同棲から結婚。家計診断・アドバイスお願いします。

質問

はじめてこちらを利用させて頂きます。
長文ですが宜しくお願いします。

二年半の同棲から結婚が決まり、
将来について（子供、貯金、マイホーム、老後等）の計画を
きちんと考えたいと思い、現在の家計を皆様に
アドバイス頂きたく投稿致しました。

同棲当初から少しずつ家具や家電を揃えていた為に
貯金がなかなか出来ずにいます（言い訳に聞こえたらすみません）。
冠婚葬祭やお互いの仕事のスキルアップの為の出費（資格や検定）等で、
せっかく先取り貯金してもそこから使わざるを得ない時も正直あります。

現在微々たる貯金額しかなく自分の金銭感覚が一般的にどうなのか、
皆さんのアドバイスを元に今のうちに意識を変えていき、
貯金や将来のいざと言う時の為の蓄えをしたいと思ってます。

彼→20代前半、調理師。手取り17万円。
私→同い年、美容系自営業。平均給料20万円。

家賃…56,000円（駐車場・管理費込）
光熱費…20,000円（私が自宅で仕事してるので高め＆プロパンガス、月により後取貯金）
食費…24,000円（外食込・月により後取貯金2,000円程）
日用品…5,000円
ペット費…5,000円（美容・病院・エサ）
インターネット…6,500円
携帯3台…23,000円（私の仕事用でプラス一台）
車のローン…12,100円（残り一年半）
車任意保険…9,000円
ガソリン代…10,000円
車維持用積立…6,000円（車検・税金等）
教育ローン…6,000円（私の通った美容学校の学費）
習い事…10,000円（仕事のスキルアップの為）
市民税（彼）…12,000円（給料から天引きではない）
国保、国民年金、市民税（私）…43,000円
結婚式用貯金…25,000円（写真婚か親族のみで検討中）
普通貯金…30,000円（将来の子供や引っ越し、老後等）
事業用貯金…20,000円（私の所得税等の積立・給料が不安定なので予備）
小遣い（彼）…30,000円（医療費・交際費・趣味・衣服等）
小遣い（私）…17,000円（医療費・交際費・化粧品・衣服等）

近々2人共保険の加入を考えてます。
保険料は安いにこした事ないですが、
予算は2人で15,000円で収まればいいなと思ってます。

現在の家計はこのようになってるのですが、
アドバイスもしくは、問題点のご指摘をどうぞ宜しくお願いします。

長文失礼致しました。

回答No.7

nik670

思うのですが月付きの支払いを考えるよりも
pmpm26さん夫婦で年間どれくらい貯金でき
るのか！を考えた方がいいと思います。

すなわち大雑把でもいいから年間の貯蓄計画
を作るんです。

旦那さんはまだ２０代前半。定年までにそう
とうな年数がありますから、今はまだ心配
する必要はまったくないと思います。

ただ子供を持てば生まれてから大学卒業ま
でには１５００万は間違いなくかかります。
２人居て３０００万。
家も建てて、老後の資金もと考えれば、ほらね
貯蓄計画と比べてみてどうですか？？

貯金が足りなければ、
１）子供は１人にする
２）新築では無く中古住宅にする
３）子供２人なら大学費用は子供達でなんと
　　かしろ
という事になるわけです。

月付きの支払いを１０００円単位でみるって
木を見て森を見ずではないですが、個人的には
あまり意味がないような気がします。

なによりも子供ができると、習い事とか
レジャー費用で万単位で月付きお金が出ていき
ますよ。

最後にもう一つ。
俺のちっぽけな経験上では家庭年収８００万（税金引かれる
前の総額です）はないと、子供２人大学に
行かせて新築たててレジャーにいって、習い事
させてというのはまず無理です。
かならずどこかにしわ寄せがきます。（大学費
用が出せないとか、裕福な暮らしができないと
か）

今は彼の年収は低くても３０代で５００万４０代
で６００万、５０代７００万と年収が上がるなら
奥さんの収入と足せば問題はないでしょう。

将来の年収は彼の先輩の給料で大方想像つきます
よね。

回答No.6

beautymimi

No2です。

ご質問があるようなので、補足も兼ねて回答しますね。

インターネットは多分アパートに引き込まれているフレッツ等の光ケーブルを
お使いなのかと思います。
ですが、そのアパートの光ケーブルを使わずに
モデムをレンタルして、他社を使った方が安いです。
例えば、添付したリンクですが、
今yahoo BBではモデムレンタル代込みで１３２７円ですよ。
よって５０００円も浮きます。
光ケーブルでなくても、家にテレビがなく
インターネット上でTVや映画等の映像を見ざるを得ないというわけで
なければ昔と違い今はADSLでもかなり早いので全然問題ありませんよ。
http://bbpromo.yahoo.co.jp/campaign/vp12discount60/?ywa_ex=slto_2000001779

