クレジットカードのしくみについて

質問

カード会社には加盟店契約会社とカード発行会社があるそうです。
VISAやMaster、JCBは発行会社ですね？家電店TSUTAYAなどは加盟店ですね？

カードで買い物をしてその後の請求は加盟店から来ます。しかし加盟店以外でもカードは使えますし、それらの債権関係、請求関係などがよくわかりません。

お詳しいかた、わかりやすくご教授ください。

回答No.5

t_kings

クレジットカードは基本的に、カード発行会社が開拓した加盟店で、そのカード発行会社のクレジットカードが使えるようになります。

逆を言えば、非加盟店では、そのカード発行会社のクレジットカードは使えない不便が出てきます。　 国内すべてのお店を開拓するのは困難で、海外なら尚更に不可能です。 つまり、使うことができないお店が大多数あって不便ということ。

その不便を少なくするためにカード発行会社は、国際的なクレジット決済システムを持つ会社と提携し、そのシステムを借りることによって、国内外で幅広く使えるクレジットカードを発行することができます。

この国際的な会社を「国際ブランド」と言います。 「VISA」や「Master Card」や「JCB」や「AMEX」などがそうです。

（VISAやMaster Card）アメリカの会社・自社カードは発行せず・決済システムを他社に提供

（JCB）日本のカード会社・自社カードを発行・決済システムを他社にも提供

（AMEX）アメリカのカード会社・自社カードを発行・決済システムを他社にも提供

ちなみに、加盟店開拓しているカード会社で、お店にロゴステッカーを貼っているのは「国内ブランド」と言います。

質問者さんも、お店の入口やレジ周りのステッカーを見たことがあるかと思いますが、国際ブランドのステッカー以外で・・・「Orico（オリコ）」「Life（ライフ）」「NICOS（ニコス）」「AEON（イオン）」「楽天カード」などが国内ブランドです。

「セゾンカード」も国内ブランドで、VISAとMasterとJCBとAMEXの国際ブランドと提携しています。 セゾンカードのVISA付き、またはMaster付き、またはJCB付き、またはAMEX付き、というように発行できます。

セゾンカード（VISA）・・・セゾン加盟店またはVISA加盟店で使える

セゾンカード（Master）・・・セゾン加盟店またはMaster加盟店で使える

セゾンカード（JCB）・・・セゾン加盟店またはJCB加盟店で使える

セゾンカード（AMEX）・・・セゾン加盟店またはAMEX加盟店で使える

例えば、買い物などでセゾンカードのJCB付きのクレジットカードを使おうとします。

セゾンカードは日本のカード会社ですから、国内だとセゾン加盟店があり、そのセゾン加盟店なら何ら問題なく使えます。

しかし、国内でもすべてのお店を開拓することはできません。 また、海外の地にセゾン加盟店は展開するのも困難です。 ですが、世界中を網羅する国際ブランドの加盟店はあります。

買い物するお店がJCB加盟店なら、持っているセゾンカード（JCB）で支払いができるわけ・・・ということ。

お店のクレジットデータは、JCB経由でセゾンカードに届き、セゾンカードからあなたに請求・引落となるわけです。

回答No.4

chie65535

＞カード会社には加盟店契約会社とカード発行会社があるそうです。

正確には「カード発行会社（Issuer、イシュアー）」と「加盟店管理会社（Acquirer、アクワイアラー）」です。

＞VISAやMaster、JCBは発行会社ですね？

違います。

VISAやMaster、JCBは「ブランド」であり、発行会社（Issuer）ではありません。

「ブランド」とは「多数の発行会社（Issuer）が、国際的なネットワークを構築した物」を言います。

例えば「三井住友VISAカード」や「道銀VISAカード」や「ヨドバシゴールドポイントVISAカード」のブランドは「VISA」です。

ですが、「三井住友VISAカード」の発行会社は「三井住友カード」ですし、「道銀VISAカード」の発行会社は「北海道銀行」ですし、「ヨドバシゴールドポイントVISAカード」の発行会社は「株式会社ゴールドポイントマーケティング」です。発行会社は「VISA」ではありません。

＞家電店TSUTAYAなどは加盟店ですね？

「加盟店」とは「特定のブランドのカードが利用できる店舗」の事です。

「○○カードが利用できます」とカードのブランドマークが掲示してあるお店は、すべて「そのブランドの加盟店」です。

「JCBのみの加盟店」では「VISAカード」は使えませんし、「VISAの加盟店」では「Masterカード」や「JCBカード」は使えません。

＞カードで買い物をしてその後の請求は加盟店から来ます。

加盟店からの請求は「加盟店管理会社（Acquirer）」に対して行なわれます。

各加盟店からの請求明細は、加盟店管理会社（Acquirer）で集計され、加盟店管理会社（Acquirer）から、発行会社（Issuer）に送られます。

発行会社（Issuer）に送られた請求明細は、発行会社（Issuer）で顧客単位に集計され、締め日ごとに、発行会社（Issuer）から顧客に請求（引き落とし）されます。

