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住宅ローンの審査落ちの原因と打開策について
現在、東京都内の中古マンションの購入を検討していますが、クレジットカードの返済が残っていること、過去の遅延履歴から、仮審査に落ちています。 審査落ちの原因と、今後の打開策のアドバイスを頂きたいと考え投稿しました。 【検討している物件】 東京都内の城南エリア（品川、大田、世田谷あたり）で中古マンション。大人3人住まいで、3000万円台前半の3LDKを希望。担保価値の保てる築年のマンションを予定。 【勤続状況】 勤続年数6年、従業員数700名（東証一部上場）、年収700万円。 【借入額】 3500万円。 ※頭金の準備が難しく、フルローンで考えています。 【クレジットカードの借入状況】 現在、クレジットカードの返済が5つで150万円残っており、月々7万円を返済中です。 また、これまでに10枚のクレジットカードを保有しており、3社解約済み、2社解約手続き中、5社返済中という状態になります。 【過去の経緯】 1、半年前 →不動産会社を介さずにネットで3社に仮審査を申し込み、いずれも落ちています（たま信用金庫、SBI、楽天）。 2、直近 →不動産会社を介し、保証会社を通さず家族を連帯保証人とするために審査が比較的通りやすいと言われ大東京信用組合に審査をかけましたが、同じく審査に落ち、理由が「遅延発生日が2年前と近いことにある」と言われました。 ※遅延発生履歴が(1)平成25年7月→解消が平成26年7月、(2)平成25年12月→平成26年6月解消と2つあり、いずれも2年以内に起きています。 （CICにて個人情報を取得しております） 【質問事項】 1、大東京信用組合さんからは遅延発生日が近いことが原因と言われました。ご担当者も全てをお話しになることができるわけでは無いと思いますが、それ以外に考えられることはどのようなものがありますでしょうか？ →原因の詳細を掴みたいと思います。 2、このような状態でありながら、借入のできる金融機関はありますでしょうか？（金利5%など、かなりの高金利の金利機関を除いた場合） ※保証会社を通す場合には審査も厳しくなると思いますが、保証会社を通すものがどうなのか？も合わせてアドバイスを頂けますと幸いです。 →1つでも多くの打開策が得られたらと考えています。 3、最後に、このような状況下でもなんとか住宅ローンの審査を通す上で、何かしておくべき事柄はありますでしょうか？ 現状を踏まえると、そもそものご相談自体がおかしな話だと重々承知の上ですが、都合上、早期の購入を検討したく、なんとか打開策を見つけることができないかと苦慮しております。 皆様のお知恵を拝借できますと幸いです。よろしくお願いします。
- nihonjinlink
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- fushigi2012
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残念ながら現状ではローン審査は１００％無理です。 金融機関は、(1)支払い能力(2)担保価値(3)滞納歴で判断しますが、3,000万円の販売価格の中古マンションに3,500万円の融資はあり得ませんし、相談者様の支払い能力（クレジット返済が月７万円も有る。頭金がゼロ）や過去の滞納歴を加味すると、融資担当者なら即、×をつけるのが当たり前です。 対処法ですが、 (1)まず、この物件でなければダメなのか再検討してください。住宅メーカーが提供する戸建住宅の場合は、担保価値も適正なことが多く、銀行も甘めの審査をします。 (2)大人３人で住むということですが、同居人に収入または資産はありませんか？同居人との共有名義または同居人の資産を担保に審査を通すことも考えてみて下さい。 (3)可能性は低いですが、資産価値の有るものを現金化（時計・車・宝石・株券・保険解約）して頭金を作るか、ローンを完済することです。要は、返済能力の有ることを客観的に証明するのです。 (4)相談者様の企業は東証１部ということですので、社内の住宅融資制度は確認しましたか？もしかすると、持家推進で低率で融資してくれる場合もあります。 以上参考までに。
- natsuanko
- ベストアンサー率59% (404/677)
> ※遅延発生履歴が(1)平成25年7月→解消が平成26年7月、(2)平成25年12月→平成26年6月解消と2つあり、いずれも2年以内に起きています。 これが最大の審査落ちの原因ですね。 これがある限り、貸してくれるところはほぼ間違いなくありません。 遅い方の解消が平成26年7月なので、ここから5年後の平成31年7月までは住宅ローンの審査に通る可能性は限りなくゼロに近いと言うことになります。 平成31年7月を過ぎてから、住宅ローンを申し込むしか無いでしょう。
- ShidaraReitos
- ベストアンサー率13% (644/4647)
まずクレジットカードの返済を全て終える事。クジットカードはよく使う２枚程度に収め、他は解約すること。 頭金はこの物件ならば１０００万円用意すること。 年収は申し分ないので、あとは身を綺麗にすれば審査は通過できるはず。
- matoike
