生命保険に入る時期などについて

質問

一概には言えないと思いますが、生命保険(収入保証)は子供が産まれてから入るほうがいいんでしょうか？

入りたい生命保険は決まっている(オリックスの家族をささえるキープ)のですが、入る時期によって払い込み総額が違ってくるのでどうしようかと悩んでいます。

確かに今旦那が亡くなれば私は専業主婦なので収入はあっても遺族年金しかありません。
でも若いので亡くなる確率は少ないので、２・３年のうちに子供を授かれたらなと思うのでその時でもいいのかなとも思います。

がん保険はオリックスのビリーブ、アリコのがん保険の２つで悩んでて、オリックスは入院時に一時金と診断給付金と日額保証が有り、１回がんになるだけならこちらの方がいいみたいですが、診断給付金は１回しかでないのに対し、アリコは複数回診断給付金があるので２回がんになるならこちらの方が良いと聞き悩んでいます。
個人的には今は入院より通院の方が多くなってるということでアリコの方が診断給付金を複数回頂けるのでいいのかなと思っています。

でも医療保険はオリックスのキュアで考えてるのでがんもオリックスにした方が請求するときはらくなのかなとも思います。

アリコのやさしくそなえる医療保険にがん保証をつけるのもいいかなと思っています。

こんな感じで保険迷子になってます。
今まで無料相談所の３社相談(内１社は生命保険のみ)しましたが、おすすめの医療保険、がん保険は似たような感じで生命保険は最初に相談して頂いたところの家族をささえるキープがいいと思ってるのでそこは悩んでないです。

保険を勉強し始めて半年以上たち高額療養費・遺族年金などについて調べれば調べるほど優柔不断でまだ決められないです。

そもそも医療保険、がん保険は必要なのかという決断にも至っていません。

迷子になってる私に何か道標を…

回答よろしくお願い致します。

※検討中の保険は２２歳旦那の保険です。
私は専業主婦。
訳あって今は働けませんがこの先は分かりません。
子供は一人っ子の予定。

回答No.5

rokutaro36

（Ｑ）一概には言えないと思いますが、生命保険(収入保証)は
子供が産まれてから入るほうがいいんでしょうか？
（Ａ）それは、今、夫様が亡くなったとき、質問者様の生活がどうなるのか
と言う問題です。
実家に戻る、自分で働くなど生活費に問題がないのならば、
保険を契約する必要はないでしょう。
問題があるならば、保障をしておくべきでしょう。

ちなみに、お子様がいらっしゃらずに、夫様が２２歳となると、
一般的には質問者様も３０歳未満でしょう。
となると……
お子様がいらっしゃらないので、遺族基礎年金は支給されません。
遺族厚生年金は受け取れますが、
４０歳未満なので、遺族厚生年金の寡婦加算は支給されません。
となると、年収の１０％ほどですよ。
とても、生活できる金額ではありません。

また、夫様のご両親のことも考える必要があります。
つまり、ご両親の介護問題。
老後に介護が必要なったとき、夫様は、必要とされていますか？
されていませんか？
などなど、死亡保障は、色々な要素を考えなければなりません。

（Ｑ）がん保険
（Ａ）保険を考えるときの基本は、死亡保障と同じです。
つまり、万一のとき、いくら必要になるのか、ということです。
がんは、超早期発見できれば、治療費もかからず、
体の負担も少なくて済みます。
健康保険の高額療養費制度もあるので、それこそ、
１０万円、２０万円の貯金があれば、十分です。

でも、早期発見できなければ、何が起きるのか？
手術、放射線、抗がん剤の治療が組み合わせとなり、
治療が長期になる場合も少なくありません。
診断給付金などの高額な一時金が複数回支払われる保険は、
確かに、心強いですが、では、支払われる条件は？
２年を超えて治療していれば、何でも支払われるというわけでは
ないのです。
例えば、慢性白血病のように、再発・転移とは関係なく、
治療が長期になる場合があります。

抗がん剤は、いくらするのか？
例えば、副作用の訴訟で有名になった肺がん治療薬のイレッサは、
自宅で服用する錠剤です。
その薬価は、月に２０万円ほどです。
３割負担で６万円。
抗がん剤は、点滴１本が１０万円、２０万円するのもが
ゴロゴロあります。
３割負担としても、３万円、６万円となります。
これが、外来（通院）で請求されるのです。

がんが原因で、会社をクビになる場合もあります。
（がん患者の３割は、失業を経験すると言われています）
ということも、考えなければなりません。

早期発見できるか、できないかで、
経済的な負担は、天と地ほどの差があるのです。
問題は、発見が遅れたとき……です。

（Ｑ）医療保険
（Ａ）医療保険を選ぶ基準は何なのでしょうか？
これも、同じ事で、万一が起きたときどうするか、です。
高額療養費制度もあるので、普通ならば、
１０万円、２０万円の貯蓄があれば、何とかなります。
何とかならないのは、長期入院や入院・退院を繰り返す
場合です。
では、長期入院となるのは、何か？
これを、重大な疾病（三大疾病、七大疾病）と思っておられる方が
多くいらっしゃいますが、平均で１００日を超えるような長期になるのは、
脳卒中ぐらいです。
では、長期入院とは何か？
それは、病気の種類ではなく、むしろ、病気の「軽重」なのです。
平均が１００日を超える脳卒中でも、軽症ならば、入院は短期です。

