自損事故で保険が支払われない

質問

自動車保険を約２年ほど無事故でかけていました。１月に自損事故をおこしてしまいました。相手がいなかったため車屋に連絡して（エアーバックがでてしまい運転不可能）もって帰ってもらい後は任せていました。自損でも出る保険に入っていたので保険請求しましたが調査会社が１ヶ月以上たって話を聴きにきて連絡がなく４月になって保険が支払われないということになりました。偽装事故と判断されたようです？雪が降って路面が凍結していた時に私が本当に事故したものですが警察に連絡していませんでした。２月が更新月で支払われていないのに保険料だけが上がって３ヶ月になります。どうしたらいいのでしょうか？

回答No.5

noname#13482 · ベストアンサー

＞弁護士もどのようなかたがいいのでしょうか？
わかりません。強いて言えば保険知識のある方のほうがいいとは思いますが。いずれにしても保険約款と実際の事故がどうだったかということのすり合わせだと思います。事実がわかるのであれば、そんなに困難な事柄でもないと思われます。

＞資料請求は出来るのでしょうか？保険会社に？
どんな資料を想定してこの質問をなされているかはわかりません。しかしある程度は裁判上の資料という形ではなく契約者として資料開示を求める事は当然だと思います。訴訟問題とかなれば駆け引き等もあると思います。そこらあたりは部外者が発言する問題ではないですね。

＞後の保険については途中解約でも不利益にならないでしょうか？
自動車保険は原則として１年契約です。不利な点が考えられるのは２点です。
保険会社を変えるとなると、当然「現契約の解約」と「新規契約の締結」になります。
まず解約についてですが、保健期間中の解約となると、残りの保険期間に応じて保険料の一部が返ってくることになります。この返戻保険料の計算方法が（表現は悪いですが）契約者にとって不利なものになります。一般的に計算方法は３種類があります。まず「日割り」です。１年を３６５日として細かく計算します。この場合特に不利益は生じないと思われます。次に「月割」といわれるものです。先ほどの日割りと違、月単位での計算です。月単位なので最悪のタイミングですと１日で１か月分の保険料を負担する事になります。最後に「短期率」といわれる係数を使う計算です。この係数が問題で、半年で解約となった場合年間保険料の７割を負担する事になります。契約方法により適用される計算方法も異なってきますが、「月割」または「短期率」になると思われます。
次に「新規契約の締結」ですが、その際に適用されるノンフリート等級が今の契約と同じものになるということです。一見不利は無いようですが、、このノンフリート等級は１年間の事故実績に基づいて変化します。１年間無事故だと１つ等級が進む事になります。ただ途中で解約し新規に契約した場合、その時点から再び１年間のカウントが始まる事になり、その分契約者に不利となる場合もあります。

これらについては、特例があったりするので必ずしもこうなるというものではありませんが、一般的には不利になるとされています。
ご存知だとは思いますが、３台以上家族で車を所有しているのであれば、契約をまとめる事で割引の出来る制度もあります。

お礼

再度ありがとうございました。
とてもわかりやすく拝見させていただきました。
ありがとうございました。

補足

資料開示してもらいたいことは、どうして保険をかけていても１円もおりないかということです。特に今後どの保険会社でも私の配偶者のけんがひっかかるのであれば、フルコースの保険に入っても意味がないし掛け金のこともあるので、どういう理由かというのが納得したいという本当のところです。そこの保険会社は少し前合併し経営上も苦しく厳しいものになっているということも聞きました理由が自分の起こした事故でこの保険会社では支払う義務のない内容ということがわかれば仕方ないとも思っています。
自分が他人任せにしていた理由がここまで伸びた理由の一つとも反省はしています。事故って本当怖いものです！　　でも一番怖いのは生きてる人間かもしれません（私を含む）…。

回答No.4

donbe-

保険会社も相当な確信　何か確証らしきものをもっていると考えられます。
訴訟も視野に　詳しいことは語らないでしょうね。
あなたが述べていることが真実なら弁護士依頼　裁判覚悟にしないといけませんね。
なお　他の方も回答されてるように、請求をあきらめるなら当然保険料は差額分返還されます。

お礼

ありがとうございました。
なるほどと思いました。本当にありがとうございます。

補足

気になっていることが１つあります。好意にしている車屋さん身内とまではいきませんが風のうわさで保険に関して何らかのことをしていたかも？という疑いをかけられていたようです。ただそんなことはないと信じていますが私も疑われていたようです。どうしてそんな疑いを掛けられているのかわかりません。ショックです、車屋に任せすぎていたのでしょうか？
後直接私がかかわってはいませんが私と結婚する前の出来事ですが私の今の配偶者以前親にだまされて勝手に親の借金の保証人になってしまい（おどされお金を振り込んでしまい）自己破産をしたことがあります。
でもまじめに仕事をしています。そのことも調べられたようでお金に困っているからと保険会社がはなしていたそうです。信じられません今はとても幸せに生活していますそんな過去まで調べられるのかとちょっとびっくりしています。私には関係ないように思うのですがやはり私が人生において甘かったのでしょうか？

