出来なくなってしまい任意整理を行いました。
弁護士費用は地区などでも多少違いはありますが、自分の場合は3社以上の整理を依頼すると10万円でした（3社だろうが5社だろうが）。
弁護士も弁護士会から紹介していただき、弁護士費用も一括ではなくローンで良いと言って頂きました。
本当は借りたものなので任意整理を行うことなく返済できれば良いのでしょうが、利子だけで毎月返済できないような膨大な金額になってしまったのであれば、借りたお金だけでもしっかりと返済したい、と自分は思いました。
親戚や銀行などで協力していただけるのであればそれも一つの案だと思いますが、親戚などに借りてしまうと返済中に甘えが出て「今回は金額を減らしてもらおう」などと返済が滞ってしまったり、親戚づきあいが悪くなってしまう場合もあるのではないでしょうか?
また、今まで支払いすぎていた利子が元金に充当されるのもとても助かりました。
弁護士会で1週間に1度は任意整理や自己破産の勉強会?のようなことを無料で行っていることもあるようです。自分たちの生活で無理なく返済できるように相談に乗っていただけると思いますので、ぜひ弁護士協会などに問い合わせてみてください。

参考URL：

http://mie-i.jp/sm/bengosi.html http://homepage1.nifty.com/m-kawai/ninniseiribylawyer.htm

お礼

早速のご回答、ありがとうございます。
任意整理のお話、とても参考になりました。
私も、親戚付き合い・・・とても心配しております。
また、周りが協力する事が本当に良いのか？と毎日考えていた日々です。
任意整理の事を、きちんと調べてみたいと思います。
本当にありがとうございました。

回答No.11

mana_ko

大切なご家族がやむなく借金を背負ってしまったこと、悲しくもどかしいお気持ちをお察しします。

さて、皆様が的確なアドバイスをされていますので、私は参考になりそうなサイトをご紹介します。
http://kaiketsu.blog9.fc2.com/blog-entry-5.html
サラ金で取り立てを担当していたという過去を持つ方のさいとです。
今は行政書士として、裏技を駆使した借金解決相談に乗っています。

個人的には、親戚の方に借りたり新たに借り入れたりはしない方がいいと思います。
下記サイトを隅々まで読み、状況に合った解決法を探してみてください。

参考URL：

http://sarakinn.com/sara/

お礼

ありがとうございます。
サイトも見てきました。とても分かりやすく、理解できました。
私も、親戚、家族に頼らず返済できる様、父と母を説得してみます。
本当にありがとうございました。

たくさんの皆さんのお言葉、何度も何度も読み返しました。
妹と2人で、毎日悩んでおりましたが目指す方向性が分かってきたような気がします。
しっかり勉強し、一日も早く解決したいと思っております。

ポイントですが、全て参考になり、私の方から選ぶ事は出来ません・・・
ご回答頂いた順に入れさせていただきますのを、ご了承下さい。
皆様、本当に本当にありがとうございました。

回答No.10

noname#44993

また、ＮＯ．４です。
　実を言うと、私も同じような状況で苦しめられた経験があるのです。本当に同じような環境です。
　病気の母に昔かたぎの父。まるで私と同じです。
　そして、私の母も同じように同じような額で借金を隠していました。

　わたしの母は20年ほど、自転車操業を繰り返していました。しかも借金の半分以上は父名義でした。

　お母様がお父様名義で勝手に借りたものは残念ながら、お父様が返すしか方法はないと思います。
　状況によっては権利を移行するという裁判も起こせますが…これは大変ややこしいです。
　時間もかかるし、お金もかかります。
　しかも債務処理をすれば、ある一定の期間、間違いなくお父様は融資を受けられなくなります。これに関しては司法書士、弁護士などに相談されるといいと思いますが、例えば、お父様が作ったカードをお父様がお母様に渡されていたりしたら、これは法律上、お父様がお母様に借金をしてもいいと許可したと受けられてしまいます。

　それから、お母様が病気であれ、返すあてのない借金をしたお母様が悪いのは当然です。
　お父様にも攻められても文句は言えないはずです。
　しかしながら、そのための娘さんでしょう。
　お金のことについてはお母さまを席からはずして、冷静に姉妹と父とで話せばいいでしょう。
　それから、隠している借金はすべて本人の口から言わせることをおすすめします。そして、何に使ったのか、いくらどこから借りたのかを明記してもらって下さい。

