• 締切済み
  • すぐに回答を!

住宅ローンの借換について

住宅金融公庫から5年前に3.25%で総額3060万円を30年ローンで借りました。一度100万円繰上返済し、現在残高は2700万円で、近々200万円繰上返済しようと思いますが、銀行の中には1.7%3年固定金利という借換ローンがあり、2560万円(200万円ー借換費用等60万円=140万円を返済に充当)を15年ローンで借りると、月々85700円、ボーナス454900円となり、現在の月々74518円、ボーナス405308円より月々約1万円、ボーナス5万円増えるだけで、返済期間が10年も短縮されます。総額で、諸費用を除いて881万円も支払い額が減少します。このまま繰上返済によって、返済期間を10年短縮するにはあと400万円くらい要りそうです。 そこで、皆さんにお尋ねしたいのですが、借換えすると、3年後には変動金利か再度3年固定金利を選択しなければなりませんが、その際に、果たして金利はあがっているか?ということです。今の1.7%が続くとは到底思えないのですが、一体何%位になるのでしょうか?今後、金利は緩やかに上昇しそうですが、バブルのような年利が5%を超えるようなことにはならないと思うものの、心配です。ズバリ、今、私は借換を実行すべきでしょうか?

共感・応援の気持ちを伝えよう!

  • 回答数3
  • 閲覧数170
  • ありがとう数15

みんなの回答

  • 回答No.3
  • 1bibit
  • ベストアンサー率0% (0/2)

今後の金利が上がるか、下がるか、このままか、というのは専門家でもわかりません。可能性として、今後は金利が上昇するでしょう。という意見は誰しもがまもっているものの、実際に3年後になってみないことにはわかりません。  住宅ローンのような多額の借り入れを起こす際には、今後を見据えて、「最悪の状況」を考えておくべきだと思います。今後何年で返済されるご計画かは存じませんが、返済期間中に何事があっても耐えられる計画である事が、望ましいです。  私、個人的には、今後は今までの低金利が異常だったと認識していますので、1.7%の低金利がこのままずっと続くとは到底思えません。  気をつけていただきたいのは、銀行に相談して、このような低金利の商品を積極的にすすめてくるのであれば、その銀行は危険だと思いますよ。すすめてくるのであれば、その明確な理由を聞くべきだと思います。  いずれにしても、目先の低金利に目をとらわれていると、後々大変になる可能性が高いと思います。十分に計画を練ってください。  

参考URL:
http://happyhome.seesaa.net/

共感・感謝の気持ちを伝えよう!

関連するQ&A

  • 住宅ローンの借り換えについて

    住宅ローンの借り換えについて質問です。 例えば現在、完全固定金利3%のローンを組んでいるとします。 返済していくにつれて、返済期間が残り10年くらいになるとします。 この時、同じ銀行あるいは他の銀行のローンで、10年固定金利1.7%の商品がある場合、 そちらに借り替えるほうがいいのでしょうか? そんな単純計算ではないのでしょうか? 色んな手間や費用が発生して、あまりメリットが無いのならそのままでもいいのですが、 やはりかなりお得になるのでしょうか? 宜しくお願い致します。

  • 住宅ローン借り換えのについて教えてください。

    住宅ローン借り換えでフラット35にできるのか? 下記にて・・・ 住宅ローンの借り換えを他銀行が勧めてきました。 どちらがお得でしょうか? 当初2006年に35年ローンで10年固定金利2.3%1800万でA銀行より借りています。 一年前に150万内入れし残高1460万くらいになっています。 あと五年くらいで再度金利見直す予定ですが優遇金利がなくなり3年固定2.1%、5年2.6%、10年3.1%という金利になってます。現時点で 最近B銀行がウチに来て新規借り換え25年ローンで当初10年固定金利1.5%で借り換えしないかと言ってきました。 その翌日にA銀行も来てB銀行によりいい条件よりメリットが出るといって10年固定借り換え手数料なし、金利1.7%でどうですか?といってきました。書面に記入するだけでよいと・・・こんなうまい話があるのかと心配してます。 皆さんにお聞きしたいのは (1)固定金利よりフラット35に借り換えできるのでしょうか?できるかわかりませんが今でフラット3520年以下だと金利2.41くらいです、五年分くらい今内入れし今後の金利上昇に備え安心を得る。 (2)今回の案件どおりA銀行で10年1.7%で借入し10年後に残り15年をどう支払うか再度検討する。 私的には今の不景気が続くのはいいことではないので金利がいずれは上昇すると思ってますし10年後に3-4%くらいになったら怖いし・・・総支払額は1.7%10年で組んであとは3年固定を繰り返したほうがお得感はあるような気が・・・ どうしたらいいかわかりません。皆さんなら7どうされますか? だれか7ご教授お願いします。

