家計診断をお願いします。

質問

お金のことについて悩んでいることがあります。　是非アドバイスをお願い致します：

年齢：　　40代半ば
家族：　　妻、小学生の子供２人
年収：　　1500万円（給与＋不動産賃貸）
保有資産（時価）：
　・7000万円（自宅）
　・2000万円（賃貸用不動産）
　・3000万円（預貯金）
　・1500万円（投資信託、国債）
　・1000万円（車、船舶、その他）
借入金：
　・2000万円（自宅のローン）
保険（死亡時）：
　・自宅のローン免除
　・2000万円（生命保険）
家計状況：
　・この10年間は年間300万円～500万円ほどを預貯金、有価証券の購入に充てることができています。　自分で言うのもなんですが、嫁の努力もあり生活はとても質素なほうだと思います。

質問内容：
１．　自宅のローンの支払いを前倒しすべきでしょうか？　優遇措置などで実質金利が０％であること、　本人が死亡した場合、ローンの残債が免除されること、などからあえて前倒しをしていないのですが、そのような考えで問題は無いものでしょうか？

２．　1000万円の外車を購入したいのですが、自分の家計ではかなり無謀な買い物になるのでしょうか？　おバカな質問に聞こえるかもしれませんが、3度の飯より乗り物が好きなので本人にとってはとても深刻な問題です。　　今乗っている車は下取りで200万円ほどです。

漠然と将来に不安があります。　自分の努力次第で向こう３～4年は収入を増やせると思いますが、それ以降はまったく予想がつきません。　金銭的に親の面倒を見る必要は無いように思えますが（その一方遺産は望めませんが）、子供の教育費には今後２人合わせて３０００万円程度を見込んでいます。　是非アドバイスをお願い致します。

回答No.4

Prairial · ベストアンサー

こんにちは。不動産の賃貸をされているのなら、そちらの収入はある程度計算できますよね。
住宅ローンに関しては他の方と同じ意見ですが、2000万円をあと何年間で返済されるのかも
気になります。

我が家の場合主人は41歳、現在は海外単身主任で年収は2500万円程度です。
そのうち500万円は主人が現地で受け取っており、主人はこの金額で現地で一人で生活しております。
なんせ所得税が40％も課税されるので、国内で受け取る本来の主人の給与も手取りで1400万程度です。
質問者様の場合、今まで毎年300～500万円も貯蓄に回してこられたというのは驚きです。
我が家では毎月の給料分からは一切貯蓄には回っていません。かろうじてボーナス分だけが貯蓄に
回っている現状です。

住宅は６年前に建設し（7800万円）自己資金の不足分3000万円（金利込み）を10年ローンで組んでいます。
既に1800万円返済しあと1200万円を4年で返済して終わりです。主人はなるべくローンは短くしたいと
言っておりましたし、中2の一人娘の大学入学時にローンが終わっていて、そのローン分が大学の費用に
回せるようにと、住宅建設やローンの返済を決めました。
1200万円程度なら、すぐにでも全額返済はできますが、それをするメリットもあまり無いようです。

従って年間に住宅ローン返済は300万円、娘は私立の女子校に通わせていますので、この授業料や、
語学やスポーツの習い事の月謝が年間200万円以上かかります。ですからローンと教育費だけで
年間500万円以上の出費です。残りで、食費、光熱費や、保険、交通通信費、娘の小遣いを
まかなう訳ですから、とても毎月貯蓄などできませんね。
私は専業主婦なのですが、最近友人の依頼でウェブサイトの作成の手伝いを家でやっており、
これが結構な収入になり、いわばこれが小遣いです。

主人は技術者で、仕事が趣味の人なので、クルマなどにはそれほど興味がありません。ですから
1000万円のクルマを買うという話をしても恐らく理解が得られないと思います。これも他の方々が
おっしゃるように価値観、趣味の問題ですから、部外者がどうこういう事は出来ないと思います。

ただ、ご家庭の主人という立場で、それを購入したが故に、家計を圧迫して奥様に多大な負担を
強いるような状況になるのなら、ある程度我慢をされるべきだと思います。

教育資金はお二人合わせて3000万円なら安い方です。我が家では娘が生まれてから高校卒業までに
約2000万円はかかると見ています。大学は私立か国公立かで違ってきますが、それでも1000万円程度は
見込んでおく必要がありますね。ですから3000万円は一人分だと思います。