　本人がなんとしても話したがらないなら、隠している借金は倍あると考えていいです。
　何を言ってもすべての借金を話さないなら、各地域ごとに金融業者、銀行、銀行系クレジット会社がそれぞれに運営している情報センターがあります。その情報機関については下記のＨＰを見てください。
　そこに本人が行けば、借金をいくらしているか確認できます。
　本人が話さなければ、本人と一緒にそこに行って、借金の有無を確認するしかないです。

　本当にがんばってくださいね。
　きっとお父様も冷静に話せば大丈夫だと思いますよ。

　私ごとですが、私は母にだまされて100万以上のお金を肩代わりしましたが、借金癖は治りませんでした。
　ですから、肩代わりだけはしないようにしてくださいね。本人のためにもなりませんから。
　私の母は見た目普通の主婦です。誰が見ても、借金が何百万もあるように見える人間ではありませんでしたよ。

　長くなりましたが、なんとか方法はあると思います。いろいろ方々駆けずり回る必要がありますが、これが済めば、楽になりますよ！

参考URL：

http://saimu-seiri.jp/shinyou/index.html

お礼

何度も何度も読み返しました。
本当に、その通りの思いです。
何故、もっと早く気づいてあげれなかったのか・・・
そんな思いでいっぱいの毎日を過ごしております。
お言葉を励みに、できる事をしてみます。
とても参考になりました。
重ねて御礼申し上げます。
ありがとうございました。

回答No.9

noname#44993

先ほど答えたＮＯ．４です。
　さきほどの追加で説明しますが、「過払い請求」は債務処理の一部にあたります。
　ＮＯ．６さんがおっしゃられているのですが、弁護士は料金が高いです。
　確かに市などで無料相談を行っているにしても、その他の時間となると一時間5千円もかかります。
　その点、司法書士だと、一件、いくらで計算してくれますので、司法書士をおすすめします。債務処理は手続きだけの問題で裁判所に出向くこともほとんどありません。その辺をぜひご参考ください。

　あと、債務処理をした後ですが、金融業者での借金は五年間は無理です。銀行協会や金融業会が運営している情報開示の場所があって、そこに債務処理をしたことが載りますので、借金はできません。

　ただ、破産宣告をした人が翌日からクレジットカードを作れる国です、日本は。言ってしまえば、月11万円を支払っていくよりは債務処理した方がマシです。

　ちなみに金融業者は貸せば貸すほど儲けられるんですね。
　仕組みとしては、ローン、キャッシングローンは使えば使うほど、制限額が増える仕組みになっています。使わなければ制限額は増えません。
　要するに借りた人ほど借りれる仕組みになっているんです。それをよくお母様に説明してくださいね。ほんとに恐いんです。370万円くらいで済んでるから良いものの、放っておけば簡単に1000万円になります。
　お母さんが仕事などされてないのであれば、破産宣告しても特に困ることはないと思います。そのほうが、今後お金を借りられなくて、お子さんとしては心配しなくてよくなるのではないでしょうか？　非情に聞こえますが、借金を一回した人は再度繰り返しますから、気をつけてくださいね。肩代わりして借金を返済することは、事情が事情にしても、絶対本人のためにはなりません。

回答No.8

KTFM

No.2で回答したものです。

お母様がお父様に無断で借りたとの事ですが、jillyuzuさんの心配されている通りお父様がお母様を叱責するかもしれません。しかしリストラや起業などそうせざるおえない状況になった原因はお父様にかなりの責任があります。ご病気との事ですし事前にご姉妹でお父様だけに状況を説明しお母様をくれぐれも責めないよう説得するべきだと思います。病状が悪化しては元も子もありませんよ。

お礼

ご回答、ありがとうございます。
本当に、どう言って父を説得するか・・・日々考えておりました。
妹ときちんと父に話してみるつもりです。
重ねてお礼を申し上げます。
ありがとうございました。

回答No.7

14kcal

Ｎｏ６です。

お父さんが行くのはどうでしょうね・・・
お父さんが行く、と言うのならいいかもしれませんが・・・

ただ基本的には、お母さんが勝手にお父さんの名義で借りたのですから、お父さんが行かなくても問題ありません。
貴方や妹さんがついていくことも特に問題はないと思われ、むしろ付いていってあげるべきだと思います。
お母さんも安心するでしょうから。