  • 住宅ローン借換えについて

    住宅ローンの借換えについて検討しているうちに、 混乱してきてしまったので、知識のある方どうかご相談にのってください。 現在、残高1720万円、27年当初3年固定金利2.35パーセントにて銀行より住宅ローンを借りています。 他の銀行より借り替えのプランをいただいて そのプランというのが 最初の固定金利が3年だと1.2パーセント、5年だと1.9パーセント、7年だと2.2パーセント、10年だと2.5パーセントというプランで 固定金利期間が終了後はまた固定金利を選ぶか変動金利を選ぶかという 形で、最初の固定金利が終わったら1.1パーセントそのときの金利から優遇されるというものです。 借換えにかかわる手数料が50万円ほどで残高が50万円増える形になるのですが 固定金利の安さと、その後の1.1パーセントの優遇が返済終了までずっと続くというのが魅力に感じます。 銀行より金利毎の毎月返済額等のプランは出してもらったのですが 固定期間終了後の金利が上がっているだろう予測から、7年や10年で固定金利を組んだほうが良いのかも知れないという思いと 最初の3年間1.2パーセントの金利後、1.1パーセント優遇されるのだから10年固定の2.5+1.1=3.6パーセントまで上がっていなければ 3年で組んだほうがお得なのだろうか?という思いと迷っています。 そもそも、今回の借換えはメリットでしょうか? そして、どの固定金利を選ぶのがメリットが高いでしょうか? いろいろ数字と格闘しているうちに、混乱して参っています。 どなたか教えてください、どうぞよろしくお願いいたします。

  • 回答No.2

お話からすると、何度か繰上げ返済をし、月々の返済などかなり余裕があるのではないでしょうか。もしそうであれば、むりして借換えを考える事もないと思うのですが。 でも、あくまでも無駄のない返済をしたいということであれば、銀行の住宅ローンへの借換えを検討しても良いのではないでしょうか。もちろん3年後の金利水準を予測する事は誰でも困難ですが、現在の日本経済から考えれば、急激な金利の上昇はなさそうです。 その間より多くの元金を返済する事ができます。また、万一金利が上昇したとしてそれはどういう場合でしょう。すなわち日本経済が復活しているのではないか。所得も増加に転じ、多少の返済増加など気にも止めなくなるのではないでしょうか。

共感・感謝の気持ちを伝えよう!

質問者からのお礼

ご回答ありがとうございます。確かに3年後の金利は誰にも分からないのですが、自分としては、返済期間が10年も短縮できることに魅力を感じています。 繰上返済はそうそうできそうにありません。仮に3年後金利が上昇してもローン返済ができる範囲であれば問題ないのですが・・・・・

  • 回答No.1
  • tnt
  • ベストアンサー率40% (1358/3355)

ちょっと、破壊的な話になって恐縮なのですが、 今の金利政策がこのまま続けられるとはとうてい思えません。 また、今の政情がこのまま続くとも思えません。 最低な政策はインフレ。(調整インフレという美言付き) という状態ですので、できれば長期間の 固定金利をお奨めしたいところですが どうも、それ以前の短期で、うまく金利負担の軽減が 出来るようなプランのようです。 元金が多いときの金利を減らす という基本からいけば 借り換えでしょう。 それも、できるだけ長期の固定金利(10年ですね)を 組んで、金利の固定期間が終わってから、元金が少なくて 金利負担が気にならない様な状態にするべきだと 私は思います。 かく言う私は、このところ低金利が続いた 三年固定 を 3回目に入りました。儲け!

共感・感謝の気持ちを伝えよう!

質問者からのお礼

お話のように、できれば長期の固定金利を選びたいのですが、10年固定金の場合は、現在の借り入れ金利を上回ってしまうため、選択できません。 私の場合、現在借りている3.25%を大きく下回り、諸費用を勘案してもなお、メリットがでるのは、2%以下の場合だけのようです。 3年経過後には元金は2091万円になり、約470万円も減ります。減少した2091万円に対する金利が多少増えても、返済額が極端には増えないように思うのですが、その点はこれから調べてみようと思います。 3回も3年固定金利返済を続けた方の意見は心強い感じがしました。

関連するQ&A

  • 3本建ての住宅ローン、借り換えしたほうがよいか?