また、医療制度は、変化しています。
今、医療保険では、先進医療の保障が人気ですが、
１０年前は、気にしない人の方が多かったです。
では、１０年前に契約した保険に、先進医療の保障を
追加できるかどうか……ということは、重要なポイントです。
変化するたびに、今までの保険を捨てて、
新たに契約するのは、非効率です。
質問者様は、まだまだ若いので、このような視点も重要なのです。

などなど、医療保険を選ぶ基準は、何なのでしょうか？

（Ｑ）請求するときに楽……
（Ａ）請求するときに、どんな書類が必要ですか？
どんな手続きが必要ですか？
郵送ですか？
それとも、担当者が来て、説明してくれますか？

保険とは、この請求するときが、最も重要なのです。
１日に退院と同時に連絡、
２日に保険会社から発送
３日に到着
４日に病院に記入依頼
１１日に病院から診断書入手
１２日に書類を整えて発送
１３日に保険会社に到着
なんてことをしていると、あっという間に２週間が過ぎます。
でも、優秀な担当者が担当しているならば……
入院前に連絡をします。
なぜなら、日頃からフォローがあるので、電話しやすいのですよ。
すると、翌日には、書類を持ってきてくれて、
「これは、入院前に先生に渡してください。
先生は忙しいので、診断書をすぐには書いてくれません。
１週間、２週間を待たされるのは当たり前です。
なので、退院後、できるだけ早く、診断書をもらうためには、
すぐに渡しておくのが良いのです」
というようなアドバイスがもらえます。
「短期の入院なので、領収書だけでＯＫですが、
○○様にご記入いただく書類があります」
というような説明も受けられます。

医療保険だけではありません。
どんなに評判のよい保険であっても、いざと言うとき、
保障額が不足していれば、それは役に立たない保険であり、
どんなに評判の悪い保険であっても、いざと言うとき、
十分な保障額があれば、それは役に立つ保険です。
つまり、重要な事は、保険の種類ではなく、
その保障の中味なのです。

でも、素人がどのような保障が、どれだけ必要かということを
正しく判断するのは難しいです。
中には、やたらと保障を付けて、高い保険を売ろうとする担当者が
いることも事実です。
逆に、見直し見直しと言って、必要は保障までも削って、
安い保険に掛けなおさせる担当者がいることも事実です。

保障の内容よりもさらに重要なことは、
どうして必要なのか、という客観的な理由です。
しかも、保障はあった方が良いに決まっているので、
ちゃんとしたデータに裏打ちされた理由が必要なのです。
そのようなちゃんとした説明ができる担当者を
相談相手にするべきなのです。

このようなニーズで保障内容を決めれば、
そのニーズを満たしている保険を選べば、
どの保険を選んでも問題ありません。

「保険選びは、担当者選び」と言われる所以です。

補足

回答ありがとうございます。

今旦那が亡くなれば収入はありません。
私が仕事できるかも分かりません。
私も現在２２歳です。

遺族年金については知っています。
また５年しか受け取れないことも…

旦那両親の介護についてはしません。
(旦那了解済み、兄弟が多いため自ずと弟達が見ることになります)

がん保険について回答主様の他の人の回答してるのを見ていて確かにがんにはいろいろあり勉強にはなりますが…では果たしていくらの保証があれば心配ないのかは全然分からないです。

全てにそなえようと思えば保険料は高額になり払えません。
では逆に一時金１００万円の保険に入れば保険料は安いですが、教えてもらった高額な医療になれば足りませんよね。
でも多少の負担減にはなるので入っておいた方が安心ということでしょうか？

頭が悪いため結局は何が言いたいかをくみ取れません。
申し訳ないです。

医療保険については逆に何故必要なのかがあまりわかっていません。

貯蓄をどれぐらい頑張れば何かあったとき大丈夫なのかも分かりません。

今は貯蓄１００万ぐらいでまだ子供がいないため月５万～１０万の貯蓄は急な出費が無ければできます。

オリックスを選んだ理由は七大疾病なら入院日数が伸びて尚且つアリコより少し保険料が安かったからです。
アリコを選ぶ理由はセカンドオピニオンや健康相談が出来るという理由です。