弁護士は依頼者の味方なので、何でも相談した方がいいですよ。
市町村に依頼されて弁護士が当番制で相談にのってくれるはずですから、まずはそれに相談してみてはいかがですか？
料金も格安なはずです。

お礼

早々のご回答、本当にありがとうございます。
これから、もう少し自分で色々調べてみて
相談に行ってみようと思います。
母にも、話してみます。
とても分かりやすい、説明で参考になりました。
ありがとうございました。

回答No.6

14kcal

３７０万円というのは高額ですね・・・
他の方も言ってるように、ここは債務整理、もしくは破産を選択した方が賢明だと思います。

ただ気になるのは、お父さんの名義で借りてしまったのもあるんですよね？
ましてや自営をされているようで・・・
となると、法的処置をしてしまうとお父さんがブラックに載ってしまうことはマズくありませんか？

本当はこの金額でしたら法手続き（債務整理など）をした方がいいのですがお父さんが何て言うかですね。
債務整理をしてしまうとその後に大きな制約が出来てしまうので、そのあたりも含めて良く話し合ってみてはいかがですか？

法手続きをするということになったら、司法書士ではなく弁護士にお願いすることをお勧めします。
何故ならお父さんの名義で借りているからです。
その辺がややっこしいことになる可能性があるので、これ以上トラブルを増やさないためにも弁護士がいいと思います。

大変ですががんばってください。

お礼

ご回答、ありがとうございます。
私も、父名義のカードの事が気になっていまして
質問に記させていただきました。
弁護士さん等に相談に行く際は、やはり父、母の本人達が行かなければダメなのでしょうか？
私や妹が出向いても良いのか・・・もしご存知でしたら、ご助言お願い致します。

回答No.5

Lescault

こんばんは、ご苦労されていらっしゃいますね。
このサイトでは他の方からも類似の質問が沢山出ていますが、そういった質問中に定番の様に登場するのものに、東京スター銀行のおまとめローンがあります。一度サイトを覗いてご検討されてみてはいかがでしょうか？融資してもらえればとりあえず残債の一本化は可能になりますよ。フリーローン等は下の方がおっしゃる様に多分審査ではねられてしまいます。

それと、370万円の借金はまだ大騒ぎするほどのものではありません。それを言ったら住宅ローンなど総額何千万円の借金ですからね・・・定職があり定収入があれば（上記のおまとめローンが例えダメでも）返済方法の変更など掛け合うことも可能だと思いますよ（ローン会社だってまるまる焦げ付くよりマシと考えますから）。要は返す意志が借り手側にあるかどうかが問題になってくると思います。意志があれば意外と交渉に応じてくれるケースもあると聞いていますので頑張ってみましょう。
身内にお金を借りるよりまず上記の手法に挑戦することをお勧めします。

お礼

ご回答、ありがとうございます。
スター銀行のＨＰ、質問する前に見てきた所でした。
一本化するよりは、機関からの借り入れは最低限の方が良いのではないか・・・等、色々考えておりました。
また、文頭のお言葉がとても嬉しかったです。
ありがとうございました。

回答No.4

noname#44993

キャッシングで370万円は大変な利子ですね。
　利子だけでも年率すごい額ですよね。いくらですかね？３０％が利子になりますね。では、これでは元本を減らさないと大変です。ちゃんと計算された事ありますか？

　さて、返済のことについてですが、ちょっとした知恵をお教えします。
　必ずしも借りている皆さんに当てはまらないので質問者の方もあてはまらないかもしれません。
　質問を読んだところによると、4,5年は借りているということでしたよね。これは長く借りていれば借りているほど通用します。

　「法定制限利率」というのをご存知ですか？

　法で定められた利率というのが18％なんです。ですから、銀行なんかのローンは利子が最高でも18％のはずです。

　ＣＭでやっているのような大手ローン会社だとだいたい２９％ぐらいで貸していると思います。
　ですから、法律上は１１％も払い過ぎているわけです。

というわけで、あなたのご両親が借りている会社に、
「この払いすぎている１１％分を返してください」
と裁判所を通じて請求できる制度があります。
　これを「過払い請求」と言います。

