住宅ローン借換時の妻の収入

質問

住宅費の負担が大きくなってきたため、借換か引越かで悩んでおります。

ある銀行に住宅ローンの借換申込をし本審査まで行きましたが、連帯保証人である妻の収入不足のため通りませんでした。これは他行で審査を依頼してもも同じ結果でしょうか。

皆様のご経験談等伺えれば幸いです。宜しくお願いします。

条件
・借換希望額：4000万（借入全体額は5500万）
・夫の年収：借入当時900万、現在1000万
・妻の年収：借入当時600万、現在は時短勤務のため300万
・住宅持分：半々

回答No.2

oska

＞連帯保証人である妻の収入不足のため通りませんでした。

質問者さま夫婦の年収だと、大きな問題はありませんがね。

＞これは他行で審査を依頼してもも同じ結果でしょうか。

決定的な問題が存在していれば、他の金融機関でも同じでしようね。

＞皆様のご経験談等伺えれば幸いです。宜しくお願いします。

私が思うに・・・。
担保物権（自宅）が、夫婦共有名義ですよね。
とすれば、現在の自宅の評価額は分かりますか？
ご存知の様に、日本は無政府状態＆不景気＆国家破産予備軍です。
国債の紙屑化を防ぐ為に、ゆうちょ銀行民営化見直しも決まりました。
この経済下で、不動産価格は下落の一途を辿っています。
（お怒りを承知で）自宅の評価額は４００１万円以上ありますか？
この評価額を下回ると、連帯保証人は「債務者に代わって返済するだけの資産・資力」が必要です。
現状、嫁さんの年収＋自宅持分では４０００万円は難しいでしよう。
連帯保証人は、（質問者さまもご存知の通り）「債権者から返済命令を受ければ、無条件で返済の義務を負う」事ですよね。
債務者が契約書通り返済していても、債権者は連帯保証人に返済を命令できます。
（こんな事をする債権者は居ませんが）
質問者さまの事例は、住宅持分を夫婦名義にした場合のマイナス面なんですね。
マンションでも一戸建てでも、複数の所有者が居れば「（融資に関して）資産価値は、単独名義の８掛」になります。
もし可能でしたら、（余分に経費は必要ですが）連帯保証人は「融資を受ける金融機関の子会社である信用保証会社」に依頼した方が良いですね。
当然、嫁さん同意で「嫁さんの持分も、無条件で担保提出」です。
「こんなに借り換え経費がかかるのか！」とお思いなら・・・
頑張って、繰上げ返済を実行する事です。
利息を払う必要がなくなりますから、いっきに元本が減りますよ。
（私の場合、４０００万円融資が約１０年短縮して完済しました）
夫婦で１３００万円の年収だと、民主党政権が基本としている庶民階級世帯です。
（海江田前経済産業省大臣。年収１２００万円は、金持ちで無い。庶民だ！）
繰上げ返済を多く実行しても、生活には影響しないと思いますが・・・。
民主党公認の超貧乏人に私でも、繰上げ返済で年収に合った生活が出来ました。
再度、返済計画を練り直した方が良いですね。
確実なのは「手放すと、もっと生活が苦しくなる事」です。
引越しは、最終手段と考えて下さい。

お礼

ありがとうございました。
持ち家の査定価格ではちょうど4000万だったのですが、もっと高ければ結果は違っていたのかもしれませんね。

回答No.1

86tarou

世帯年収1300万円もあれば、通常4000万円の借入に問題があるとは思えません。収入が問題となるなら年齢であり、これからの生涯収入が少ないということでしょう（年収が多くても、この時点で無理なローン）。あなたの収入だけでも40才程度までなら十分に通る収入だと思いますので、他の金融機関に相談してみても良いと思いますよ。奥さんの収入も含めれば、45才程度でも十分可能かもしれません。

あとは担保価値不足とか、他にも色々ありますが…。

お礼

ありがとうございました。
年齢は気になっていたのですが…可能性ありますね。
上の方がおっしゃるように家の価格もあるかもしれません。
他の金融機関にもダメ元で相談してみようかと思います。