住宅ローンの返済方法について

質問

この度マンションを購入することになり、ローン返済をどのようにしていくかで迷っています。
皆様のご意見をお聞かせください。

借入額は 1,700万円、返済期間は 35年です。
返済見積もり例を出していただいたところ、以下のようになりました。

〇変動金利の場合

金利：0.725％
毎月支払額：45,571円

〇フラット35の場合

金利：2％
毎月支払い額：55,983円

ボーナス払いは無し、繰り上げ返済用として毎年100万円の資金は
用意する予定です。

変動か固定か、繰り上げ返済のタイミング、ボーナス払い有りにするかなどについて
上記の条件の場合、皆様であればどのように返済していくかをお伺いさせていただければと思います。

よろしくお願いいたします。

回答No.1

ymzimss · ベストアンサー

当面は変動借入で毎月弁済を進め、毎年１００万円を期間短縮の形で繰り上げ返済していったらよろしいかと思います。

景気が上向いている感じは受けますが、実効性に乏しく、来年には消費税が引き上げられるのはほぼ間違いないでしょう。金利が大きく上昇することは、考えにくいと思います。従って、今ここで金利を固定化するのは、如何かなと考えます。

まあ、毎月弁済額の差が１万円程度ですから、負担とすれば小さいでしょうが、その１万円が利息に充当されるのか、手許にストックされるのかを考えると大きな問題ですね。

お礼

ご回答いただきありがとうございます！

しばらく金利はあがらないかと思う反面、上がった時に利息が
増えていくと思うとなかなか迷ってしまいます。

もうしばらく猶予はあるので考えてみます！

回答No.4

ohkinu1972

私は、今後の金利予想はだれにもわからないこと、
変動や短期固定は銀行側にリスクが少ない=金利は低めになることから、
変動か固定かを選択するのは、
変動で金利が上昇しても破たんしないかどうかだと思います。

質問者様の場合、年収が分かりませんが、借入金額がそう大きくないこと、
返済原資として月々返済+年100万円が用意できることから、
今後仮に金利が上昇しても破たんしないと予想されるため、
変動金利が良いと思います。

変動の金利は住宅ローン控除の1%を切っていますので、
逆にもうかる状態になります。
つまり返さない方が得ということです。

したがって金利が上昇するか住宅ローン控除が切れる
10年後までは繰り上げ返済は様子見。

仮に繰り上げ返済を実施する場合でも、最近は返済手数料がほとんどかからず、
極端な話、毎月繰り上げも可能なので、
返済額軽減型で変動の破たんリスクを軽減し、
浮いた余力は改めて繰り上げ返済原資とするのが良いでしょう。

もっとも残高がごくわずかになったら期間短縮でもなんでもＯＫです。

お礼

ご回答いただきありがとうございます。

変動にする場合はどこまで上昇しても大丈夫かをシミュレーションしておこうと思います！

回答No.3

takechan5757

すばらしい。

金利が１％以下なので、
所得税の額にもよりますが、
ローン減税で残高の１％の満額返ってくるなら、繰上げはもったいないです。
金利が１％を超えなければ、
繰上げは、ローン減税がなくなった直後の１月、最初の営業日ですね。

お礼

ご回答いただきありがとうございます！

ローン減税のことも考えなくてはいけないですね。
まだ猶予はあるので色々考えて自分たちにとってベストな選択をしたいと思います。

回答No.2

5gasira

マイホーム購入おめでとうございます。

返済は、変動金利のみでよいでしょう。

理由としては、総額が小額であること。

毎年、繰上げ返済として100万円を積み立てる余裕があることです。

35年で返す契約にしても、1700万円ですと、17年で繰り上げ返済資金で全額返済できますよね。
（繰り上げ返済はしないほうがよいと思います。）

最初は、住宅ローンそのものに抵抗を感じるでしょうし、多少の圧力感（30数年にわたって払う義務が生じるので）に襲われるかもしれませんが、1年もすればなれます。

また、マンションですので、共益費や積立金の類が別途必要でしょうから、手元にはお金を残して、銀行との契約は、35年返済なのですから、遅延はいけませんが、なにも早く返済してあげる必要はありません。

考え方ですので、金利を払いたくない、ローンそのものが鬱陶しいなどのご意見の持ち主でいらっしゃったら早期返済もよいでしょう。どうせなら、毎年100万円ずつためて、ローン残高に合致したときに一気に全額返済をしたらどうでしょうか。

気分もすっきりするでしょう。

ボーナス払いなどする必要はありません。試算をしてもらったらよいですが、ボーナス払いにしなくても、半年に一回、あなたの決めた時期に繰り上げ返済をしてもよいわけです。

ボーナス払いで契約すると万一ボーナスに変動が生じた場合も決まった金額支払わなければなりません。
面倒ですので、やめておくことをお勧めいたします。

お礼

ご回答いただきありがとうございます！

ボーナス払いは確かに繰り上げをしていれば不要ですね。
やはり早めに返済してしまいたいという気持ちがあり、変動にしたいけれど
利息が増えてしまうかも…という不安がつきまといます。。