ローン返済について質問です。

質問

30代前半新婚3か月の妻です。専業主婦で子供はまだいません。

ローン返済計画について質問させてください。

同年代の主人は3年前に5000万の物件を購入しました。物件価格5000万、頭金1000万でローン借入額4000万。結婚前に主人が繰り上げ返済をして借り入れ後3年の今現在の残債は約3000万です。（利率は変動で1パーセント以下。）

毎月の返済額は115,000円で、ボーナス払いなしです。
主人がローンを組んだ時の年収は残業が多く約800万程度。リーマンショックで一時的に下がり、今は750万程度です。（今後の昇給ですが、最終的には手取り60万程度にはなるそうです。が、昇給はとりあえずないものとして考えます。）

一般的に年収の5倍以上の借り入れは危険と聞き、身の丈に合わない物件を購入してしまったのかと夫婦で心配になりました。
とりあえず、私がローン返済計画をシミュレーションし、ローン減税が終了する7年後を目途に完済する計画を立てました。
我が家の家計は主に以下です。

１　月手取りは約36万　ボーナスは手取りで年間130万（年間手取り562万）

2 　現在の貯蓄額は1500万程度。

3 　月の生活費は約180,000円

（ローン＋管理費＋ネット→135,000円　水道光熱費→10,000円　　携帯→10,000円

　食費（外食込）→20,000円　雑費→5,000円　）

　その他に年間570,000円の予算をとっています。

冠婚葬祭費→100,000円　被服費→100,000円　　美容院・化粧品→40,000円　　医療費→20,000円

交通費→10,000円　　帰省費→100,000円　　旅行費→100,000円　固定資産税→100,000円

合計273万です。

年によっては、冠婚葬祭費が0～5万程度、被服費が0～5万程度、帰省費が0～5万程度、旅行費が0～5万程度に収まると思います。

このことを踏まえて、ローン返済のために以下の計画を立てました。

1 年間250～300万を貯蓄する。（現在の手取り263万ー年間の生活費253～273万＝290万～310万）

3 来年(2013年１月に500万繰り上げ返済を行い、その後も2年ごとに500万の繰り上げ返済を3回行う。

4 　繰り上げ返済時にはもともとの貯蓄額1500万は減らさないようにして2年間の貯蓄額（500万～600万）を使う。

5 もし今後すぐ妊娠・出産となった場合、できるだけ公的な補助を使い（今在住の市には妊婦検診・出産一時金の補助などがあります。）出産後は半年～1年後くらいから保育園に預けて働く。

6 子供にかかる費用（保育料）・習い事などは私の収入（扶養内～300万程度）で賄う。

このような形で今後7年間貯蓄ペースを保ち、ローン返済を行っていきたいと思います。

この計画は無理があるでしょうか。

ご意見をお願いいたします。

回答No.2

ohkinu1972 · ベストアンサー

残債が3000万円で貯金が1500万円ですので、実質負債は1500万円。
これは年収の2倍程度ですので何ら問題ないと思います。

また今借りられている金利がローン控除額より低い1％未満とのことですので、
焦って繰り上げ返済をすることもないと思います。
それでも残高を減らしておきたいとのことであれば、
当面は期間短縮ではなく、返済額軽減型の繰り上げ返済をお勧めします。
それによって、月々の家計が楽になり、金利上昇時に家計が破たんするリスクを下げることができます。
そこそこ残高が減った段階で、期間短縮に切り替えればいいです。

年収の何倍とかいうのは借り入れ当初は少々厳しくても、年収アップや繰り上げ返済で、
その後解消すれば、あまり気にしなくてもいいと思います。

お礼

ありがとうございます。
少し安心しました。
主人とももう一度よく話したいと思います。

回答No.1

nrhp618

ここに書かれても、誰一人として、なんにも書けることはありません。
直接、ローン借入先の金融機関のローン担当者と、質問者自身とご主人で、直接、相談されることでしか解決の意図は見えません。
但し、
相談されると言うことは、残債の即時での一括返済や、残債の半分以上の返済を即時に求められることなども視野に入れておかれることが必要条件となります。
簡単に、質問者側の話を鵜呑みにする状況では、現在では一切ありませんので、ご注意を。
相談に来るということは、返済に不安ありとしかローン担当者は一切受け取りませんので、全金融機関において。
いち金融機関、各種ローン担当経験者。

お礼

ありがとうございます。
経験者の方のお話、大変参考になりました。