保険の内容については丁寧に教えてはくれますが、気に入る(話をしやすい)相談相手はまだ見つかってません。

見つかるまで探した方がいいのでしょうか？
また同じ保険相談会社内で担当者を変えるのもありなのでしょうか？

良ければもう一度回答頂きたいです。

回答No.4

maki1115

ここでは「保険が必要」であるという前提でお答えします。
生命保険に関しては、現在からお子さんが生まれるまでの期間にもしもの事が起きた場合に公的年金でカバーできない生活費を効率的な「収入保障保険」で検討してはいかがですか？非喫煙者で健康なら割引になる「収入保障保険」もあります。
お子さんが生まれたら、それをベースに不足する保障（養育費も含め）をお子さんが独り立ちするまでの期間、上乗せするという事が良いと思います。
医療保険・ガン保険に関しては「高額療養費制度」ではカバーしきれない部分をどうとらえるか？です。
差額ベッド代・・・個室に入れば都内なら最低でも1日2万5千円が自己負担となります。2～3人部屋でも1万円～2万円ぐらいの自己負担は覚悟しなくてはなりません。6人部屋で良いなら保険診療+高額療養費制度で相当額カバーできますから、自己負担額は少なくて済みます。あとは想像してみることです。ガン病棟の6人部屋に入院したとします。10日くらいの入院でも同室の方が1人2人お亡くなりになる可能性もあります。肺炎で夜中も咳が止まらない場合、周囲に迷惑をかけます。あるいはそんな人が同室にいるかもしれません。
若くて健康だからイメージしにくいかもしれませんが、民間の医療保険とはそういう役割のものだということです。今は若くて健康でしょうから不要だと思うかもしれませんが、先送りすることで「保険料が高い」「健康上の問題で加入できない」など歳をとればとるほどハードルは高くなってきます。
他にも「先進医療」の技術料の負担にも備えるべきです。先進医療はなかなか受けられないと勘違いする方が結構多いのですが、なかなか受けられないのは一部の「先進医療」です。「先進医療」は約120種類ありますし、入れ替わりが多い技術です。
受けたいと思われた時の費用負担をカバーできるかできないかは大きなポイントです。
これらの(1)差額ベッド代　(2)抗がん剤治療　(3)先進医療　などをどうやってカバーしていくかで必要か不要かを判断してみて下さい。
ただし、元が取れないとか損得勘定で加入すべきものではないということは理解しておくことです。
そういう視点でいけばほとんどの方は損をするということになります。それが「保険」なのです。

お礼

回答ありがとうございます。

家族をささえるキープは収入保証保険で毎月１０万でるものです。
(子供一人いての計算です)

皆様の話を聞いているとがんはやはり必要性を感じます。

医療保険はまだ考えたいと思います。

回答No.3

itou2618

私の場合は、２８歳で嫁を貰った時に、生命保険に入りました。
そのあとも、医療保険とか、会社で入らされた団体生命保険とか、入っていったのですが、幸い保険を利用するようなこともなく、定年を迎えて全て解約しました。
子供たちは独立していますし、病気になっても健康保険の範囲で・・・みたいな考えですね。

たぶん保険金を支払ってもらうようなこと、起きないでしょうが、入っていると安心ですよね。
最初から、あれもこれもと入らずに、無理しない範囲で考えられたらどうでしょうか。

お礼

回答ありがとうございます。
がん、医療、生命全てに入っても約７千円と金銭的には無理ではないのですが、入るなら損をせず、いい保険に入りたいと勉強したらこういうことになりました。
参考にさせて頂きます。

回答No.2

yana1945

私は、２７才で結婚し、妻は専業主婦になってもらいました。
生命保険は、３４才で家を建てた（子供2人が居ました）、翌年
３０年満期に入り、３７才までに増額と掛け捨てに加入。
３０年満期=４，０００万円。１年掛け捨て=１，５００万円。

私、妻の両方の祖父母、両親をみて、ガン家系では無いなと、
４２才まではガン保険に加入しませんでした。
当時は収入保障保険が無く、
家のローン残債、子供２人が大学を出るまで、妻４５才までの生活費
を合算して生命保険に加入しました。

６５才で戸建を売却、バリアフリーマンションに入居。（=４，０００万円）
生命保険は医療保険=１，５００万円。掛け捨て=１，０００万円。
私のいた企業の企業年金一括払い=１，０００万円。
（私が生きている間毎月減額します）
固定資産税、マンション管理費、修繕積立金、その他公共料金を、
私の遺族年金で支払っても、
２年に１回は海外旅行に妻が出かけられる、金額設定の物件を購入しました。

戸建は３０年。マンションは最新の物件で４０年が寿命です。
子供を授かり、成長に合わせ教育投資、子供の結婚で、何れまた２人に戻る、
極大まかな人生設計をして、それに合わせた、投資（生命保険も）を
どうするかを考えました。

お礼

回答ありがとうございます。
参考にさせて頂きます。

回答No.1

nkdt0001

子供がいない今より、子供ができたときの方がニーズは大きくなります。今迷っているなら子供ができてからでいいです。
医療保険、がん保険に必要性を感じなければ不要です。（私はがん保険だけは勧めます。ベーシックなタイプで診断給付金は１回のものがいいです。）

お礼

回答ありがとうございます。
参考にさせて頂きます。