質問者様の長電話がかさむというのであれば、
インターネットもあることですし、スカイプをお使いになって長電話
されたらどうですか。
相手もスカイプであれば無料ですし、もし相手が携帯だとしても
質問者様の方がスカイプ経由であれば携帯よりも激安で会話ができます。
私は長電話したいときはスカイプで完全無料です。

はい。彼のお小遣いですが、１７万の手取りで昼食代かからず３万は高いです。
業務上必要な５０００円ー１００００円の交際費は勉強代としてならば
仕方ないとして、
＋１万円で十分だと思いますよ。
残り１万円は奥様が貯金をしておいて、どうしても必要な場合だけ相談してというかたち
で良いかと。あげると全部使っちゃうのが男性ですから　笑

やりくり大変ですが、頑張って下さいね。
私もスーパーよりも楽天で安く買ったり、その他お金を少しでも
残す為に色々工夫しています。

お礼

わざわざご回答いただいてありがとうございます。

リンク先を拝見させていただいたのですが、かなりお安くびっくりしました！
こんな良心的なネット環境があったのですね。
早速問い合わせてみようと思います。

携帯についてはショップで相談して内容を確認・料金プランを変更し、
私の携帯については月に3,000円程安くなるようにしました。
スカイプについても全然調べた事なかったので、
これを気にもう少し安く出来るように考え直してみます。

彼のお小遣いについては話し合って交渉したところ、23,000円になりました。
20,000円にしたいところではあるのですが、激務で疲れてる中でも彼は、
私の負担を少しでも削ろうと家事や私の仕事の雑務等快く手伝ってくれてるので、
これからも協力してもらう事を考えて気持ちでプラスしました。（甘いですかね？）
その変わり、必ずお小遣い内で絶対やりくりしてね！と約束しました。

私のお小遣いも2,000円削る事にしました。（彼だけ削るのは申し訳なくて…）

食費についても考え直した結果、彼のお昼代がかからない割には高いかな？と思い、
家計簿見直しをすると意外と無駄があり、後取貯金を出来る月もある事を考えて
20,000円でやりくりするように決めました。

やりくり大変ですが、楽しく節約出来るように心がけたいと思います。

回答No.5

tom900

#4です。お礼ありがとうございます。
他の回答者様へのお礼も見た上でお節介とは承知で再度回答しておきます。

青色申告もしている状況なら今以上の節約は結構大変ですね。
車の費用や経費に関して言えば、彼の実質的な休日が余りないのであれば、通勤に使用しているのでしょうか？
それならば流石に全額は難しいでしょう。
逆に、そうでは無く普段の買い物などに使っているのであれば、殆どを経費計上することは可能です。
なぜなら、業務に必要な要件に使用したついでに私的な買い物もしたことにも出来るのです。
中小企業の社長がベンツなど高級な外車に乗るのと同じ理屈。

気になる点は彼氏の職場とその将来性ですね。
激務で出入りが激しい職場でよく勤務していると思いますけど、将来的な展望が描ける職場環境かどうかは気になるところです。その勤務先でなんらかのポジションを任されれば箔が付くとか、独立しやすいとかなら判りますけど・・・

あとは、あなたの方の収入というか売り上げを伸ばす事を考えた方が早いのかもしれません。
２人で４０万弱の収入をどれ程切り詰めても、絶対的に出て行くお金はありますから、限度があります。
ですが、今と同じ支出とは言いませんが、収入が増えればその分は丸々手元に残ります。
確かにコストはかかる場合もありますが、ネット環境があるのでしたら、１日１０分時間を割いて、お店をPR出来るようなブログを継続的に運営するなど出来れば、無料のブログサイトは多いですから、コストは掛かりません。
初めのうちは訪問者も少なく、意味が無さそうに感じるかもしれませんけど、継続は力なり！１年も続ければそれなりに訪問者も増えます。
頃合いを見て、ブログを見てくれた方に５％割引のクーポンを初回限定＆要予約などの条件を付けて配る事も可能です。
その他にもコストを出来るだけ掛けずに客数を伸ばす方法は沢山有りますからね。
頑張ってみてください。