    3年近く前に、土地を購入し注文住宅を建て総額5300万で3080万のローンを組みました。(土地2500、建物580)すべて銀行ローンですが、土地と建物はそれぞれ別にローンを組む必要があったのと金利上昇リスクを抑えるためもあり、 1) 3年固定1.25%  1000万、 2) 5年固定1.6%   580万 3) 10年固定2.55% 1500万  といった形のローンになりました。金利はとても低いレベルだと思いますが、まもなく3年固定のほうのキャンペーン 期間が終わってしまうので間違いなく月々の返済額が上がってしまいます。当初は繰上げ返済で元本を減らして金利が上がっても返済額があまり変らないよう頑張るつもりだったんですが..ほんの少ししか用意できていません。そこでキャンペーン期間が切れる前により有利な住宅ローンに借り換えをして一本にまとめたほうが良いかとても悩んでいます。今なら、10年固定で2.0%なんていうのもありますよね。条件付で5年1%なんてのも! ただ、借り換えとなると保証料と登記費用とでだいたい80万くらいかかると言われ、ちょっともったいないかなあと 思っています..どなたかアドバイスいただけませんか?

  • 住宅ローンの借り換え

    住宅ローンの借り換えを考えています。現在、変動金利で32年間のローン返済期間があります。今後の金利上昇の不安から固定金利への借り換えを検討しています。ローンの返済期間は現状のままで固定金利への借り換えをするには、どの金融機関のローンがお得なのでしょうか?

  • 住宅ローン繰上げ返済の効果

    住宅ローンの繰上返済について質問です。今後住宅ローンを組むとして、住宅ローン減税の適用期間が仮に10年、全期間固定金利、元利金等返済、一部繰上返済のパターンを「期間短縮」とする場合、繰上返済によるローンの完済が10年以内では到底見込めない場合は、減税適用期間が切れる10年後以降に繰上返済をまとめてした方が得でしょうか?固定金利且つ期間短縮型の繰上返済で固定金利内で一部返済する場合、繰上返済によって元本と利息の割合を組み直すことはないと思っていますが(ひょっとして違っていますか?)、だとしたら減税の恩恵は10年間フルに受けて、10年後以降に繰上返済を始めた方が得かなあと思っているのですが、アドバイスをいただければありがたく思います。よろしくお願いいたします。

  • 住宅ローンの借換

    住宅ローンを公庫と民間から借りてます。公庫は当初10年間2%、11年目以降最後まで3.5%です。民間は当初3年固定1%、それが終了後にまた3年固定で2.4%にして継続しています。返済期間はあと29年あります。  今回借換を考えているのは、民間からのローンなのですが(残高は780万円)、他の銀行の融資担当の方から、今10年固定の1.9%でやってますが、どうですかと言われ、自分なりに返済シュミレーションとかネットで調べてみたのですが、本当に借換して得するのか分からなくて。。。。  今、利用している民間の10年固定の標準金利を調べると3.2%なので、やはり10年固定1.9%は魅力的なような気がするのですが、どうなんでしょうか。。。ちなみに今現在利用中の銀行の3年固定の標準金利は2.25%で、次回それを選択すると確かに月々の返済額が少し減るのですが、元利均等返済のため元金の減りが少なくなりますよね。。  借換してもそのときの費用がおそらく30万円位はかかると思います。まだ調べてもらってないので、なんとも言えませんが。。。。  借換して返済額を現状とあまり変わらないようにして、返済期間を2年くらい短縮するとか。。。いろいろ調べてはみたのですが、自信がなくて。。。  どうか、どうか良いアドバイスをお願いいたします!

  • 住宅ローン 残700万の借換

    今 フラット35での住宅ローンに 残が700万、あと16年で返済 2.9%であります。 久しぶりに住宅ローンの金利を調べてみると すごく下がっていて びっくりしました。 住信SBIで 10年固定1.7%というのを見て、借換を考えた方がいいのかと 急に迷いだしました。 借換を考えるのは ☆ 残1000万以上 ☆ 金利1%以上の差 ☆ 残年数10年以上 と よく聞くので 700万で借換はよくないのかと迷っています。 ネットでシュミレーションしてみると返済期間13年に短縮できて 諸費用を40万ぐらいと考えると 返済金額合計は60万~90万ぐらい減りそうなのですが、 借換を考えるのは初めてなので簡単に考えて大丈夫なのか不安です。 手続きなども、とても大変なのですか? いろいろ資料を用意したり。ですか? いままでは繰上返済してきましたが、今後 繰上返済はあまりできそうにありません。 諸費用も40万ぐらいと思っていいのかも不安です。 ほんと、何もわかってないのでアドバイスいただけるとうれしいです。

  • 住宅ローン 借り換えすべきか?

