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不整脈や便潜血の情報のもとでの保険加入についての質問
sato3jokyou10の回答
ご心配お察しします。 ＞告知は正確に行います ぜひそうして下さい！ 「保険に入れなくなるかも知れない」という動機で不告知をすると告知義務違反や詐欺に抵触し、将来の保険金受取が危うくなります。「バレたらどうしよう」なんていうのは保険ではなく博打です。正々堂々と行きましょう！ さて期外収縮および便潜血の件、いずれも質問文にあるとおり「詳細に告知」して下さい。 心臓については割増保険料の可能性があると思いますが、もちろん無条件も期待できると思います。ただし医療系商品は厳し目に出るかも知れません。 便潜血は生命保険医学では「大腸・直腸ガン」のリスクも考えざるを得ないものです。ですから「精密検査を受けるまで保留」という回答が出る可能性を考えます。もちろん無条件もアリです。出来れば「痔によるものである（ガン疑いは無い」という旨の医師の診断書等があれば有利な査定を導き易くなると思います。 生命保険の査定では個々の告知内容をいったん相対的数値に「置き換え」ます。数値査定法といってその指数に応じてリスク許容度を測定するのです。荒っぽい表現ですが平均値が１００とした場合に１２０までは無条件で引受けるけど１２０を超過したら条件付き、２００を超えたら引受不可というように。この基準が保険商品や会社によって異なるということなんですね。 難しいのが「数値への置き換え」です。告知（伝聞情報）だけの場合、例えば「胃潰瘍で薬を飲んでいる」とだけの記入だとそれが一時的な症状なのかそれとも重篤な状態なのか判別できません。そこで将来のリスクを考える保険会社としては「冗長性の幅」のうち悪い方を採用せざるを得なくなります。ところが検査結果には「客観的な数値情報」つまり体重身長や血液検査という「生データ」がテンコ盛りですから、査定における数値化において「幅」を広げる必要が無くなり、結果的に被保険者側に有利な数値を採用しやすくなるのです。（ただしガン、脳血管疾患、心臓疾患、精神神経疾患、免疫系疾患のようにもともとリスクが高すぎてどんなに低く見積もったとしても引受できない場合もあります） せっかくなのでおまけ。今回のご希望は医療保険と終身保険のようですが、「告知扱」の商品であれば告知書だけしか情報を提出する手段がありません。医師の診査を行うと保険会社は担当医師に最低でも約５千円の診査報酬を支払いますので、比較的小額の保険はなるべく低コストで売ろうということです。 ですから貴方のように「告知事項アリ」の場合、告知書で求められる以上の情報（健診結果票等）を任意提出することで保険会社が有利な査定をし易い材料を提供するという方法が有効となるわけです。 ただし「心臓や便潜血は問題無し」と分かったが、他方で「尿糖が出ちゃってた」というような場合はヤブヘビになりますから、経験豊富な担当者と良くご相談下さい。 なお生保一般については社団法人生命保険協会でも相談に応じてくれます。ご参考下さい。
- 参考URL：
- http://www.seiho.or.jp
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