＞しかし加盟店以外でもカードは使えますし、

加盟店以外では、そのブランドのカードは使えません。

JCBカードはJCBのマークのあるお店、VISAカードはVISAのマークのあるお店、マスターカードはマスターカードのマークのあるお店、アメックスはアメックスのマークのあるお店、DCカードはDCのマークのあるお店ででしか使えません。

＞それらの債権関係、請求関係などがよくわかりません。

以下のようになります。

加盟店（普通のお店。各ブランドのマークのあるお店）
　　↓請求　　↑清算
加盟店管理会社（Acquirer）
　　↓請求　　↑清算
発行会社（Issuer）
　　↓請求　　↑支払い（引き落とし）
カード加入者（利用者）

なお、カード利用直前には、加盟店から発行会社に対し「認証」が行なわれ、カードの限度額を超えていないかや、カードが停止状態かどうかが確かめられ、問題が無ければ、発行会社が「承認番号」を発行し、加盟店は承認番号が得られた場合にのみ「カード決済」が行なわれます。

なので、加盟店から加盟店管理会社に送られる「請求明細データ」には、１件ごとに「承認番号」が付与されています（オンラインシステム使用時）

回答No.3

noname#252929

＞カード会社には加盟店契約会社とカード発行会社があるそうです。

それだけではありません。
インフラ管理会社もあります。

＞VISAやMaster、JCBは発行会社ですね？家電店TSUTAYAなどは加盟店ですね？

違います。
VISAやマスター、JCBは、基本は、インフラ提供会社です。
簡単に他で例えるのなら、インターネットの、フレッツやau光です。
これがカードではカードブランドとも言われます。

基本的な考え方で言えば、ツタヤカードVISAであれば、ツタヤは、カード発行会社でVISAがインフラ提供会社。ツタヤの店舗は加盟店となります。

＞カードで買い物をしてその後の請求は加盟店から来ます。

加盟店から請求は行われません。
カード発行会社から請求は行われます。

＞しかし加盟店以外でもカードは使えますし、それらの債権関係、請求関係などがよくわかりません。

基本的な勘違いをされているようです。

加盟店で利用した利用情報や信用確認は、ネットワーク管理会社のルートを通って、カード発行会社に通知されます。

カード発行会社に通知された利用データは、その契約者に対して請求を行い、加盟店に対して、手数料を引いて支払いを行います。

カード発行会社が、独自に、各カード利用者使える加盟店（小売店など）に独自に決済用のネットワークを作るというのは、とても負担がかかることです。
なので、そのネットワーク部分を担当しているのが、ネットワーク管理会社になる、カードブランドと言われるVISA、マスター、JCBなどになります。

カードブランド会社でも、カード発行を行なっていますので、カード発行会社にもなっていますが、これは他のツタヤなどのカード発行会社と同じ内容になります。

単純に、
カード発行会社（加盟店へ利用料を支払い、利用者へ請求を行う会社）
↑　
カードの利用データを通信するための会社（VISA、マスター、JCBなど）
↑
加盟店（品物をカード会員に販売する会社）

という単純な構造です。

回答No.2

aokii

カードの提携発行先は、ライセンス生産を承諾の代わりにVISAに手数料を支払う仕組みになっている。このため、かなり優良な経営スタイルを維持している。

例えば、VISAはクレジット機能を提供している運営会社であり、カードの発行業務を行っていない。つまり「VISA」というブランドの使用を承諾し、提携機関等がカードのライセンス発行をしている。
【ライセンス発行しているカード会社】
VISA
Master
【自社発行しているカード会社】
JCB
アメックス
ダイナースクラブ

VISAは日常生活に根差したカードの性質上、世界各国の主要機関などでライセンス発行した方が広く浸透すると考えている。Mastercardも同様で、原則的に使えない国や地域がないよう徹底したネットワークの構築に主眼を置いている。レジャー的な要素で発展したアメックスやダイナースクラブとは、コンセプトが違う。自社でクレジットカードを発行しない分、経営の体力は十分すぎるほど備わっている。アメックスやダイナースはカードを自社発行しているため、経営が良好とはいえない。

回答No.1

mpascal

https://sugoi-card.com/credit-card-mechanism-771

小規模店の場合は、これに決済代行会社が入る場合があります。