お礼

お礼遅くなりました。
再度回答頂きありがとうございます。

車の経費計上については現在は全額は厳しそうですが、理屈が分かり助かりました。

彼の職場についてですが、今の職場であと1,2年我慢すれば次の勤務先でかなり有利になってきます。
今は確かにキツいですが老舗の旅館の調理場勤務で料理長が厳しい割には、他の調理場で経験出来ない事が沢山あり、
仕事量はとても多いですが同じ年齢で同じ経験はとても出来ない職場です。
そこが唯一のメリットでして、どのお仕事でも共通するとは思いますがこの経験値で次の職場での給料・待遇・役職にかなり関係してしまいます。
本人もあと1,2年すればまた他の調理場で経験を積むつもりでいるので、今は将来の為にぐっと我慢と修行の日々です。

後は仰る通り、売上に関してですね。
これは私の努力次第でかなり変わって来るでしょうから、頑張りたいと思います。

色々とアドバイスしていただいて助かりました。
無駄にしないようにアドバイスを活かして今後も家計管理等を楽しく頑張ります。

回答No.4

tom900

若いのに上手に遣り繰りしている印象はあります。

携帯が仕事用と自分用の２台は不要かと思います。
今は１台で２つの電話番号が取得できますし、メアドのサブアド取得可能です。

自営なので当然、個人事業主の登録はしているでしょうが、青色申告にして自営に拘わる全ての経費を計上して、実質的な手取額を多くする方法も考えては如何でしょう。
家賃の一部（おおよそ１／３程度） 光熱費の一部（おおよそ１／３程度）
インターネット（全額）・携帯（あなたの分）車のローン（減価償却の計算は必要）・車任意保険（全額）・ガソリン代（全額）・習い事（全額）
これらの費用は全て経費計上出来ますので、個人事業の税金やあなたの所得税・住民税・国民健康保険料・国民年金などの支払総額は抑えることが可能です。

お礼

貴重なご意見ありがとうございます。

携帯については仕事用と分けて使った方が管理しやすい点もあり、
今の所3台所有は変えないつもりです。
しかし、2人分の携帯代が高いようなので見直ししたいと思います。

個人事業で勿論青色申告してます。
経費は帳簿付けの際にお答え頂いた項目も全て計上し、減価償却も処理してます。
車は全額経費に回す程頻繁に事業では使用してないですが、
全額経費計上して良いのでしょうか？

意見を元に見直し致します。

回答No.3

yasuto07

保険は県民共済がいいよ、早く入るといいよ。
旦那は会社員なら、あなたは旦那のフヨウニシテモラエバ国保部分がそっくり浮くのでは、旦那の17マンエンニタイシテ、3マンエンハタカスギデショウ。アト、シゴトヨウッテ、ヒミツニレンラクトリタイヒトガイルノ、怪しい感じです、いずれ旦那より、金持ちに乗り換えたいとか、そちらの方が有効な気はしますけど。

お礼

ご意見ありがとうございます。

県民共済も検討させて頂きたいと思います。

私は個人事業で収入の関係上、扶養には入れないようなのですが、可能なんでしょうか？

彼のお小遣いについては考え直したいと思います。

携帯の仕事用は基本着信のみなので月に1,000～2,000円程です。
秘密に連絡取りたい人も居なければプライベートでは一切使わない携帯です。
怪しいと言われるのは正直不快な気持ちになってしまいました。

いずれお金持ちに乗り換えたいと考えてるのであれば、
ここで家計診断のアドバイスを伺いもしないです。

今後も彼とうまくやりくり出来るよう話し合って、家計の見直しをしていきたいと思います。

回答No.2

beautymimi

家賃も貯金も手取りに対して特別少ないわけではなく、
問題なくできているようですし、特に金銭感覚が大きくずれている
イメージではないです。が、、、少し違和感がある箇所を
指摘しますね。

インターネット6500円も高いですね。
4000円程度で使いたい放題のものはあります。
（－2500円）

携帯代1本は仕事用で別としても、3台で23,000円は高すぎるかと。
2万以内に押えられるように
奥様の携帯は解約して仕事用で対応する等何かしらの工夫は必要ですね。
（‐3000円）

旦那様の手取り17万に対して、食費が入らず彼のお小遣いが30,000円は高すぎると
思いますよ。ランチ代入らないならば
2万円で十分かと。20万くらいの手取りになって旦那様でランチ代込みで30000円位でしょうね。
(－10000円）

お子様がいらっしゃらないで、二人で保険15000円は高いですよ。
生命保険はかけないで損害保険（病気や事故）の
掛け捨てで二人で5000円程度で十分です。

お礼

ご回答ありがとうございます。。
金銭感覚が大きくはズレてないようで良かったです。

インターネットはアパートの関係でこの金額の契約しか出来ないと言われたようなので（彼が契約してくれたもの）仕方ないのかな？と思ってたのですが、安くなる方法・他の契約先がないか調べて削りたいと思います。