我が家は質問者さんのように自宅以外の不動産やその他の証券類などの資産はありませんが、
自宅と預貯金、あとは金の地金で2億円程度の資産はありますから、とくにお金の心配もないのですが、
それでも毎月の暮らしは決して楽ではありません。
それと、いつも心配なのは海外勤務の主人が万一テロなどに巻き込まれて不測の事態が生じた場合、
どのようにして娘を一人前に育て上げるか・・・そういう不安は常にあります。

質問者さんの場合は、まず、ご自身の収入が落ち込んでも不動産の賃貸収入がありますし、当面は
問題ないように見えますが、万一の備えが十分かどうかは疑問です。預貯金は少なくとも5000万円
程度に増やしておかれることをお勧めします。
そうなると1000万円のクルマは暫くお預けになりますでしょうか？

お礼

とても貴重なアドバイスをありがとうございます。
自分の数倍以上は経済力のあるお方から、「クルマは暫くお預けに」なんてアドバイスされてしまうと購入は控えるしかないですね！
数週間経つと欲しい欲しい病が再発するでしょうが、そのときはPrairial様からのメールを再度拝読します。
大丈夫です。　娘が20歳くらいになったら一緒に乗れるスーパーカーを購入しますから・・・それまで我慢です。
ところで預貯金ですが、子供たちが幼児だったときは実は年間700万円ほどの年もありました。　嫁のやりくりがとても上手なのだと思います。
いわゆる一等地に住んでいるのですが、公立の小学校は男女比率がとてもイビツです。　女の子はみんな私立に通っているようです。　我が家の子供たちは2人とも小学校は公立ですが、中学校から私立に通わせる予定です。　これからお金がかかるのでしょうね。　アドバイス本当にありがとうございました。　今は我慢して7年後には女子大生になった娘とスーパーカーでドライブするために頑張ります！

回答No.3

rokutaro36

（Ｑ）自宅のローンの支払いを前倒しすべきでしょうか？　優遇措置などで実質金利が０％であること、　本人が死亡した場合、ローンの残債が免除されること、などからあえて前倒しをしていないのですが、そのような考えで問題は無いものでしょうか？
（Ａ）本当に、実質の金利がゼロですか？
一度、ちゃんと計算した方が良いですよ。
免除額は毎年下がっているはずです。

「ローンの残債が免除される」のは、団信があるからですよ。
団信の保険料はいくらで、誰が払っているのでしょうか？

（Ｑ）1000万円の外車を購入したいのですが、自分の家計ではかなり無謀な買い物になるのでしょうか？　おバカな質問に聞こえるかもしれませんが、3度の飯より乗り物が好きなので本人にとってはとても深刻な問題です。　　今乗っている車は下取りで200万円ほどです。
（Ａ）人は、価値観で行動します。
お金の使い方もそうです。
骨董品にお金を使う人もいれば、
それをガラクタという人もいます。
要するに、価値観なのですよ。
なので、質問者様が「価値がある」とお考えになれば、
そうすれば良いのです。

（Ｑ）漠然と将来に不安があります。　自分の努力次第で向こう３～4年は収入を増やせると思いますが、それ以降はまったく予想がつきません
（Ａ）３年先しかわからないから、１０年後、２０年後の計画は
わからない……では、困ります。
まずは、長期のマネープランを作成することです。
「キャッシュフロー表　家計」で検索すればヒットします。
それを毎年、見直すことによって、将来の設計となります。
このプランを持っている、持っていないでは、
将来が全く違ったものになります。

例えば、車の１０００万円を払えるのか、
それとも、今、１０００万円を払うと、
子供の教育費がショートする可能性があるのか……
キャッシュフロー表を見れば分ります。
つまり、今日の１０万円が、１０年後にどんな意味があるのか
キャッシュフロー表ならばわかるのですよ。
だから、計画的のお金を使えるようになります。

（Ｑ）子供の教育費には今後２人合わせて３０００万円程度を見込んでいます。
（Ａ）お子様が亡くなったときの収入は……
遺族年金＋死亡退職金＋不動産収入＋死亡保険金
です。
それに、現在の資産があります。
これで、十分ですか？