回答No.3

noname#13482

納得ができないというのは、当然だと思われます。
説明されていないからです。その説明に納得できるかどうかは別として、まずは説明を求めるべきです。保険商品は約款が全てです。払えないとするのならば約款のどこの部分に（どの免責事項に）該当するのかをはっきりさせる事です。あわせて保険金を受け取っていないのになぜノンフリート等級がダウンするのかということも説明を受けるべきです。等級については例え契約時に事故による支払いを踏まえて等級をダウンさせて契約しても、実際に保険を使わなければ始期に遡っての訂正となるはずです。

もし言われるように「偽装」だと保険会社が主張するのであれば、それを立証するのは契約者なのか保険会社なのか、ということになります。やはりこのような交渉になると、とても一般人だけの力では太刀打ちできないものとなってしまいます。やはり弁護士等の力を借りてでも交渉に当たるべきです。

保険会社を替わるのは契約者の自由であり、第三者がどうこう口出しする問題ではありません。ただ保険の期間の途中でそういったことをすると、何かと契約者にとって不利になってきます。また等級の件に限って言えば今現実に３等級であれば保険会社が替わっても３等級です。本来なら７Ｆ等級となっているべきだと思われますし、そうなった場合は他社へ替わっても７Ｆ等級です。

この問題を何とかしない事には、不利な状況がずっと付いてくる事になります。それでもいいというのなら、それまでですが・・・

お礼

ありがとうございます。
とてもためになりました！心強いです。がんばってみます。又アドバイスください。
ありがとうございました。

補足

弁護士もどのようなかたがいいのでしょうか？
後資料請求は出来るのでしょうか？保険会社に？
絶対にこのままでは嫌です。
後他の車に保険を掛けているのはなにももんだいないのですがこの保険会社は信用できないようにも思えます後の保険については途中解約でも不利益にならないでしょうか？もし又お返事くだされば幸いなのですが…。

回答No.2

noname#13482

おかしな話ですね。保険金が支払えない理由を保険会社に確認するべきです。本当に「偽装」と保険会社が判断している場合、なぜ偽装事故なのか確認してください。

保険料アップの件ですが、どれぐらいのアップなのでしょうか？　ノンフリート等級は正しいものでしょうか？この件以外に無事故であれば、ノンフリート等級は前契約より１つ上がっているはずです。（２０等級が上限）
昨今の自動車保険は毎年のように保険料が改定され、等級が進行し割引が拡大しても、保険料が前年より高くなる場合もあります。

お礼

本当にありがとうございます。
保険は掛け捨てかもしれませんが実際事故を起こしても支払われない理由がわかりません。今後の電話連絡全部録音しておいたほうがいいのでしょうか？
今そこの保険会社には私名義以外に家族名義でも保険をかけていますが全部解約したいです。

補足

以前は６Ｆ等級１０％割引から３等級２０％割増になっています。どんな物損でもでるようにしていました。昨日保険屋に連絡したらもう決定したことだからの一点張り、あとはこちらで保険に詳しい人に聞いたり弁護士に相談してください。といわれました。納得がいきません。

回答No.1

tokioyasubay

相手がある事故でなくても支払われる、オールリスクの「車両保険」のことですか？

まずは、どうして支払われないのか、保険会社に説明を求めましょう。

それと、現在、保険料が高くなったのは、保険金が支払われるという前提で、等級がダウンしているためです。
万一、車両保険が支払われないということであれば、等級ダウンは取り消しとなって、昨年度よりも安くなります。

お礼

早々の答え連絡ありがとうございました。
本当にありがとうございます。どこに相談していいかわからず悔しい思いをしています。

補足

オールリスクの保険です。
昨日保険屋に連絡したらもう決定したことですからの一点張り、こちらで保険に詳しい人に相談するか、弁護士に相談してみてくださいといわれました。納得がいきませんでした。
等級のほうは６Ｆ等級１０％割引から３等級２０％割り増しになっています。他にも家族名義で全部で３台保険をかけています。今すぐ辞めて内容に納得いかなければ契約解除してからも異議申し立てできるのでしょうか？やはり経費もかかりますか？
保険は掛け捨てかもしれませんが本当に事故をしてのこと納得いきません。保険屋さんも連絡しますといっていたのにこちらから連絡するまでほったらかしでした。こちらが弁護士等たてるお金もないような小ばかにした言い方をされました。録音しておいたほうがよかったかとも思えます。
くやしいです…今までまじめに掛けていたのがばからしいです。