    住宅ローンのアドバイスを下さい。 借り換えを前提に10年固定金利、そのままの銀行で変動金利どちらかまよっています。 3年半前に2250万を30年3年固定(0.8%)でローンを組みました。 固定金利が終わって250万の繰上げ返済を行い今は約1700万残っており、 後約22年の返済で金利は変動金利1.475%(1.2%優遇後)です。 年収は600万弱です。貯金は約300万位。 借りている銀行では最近固定金利が少しづつあがってきております。 だんだん心配になってきてるさなか2.00%で10年固定の銀行があります。 その銀行へ行き話を聞くと、借り換え諸費用等は約45万位との事です。 今の銀行の10年固定は2.9%(1.2%優遇後)で費用は3万位ですみますが、 金利が高く感じて魅力を感じません。 気持ちは10年ほど固定にしたいと思っていますが、実際どうなんでしょう? アドバイスよろしくお願いします。

  • 借り換えと繰上返済・・これでいいのでしょうか?

    5年前に家を建て、1450万円を銀行から500万円を旧住宅公庫から借りました。 銀行は35年のローンで、最初は3年固定で3年経ったときにまた3年固定を選択し現在に至っています。当初の金利は1.95%で今は2.45%です。 公庫は30年のローンで、10年間は2.2%、11年目からは3.5%になります。 そろそろ繰上返済をと思い、銀行に相談に行ったところ公庫の残金をこの銀行のローンと一本化したらどうかと言われました。 シュミレーションしてもらったところ、借り換えということで10年間の固定金利が1.7%になりました。そこで300万円の繰上返済をすれば、月々の返済は今の金額よりも3000円ほど減り、さらに期間もあと22年になることがわかりました。 ただ、借り換えの手数料が40万円ほどかかるということです。 昨年末のローンの残高が銀行が1350万円、公庫が440万円なのに、あらたに1800万円のローンを組みなおすというのがちょっと腑に落ちないのですが、長い目でみれば損はしないのでしょうか? もちろん10年間の固定なので、11年目からの金利が変わることも承知しています。 今のままですと、来年の10月には3年の固定期間が終わりますし、公庫も5年ほどで金利が上がってしまいます。 色々と検索して調べてはみたのですが、なかなか納得できなくて。 よいアドバイスがあればお願いします。

  • 住宅ローンの借り換えについて教えて下さい。

    3年前に2,000万円の住宅ローン(35年払い)を組んだ者ですが、 今夏にローンの借り換えを検討しています。 現在は固定金利3年で、とにかく金利を低く抑えてきましたが、 今後どうすべきか下記4つで悩んでおります。 (1)固定金利5年型 (2)変動金利型 (3)上限設定金利10年型 (4)全期間固定金利型 なお、この3年間で300万円の繰上げ返済をしており、今後も同程度 のペースで繰上げ返済をしていきたいとは思っています。 極力金利を低く設定し、返せるうちにとにかく繰上げ返済をして いきたいというのが理想ではありますが・・・ 今後の金利の状況等を踏まえ、アドバイスして頂ければと思います。 宜しくお願い致します。

  • 住宅ローン借り換えをした方が良いでしょうか?

    25年の住宅ローンを組み残り14年になり、繰上げ返済等を数回行い現在残金が1,900万円です。 内訳は、約750万 固定金利3.85%(住宅金融公庫) 約600万円 固定金利3.25%(年金) 約570万円 固定金利3.25%(年金特別融資) 月々の支払いが147,000円 (返済合計金額24,364,928円) です。 今回銀行より 3年固定金利で、(固定期間1.9%)1,940万円(諸経費もローンに含む) 月々の支払い131,605円 (予想返済合計金額22,109,640円)  もしくは、10年固定金利(固定期間2.55%)1,940万円(諸経費もローンに含む 月々の支払い13,7433円 (予想返済合計金額 23,088,744円) を提示されました。 今のまま3.25%と3.85%の固定金利で残りの14年を支払っていくか、 今後(14年間)の金利変動を考えても、変動金利にした方が得なのかわからずにいます。 専門的な知識のある方にアドバイスをいただければと思っていますのでよろしくお願いいたします。

  • 住宅ローンの借り換えについて

    2011年10月から信用金庫で10年固定金利1.7%で住宅ローンを契約しています。借入額2000万円。ローンの見直しをしたいなぁ、と思いながらある地方銀行で話を聞きました。そこは2年固定金利0.8%。2年間だけですが、金利にすごく魅力があります。また、現在のローン契約では、私が死亡した場合のみ、ローンの支払いが無くなる契約となっていますが、提案されているプランでは、癌と診断されただけでローンの支払いが免除される、と聞いており、この点についても良いのかな、と思っています。 あまり金融機関を変えて借り換えしたり、ローンの契約を変更(10年→2年や3年)したりしない方が良いのでしょうか?ローンを見直した皆さんの意見を聞きたいです。