これもキャッシュフロー表でシミュレーションできます。
質問者様が亡くなったときのシミュレーションは、
給与収入を遺族年金にする。
死亡退職金、現在の死亡保険金を計算に入れる。
住宅ローンが残っているならば、ゼロにする。
生活費から質問者様の分を引く。
などなどの操作をすることによって、
万一のシミュレーションとなります。
このとき、マイナスが出なければ、現状でＯＫです。
（トータルだけでなく、毎年の収支でもマイナスにならないこと）
マイナスになるならば、保障が足りないということです。
一般的には、生命保険で補います。

などなど、考えなければならないことはたくさんありますが、
まずは、マネープラン（キャッシュフロー表）を作成することです。

お礼

アドバイスありがとうございます！
ローンの金利についてですが、実は確定申告はすべて嫁に任せているのですが、不動産収入、雑収入、経費、損益通算などと合算されているためローンそのものについてはどれくらいの額がセーブできているのか把握できていません。　年によっては税金が戻ってくることもあるため、感覚的に支払った金利がすべて戻ってきているような気分になっているだけです。　よっていただいたアドバイスを参考にしてローン単独ではどれくらいの税金が還付されているのか計算してみます。　その結果によってはローン支払いの前倒しを検討してみます。
あとキャッシュフロー表については聞いたことはあるのですが、そうですね、ご指摘のとおりネットで探していろいろとシミュレーションしてみます。
そういえば、子供たちが都内の大学に通う場合はそれほどの負担にならないのですが、万が一（ほとんどあり得ないのですが）ハーバードとかに通うことになったら学費だけで年間400万円だそうです。　生活費、教科書代などは除いてです！　とても贅沢はできない立場であることにあらためて気づきました。
アドバイス本当にありがとうございました！

回答No.2

ma-fuji

＞１．自宅のローンの支払いを前倒しすべきでしょうか？　優遇措置などで実質金利が０％であること、　本人が死亡した場合、ローンの残債が免除されること、などからあえて前倒しをしていないのですが、そのような考えで問題は無いものでしょうか？
金利０になるようなら、いいと思います。

＞２．1000万円の外車を購入したいのですが、自分の家計ではかなり無謀な買い物になるのでしょうか？
それくらいの年収あるなら、いいんじゃないですか。
無謀とは思いません。
お金の使い方は人それぞれです。
万が一、苦しくなったら売ればいいですし…。

お礼

アドバイスありがとうございます。
ローンについては金利が１％の前半、それに優遇策を加えると金利分がほとんど還付されているような気分でいました。　でも具体的に計算してみることにします。
クルマですが、ハハハ、とても欲しいのですが・・・週末には再度セールスマンが訪問するのでしょうが、なんとか断ってみることにします。
いま高級車を買ってもコドモたぢに汚されるだけ。　7年後は女子大生になった娘とスーパーカーで箱根ドライブできるｋ、おとを夢見て当面は仕事と子育てに励むことにします！

回答No.1

yasuto07

いえ意外に、7000万年のしさんがあるようなので、お好きにされたらいかが。
ただし、1000万円の外車は如何なものか、毎年、100万くらいの費用がかかりますよね。
国産車じゃダメなの？。
私なら、1000万円のキャンピングかーなら、家族のため、okだけどね。
でも、貧乏なのに、私は、中古車6台、キャンピングかー2t。
中型バイク、4リンミニジドウシャ、陶芸工房250万円、カヤック3台、
何も言えない生活をしています。外で浮気して、変なオンんなにカネタラレルナラ、
1000マンエンデモ、仕方ないのかな。前に会社の同僚がベンツマニアで、
フルサイズの、ベンツを実家に隠している、とか言っていました、
彼は3つのbガ最高峰だと。ベンツ、bmw、ベントレー。どうせなら、フェラリーやカウンタックの中古でも
乗られたらいかがでしょうか、私はカウンタックはです。
人生は一度しかないので、よくお考えの上、ご決断ください。
バイク、車で、１０回はしにそうな経験をしています、笑。

お礼

早速の回答ありがとうございます。
とても充実した人生を歩んでおられますね！　私の10倍は人生を楽しんでおられるような・・・　キャンピングカーもフェラーリもいつかは、必ず、ゲットしたいです。