- ベストアンサー率0% (0/7)
きつい言い方をしますが 質問者様の履歴では絶対に審査は通りません。 原因は、一般社員だと仮定するならば 勤続年数、返済遅延、複数の借入・・・ あとは頭金がゼロ。 これだけ難点あって更にフルローンなんて 申し込む時点で審査を舐めてるレベルかと思われてしまいます。 こんな人にお金は貸しません。 現状のままだと住宅ローンは組めない人かと思えます。 どうしても組みたいのならば、先に述べた原因がいくつか消える 数年後ということになります。
- k205t
- ベストアンサー率13% (345/2543)
年収７００万なら、少し我慢をして現金で買えるのでは。 なんかそこの銀行では信用されてない様な気がします。 せめて毎月の定期預金でもやっていれば、多少は信用されて貸してくれる可能性も高かったでしょう。 なにしろメインバンクで定期預金をやらないと、まずこの様な場合はそう簡単には貸してくれません。過去に何があろうとも。 これが銀行の営業の人が言っていました。
- coco1701
- ベストアンサー率51% (5323/10244)
＞※遅延発生履歴が(1)平成25年7月→解消が平成26年7月、(2)平成25年12月→平成26年6月解消と2つあり、いずれも2年以内に起きています。 （CICにて個人情報を取得しております） ・上記の（1）、（2）は開示情報に記載されていたのでしょう 記載は過去24ヶ月ですから ・＞解消とはどの様な意味でしょうか 記載が消えるのは、24ヶ月後になるはずですが・・記載自体がされない状態 （信用情報を閲覧しても、延滞自体が記載されて居ない状態のこと・・延滞自体したことがわからなくなっている状態） ＞(2)平成25年12月・・の延滞記録が、情報から消えるのは27年の12月 ・平成28年に入ってから、申し込めば何ら問題は無いと思いますが
- 86tarou
- ベストアンサー率40% (5094/12701)
個人信用情報に延滞の履歴があるのは致命的です。これが消えるまで待つしか普通は無理かと思いますよ（完済後５～７年程度）。金融機関は貸し倒れにならないためにそれを参照し判断しますし、そのための信用情報ですので。 あと、年収が700万円もありながら貯蓄どころか借金があるのも問題です。普通なら多くの貯蓄があって然るべきであり、普通に考えれば浪費していると思われて審査に悪影響を及ぼすでしょう。 あと、審査に通すことしか考えておられませんが、完済出来るローンでないと意味はないですよ。返済出来なくなれば抵当権を行使され、安値で売却されることになります。頭金も無いので、家を失った挙句借金だけが残ることにまります。 3500万円ですから人生を左右する借金ですし、リスクヘッジは必要ですよ。住宅ローンを組まなくても、生活費の３ヶ月分（子供が出来たり住宅ローンを組むのなら半年分）以上はいざという時の貯蓄として、目的の決まっている貯蓄とは別に置いておかないと安心出来ないと思うのが普通です。減給や失職、不意の大きな出費があった時に対応出来ますか？ フルローンとのことですが、基本的に諸費用（物件価格の５～10％程度）は現金が必要です。あと、中古の場合は100％借りることは難しく、差額は頭金として用意することになります。それがなくても20～30％以上は用意し、ローン残高>家の価値にしておくことをお勧めします。何かあった時に売却してローンを清算出来ますので。 返済額についても30％までに抑えないと審査は厳しいかと。審査ギリギリでは無理なローンとなるので、これよりも少ない借入金額に抑える無理なローンを組むこともお勧めします。目安としては今の家賃より数万円少ない返済額となり、差額で今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100間円単位、マンションの場合は修繕積立金や管理費等）を賄うことになります。当然、今まで必要な貯蓄が出来てることが条件ですので、これが出来てない状況ではその分も減額する必要があります。 個人信用情報に問題、担保価値不足の可能性、少なくとも審査に必要な条件三つのうち二つに問題がありそうなので、非常に難しい案件かと思いますよ。返済率は年齢が不明なので何とも言えませんが、毎月の収支だけではなくこれからの生涯収入を何に幾ら使うかまでを考えましょう。 審査に通すことばかり考えられてるように思いますが、完済の当てはあるのでしょうか？完済出来ても老後資金不足で困るようであれば意味がありません。定年までに完済し、その時点で数千万円の貯蓄は必要かと。年金だけでは不足する金額は、夫婦２人で数千万円と言われていますので。
- 中京区 桑原町（@l4330）
- ベストアンサー率22% (4373/19604)
「返済の遅延」・・・これが最大の障害です ローンを貸すのは返済してくれそうな人だけです 返済遅延の前歴があれば、ローンも返済しないだろうと考えるのが普通の金融機関です 暴力を使っても取立てする闇金なら喜んで貸すでしょうがね 返済遅延はもう大丈夫と思われるまで待つしかないでしょう、少なくとも後3年間は返済遅延をしない様にすれば3年後には審査を通る可能性がでてきます
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