ローン支払の妥当金額は？？

質問

住宅ローンを組むことになりました。

家族は、夫（37歳）、妻（28歳）、子供（2歳）、将来もう一人希望しています（希望としては3～4歳差）
収入は、手取り月２７～３５万です。ボーナス年100万ほどありです。妻は専業であり、少なくとも子供が幼稚園等に通うまでは仕事はしない予定です。仕事する場合は扶養内です。

月の給料のうち、おこづかい2万、食費4万、ガソリン代１万、家賃（現在賃貸居住のため）6万、光熱費交際費もろもろ4,5万　計18万円ほどの支出があります。余剰は貯蓄に回しています。ボーナス分は使いません。

車購入など、大きな支出は今後10年は予定していません。
貯蓄は、年収4分の3相当を残しています。
子供は、幼稚園から高校まで公立の予定です。大学（場合により高校）から私立の可能性ありです。
ローンは1500万円変動金利です。返済は～35年まで選択可です。
年収分の貯蓄を残した上で、50万円貯まるごと繰り上げ返済（手数料5250円かかります）する予定です。

必要以上にローン期間を長くする必要はない、また、子供にお金がかかるであろう中学生以降にローンを残さないために、現在の家賃プラス2万円なら支払可能だろうと考え、月々返済を8万円ほどにし、返済期間を15年に短縮しようと考えているのですが…

月8万のローン返済は過剰ですか？月々の支払よりも繰り上げ返済で期間短縮を図るべきですか？また、妥当と思われる月々返済額はいくらですか？
皆様の知恵、経験談等をお教えください。お願いします。

回答No.3

oska

＞ローンは1500万円変動金利です。返済は～35年まで選択可です。

充分妥当な考えですね。
出来れば、年齢的＋家族構成＋子供の学資を考えて３５年の最大返済年数が便利でしよう。
子供は、何が起きるか分かりませんからね。
「イザ！」という時の為に、非常用資金を準備する事も必要です。
ただ、毎月の返済額は「残業代を除いた手取り月収」で考えて下さい。

＞月々返済を8万円ほどにし、返済期間を15年に短縮しようと考えているのですが…

借り入れ機関を短縮しても、繰上げ返済を実行すれば（計算上は）３０年から３５年でローンを組んだ場合と返済額は同じです。
手取りが少ない時に、８万円の返済は厳しいです。＾＾；
金融機関の基本的な月収に対する返済最大返済可能額が、（質問者さまの場合）８万円です。
案外、想定外の出費が発生するのです。

＞月々の支払よりも繰り上げ返済で期間短縮を図るべきですか？

その通りですね。
私の経験では、４０００万円の融資を受けて３０年ローンでした。
先に書いた通り、（返済中に何があるか分かりませんから）毎月の返済額は最低限にしました。
もちろん、ボーナス月も増額はありません。ボーナス無しの３０年ローンです。
※ボーナスは、法的な制度ではありませんよね。会社の経営状態で、会社は自由に廃止・減額出来ます。
その代わり、前年は想定外の出費が無かった。前年のボーナスとプラスαを繰り上げ返済にまわしたのです。
繰上げ返済の効果が薄れた頃には、借り換えを行う。結果として、２０年程度で完済しました。＾＾；
繰上げ返済ばかりしていたので、この銀行からは「儲からない客」と今でも嫌味を言われます。
今は、この銀行からリフォームローンを借りています。

＞妥当と思われる月々返済額はいくらですか？

（反対意見もある事は承知で）６５０００円程度でしようか。
子供の教育資金は、幼稚園から高校までは公立。大学は私立で自宅通学。この前提で、約１０００万円だそうです。
東大に通っている学生の親世帯の年収は、平均で１０００万円を超えています。
確か、７割程度の両親は１０００万円以上の年収がありますよ。
年収による教育格差の現実ですが、政府発表の教育資金よりも塾などの経費が高い様です。
住宅購入の為に子供の教育が被害を受ける事があっては、意味がありません。
質問内容から、しっかりした資金計画がありますよね。
出来れば、「収入ー住宅ローン返済＝必要経費・生活費」でなく「収入ー必要経費・生活費＝住宅ローン返済額」で再計算して下さい。
まぁ、６５０００円程度の返済額だと何も問題が起きないと思います。

回答No.2

rokutaro36

まずは、マネープランを作成することです。
そのためには、キャッシュフォロー表を作成するのが基本であり、
わかりやすいです。
「キャッシュフォロー表　家計」で検索すればヒットします。
ＥＸＣＥＬなどの表計算ソフトで作成してください。

項目は、あまり細かくする必要はありません。
ややこしくなるだけです。
ただし、すべて「年単位」で計算してください。
年単位にするメリットは、
電気料金などの季節変動を織り込める。
年に１回だけの支払い（自動車税など）も正確に考慮できる。
などのメリットがあります。

まずは、この表を作成してください。
もちろん、現状で計算するので、「家賃」で計算します。

次に、家賃をローンに切り替えて、計算します。
その時に、頭金や引っ越し費用、新たに購入する機器
（クーラー、冷蔵庫、カーテン、家具）、庭の整備費用
なども考慮してください。

貯蓄額は、最低でも、年収１年分を確保してください。
会社が倒産しても、１年あれば、次の就職先を探せるでしょう。

このようなシミュレーションをすると、
どれだけのローンが組めるのか、計算できます。
金利とローンの支払額が良く分からない場合には、
専用のサイトを利用すると便利。
「金利計算」で検索すればヒットします。

回答No.1

yasuto07

２５年くらいにして、無理なく、お支払いして、残りを預金にしても良いのでは。

余ったら、キャンピングカーでも、購入して、今の時を大切にしながら、人生を楽しまれたらどうですか?。

ちょうど、６３クライで終われば、程よいのでは。

生き急ぐ必要はないと思うけどね。