　これは司法書士もしくは弁護士に以来して頼むのが一番良いと思います。ただ弁護士は相談料が高いですから司法書士に頼むと良いと思います。
　が、司法書士にも向き不向きがあって、こういう債務処理を専門にしていらっしゃる方がいますので、ご自分で探されて、ぜひ相談しみてください。

　ただし、困っているとはいえ、どう考えても簡単にローン会社から借りた方が悪いです。返済すること根本にこの過払い請求が処理されたら、以後借りないで過ごすことをオススメします。

　とりあえず、過払い請求を請求したところで、ローンの返済はストップします。ですので、ストップしている間にみなさんでお金を貯めて、請求が済んだ時点の額を皆さんで支払えばいいと思います。

　ただ、会社の中には過去の明細を出し渋って、
「この額だけ返してくれればいいから」
と、利子をごまかすところもあります。
　こういう誘いはあやしいです。
　なぜなら、１１％分の利子を計算して戻せば、過去の借金がなくなる可能性があるからです。
　それなら、ちょっとでもいいからお金を取ろうと、過去に貸した明細を借入者に見せずに逃げる金融業者もあります。

　先日、ある金融業者が借入者の借入情報を開示するかどうかで最高裁で争っていましたね。
　結局、金融業者が負けていました。

　質問者さんも債務処理の対応に慣れた司法書士さんさえ探せば、長い間借りている借金がなくなる可能性があります。少なくとも４，５年も借りているのであれば、減るはずです。

　説教になりますが、本当に以後借りるときは注意するようにしてください。日本の金融業者の利率ははっきり言って世界でみても法外な値段ですよ！
　ネットでも調べられると思うので、素早い対応をオススメします。今すぐにでも行動を起こしてあげてくださいね。のんびりしている間にも利子分を払わなければいけないですから。

　それから、家族間での借金の隠し事は以後、とんでもない災難を引き起こす可能性があります。お父さんにもちゃんと話して、皆で解決するようにしてください。家族以外に借りるのは最終手段ですから。

お礼

ご回答、ありがとうございます。
とても、分かりやすく参考になりました。
妹と二人で、毎日電話で話し合ってきましたが
思い切って、相談して本当に良かったです。
やはり父にもきちんと話し、一度相談に行ってもらいます。
過払い請求も、調べてみます。
本当にありがとうございました。

回答No.3

noname#58091

NO.1です

済みません、下のURLが間違っていますので訂正させていただきます。参考になるかと思います。
任意整理と弁護士会のものです。

弁護士会
http://mie-i.jp/sm/bengosi.html
任意整理
http://homepage1.nifty.com/m-kawai/ninniseiribylawyer.htm

回答No.2

KTFM

キャッシングと書いてあるのは消費者金融からのものでしょうか。だとすると既にご両親の名義で消費者金融で借り入れを行っている時点で銀行からのフリーローンは断られるでしょう。実は私の両親も銀行のみですが複数の債務に苦しんでいますがやはり他行のフリーローンに乗り換えようとしても断られてしまいます。

親戚からお金を借りるにせよご自分たちだけで返済してゆくにせよそれが可能かどうかの見極めが重要になります。絶対に守りたい資産なども無く今後収入が増えてゆく見込みが無ければ法的な手続きも視野に入れるべきです。ご両親の現在の収入や今後の収入の見通しを考慮してくれぐれも楽観的な予想は立てないほうがいいと思います。（私の経験上）

ご両親のいずれかに年金収入があり他に生活してゆけるだけの定収入がある場合に公的年金担保貸付制度というのが使えます。低利で使途に制限が無いので割とお勧めです。国民生活金融公庫などで取り扱ってますよ。（詳しくは参考ＵＲＬを）

参考URL：

http://www.wam.go.jp/wam/gyoumu/nenkin/index.html

お礼

早速のご回答ありがとうございます。
キャッシングの借入先は、信販系のカード3社です。
また、父の収入が20万～25万程ありますが、個人事業を始めた為、不安定な上に収入からも諸経費を捻出しています。
年金は母が来年から、父は再来年からもらえる予定です。
公的年金担保貸付制度というのを、初めて知りました。
きちんと調べてみます。
ありがとうございました。