携帯の一台は事業用で月1,000～2,000円程です。彼は仕事で必要で使う事がある（上司が勝手に使う事もあるようで…）私に関しては居住地周辺に友人がおらず仕事で休みも合わず直接会って会話出来るのも月に一度程度なので、電話で友人と世間話をしてしまうのが高くついてる理由だと思います。しかし、これを機にプランや使い方の見直しをしてみようと思います。

彼のお小遣いについては仕事柄、5,000円か10,000円会費の勉強会兼ねての飲み会があります。参加必須です。それと別に歓送迎会が半年に2、3回あります。歓送迎会は激務の為に従業員の入れ替わりが多いようなので仕方ないかと。また、コンタクト代や後輩へたまにコーヒーを買ってあげる事や散髪代、ETC利用、友人との交際費も含まれますがやはり高いでしょうか？

彼は休日出勤もあり実質的に休みは月に3回程で、勤務時間は朝4～6時出勤の勤務終わりが21～22時の激務で、休憩もまともに取れない状況で帰宅後はゆっくりする間もなく就寝。いくら本人が選んだ道であってもさすがにキツイだろうと思い、たまの休日位は楽しく過ごさせてあげたいという私の思いで3万なのですが、おっしゃるとおり昼食代は含まれない（職場でまかない付）ですし、彼と話し合いたいと思います。

保険は掛け捨てで教えて頂いた内容で検討してみようと思います。

回答No.1

noname#205122

私の経験からしても、残念ですが、若いうちは貯まりません。あなたのように、「将来について（子供、貯金、マイホーム、老後等）の計画をきちんと考えたい」というのには、感心しました。今時、こんなに堅実なものの考え方の人がいるのだと。（失礼）
　この気持ちさえなくさなければ、大丈夫、やっていけます。それと、このようなことは、一人で考え、計画してもダメなものなのです。お二人で、相談し、お互いに理解し合い、協力し合うことが大切であり、また計画を実現させるための大前提でもあります。

　とりあえず、準備しておく必要な最低限の経費としては、「病気」と「妊娠」をしたときに要する経費ということではないでしょうか？お金というのは本当に不思議なもので、使うときには、「あっという間」になくなってしまうのに、貯金をするとか、借金を返すという時には、額が小さく感じてというか、借金の額は大きく、貯金の額は小さく感じて、なかなか思うようにいきませんが、私たち一般庶民はコツコツとやっていくしかありません。宝くじでも当たれば別ですが。（笑）

　支出経費については、「将来について（子供、貯金、マイホーム、老後等）の計画をきちんと考えたい」という気持ちさえ失わなければ、お二人で十分に考えられると思います。基本は「衣・食・住」です。まずは、これ以外のものが、「本当に必要か？」といった観点から、検討の対象になることは十分に理解できると思います。

　例えば、
(1)お二人の周辺の環境が分かりませんので、何とも言えませんが、自家用車。本当に必要か？
(2)ペット……お子様が生まれても、一緒に飼うつもりなのか？
(3)携帯……本当に３台必要なのか？
などです。

　それから、余計なことですが、保険はもったいないような気がすると思いますが、「掛け捨て」が良いと思います。個人的な見解ですが。

　夫婦仲良くやっていれば、あえて、例をあげなくても、検討の必要が生じれば、その時に良い知恵は浮かんできます。

　お幸せに。

お礼

貴重なご意見ありがとうございます。
「将来について（子供、貯金、マイホーム、老後等）の計画をきちんと考えたい」
この気持ちを忘れず心がけ、彼ともしっかり話し合いながら幸せな家庭を築いていきたいと思います。

（1）自家用車…帰省の際、彼の実家が車が無いと移動出来ない山と田んぼに囲まれた場所であり、公共交通機関が周辺に無い為に車移動が必須になります。現在の居住地も車がないと不便なんです。が、やはり無駄なのでしょうか？
（2）ペット…2人の絆をより深めてくれた大切な存在で、家族の一員なので子供が出来たとしても一緒にいるつもりです。
（3）携帯3台…私の仕事用はお客様の顧客管理も兼ねてますし、プライベートと分けて使用しないと確定申告の際に経費として認められないので必須です。ですが仕事用は基本着信のみなので月1,000～2,000円程です。ただ、それぞれのプライベート用が高いようですね。
彼は仕事で使うので仕方ない部分もあると思うのですが、特に私のプライベート携帯の使い方を見直ししたいと思いました。

仲良くやっていけるようご意見参考にさせて頂きたいと思います。