家計診断お願いします

質問

結婚して４カ月。このまま生活していって大丈夫か診断お願いします。
子供は1人を希望します。2人まで教育資金が足りる自信がないため。子供は幼稚園のみ私立で大学まで国公立で行って欲しいと思っています（私達夫婦と同じ）。難しかったら私立大学でもＯＫ。大学は家を出て一人暮らしをさせたい。私立の医学部は難かしいから、無理かと。
家は転勤族なので今は買う予定はありません。

●夫(32歳)会社員→手取平均33万(住宅手当込、夫の生命保険、自動車の保険は天引き済)、賞与　　　　　　　　　　　　　手取年間100万
●妻(31歳）パート→年間103万以下に抑える予定。短期のもので働く(今月は13万くらい)

　・家賃→8万(駐車場1台込)
　・食費→4.5万(お酒→0.5万、外食費→1.5万、私のお弁当の材料費込)
　・水道代→0.2万
　・ガス代→0.6万
　・電気代→0.5万
　・雑費→0.3万
　・ネット代＋ＮＨＫ→0.7万
　・医療費→0.5万
　・夫小遣い→4万(ドコモ0.3万、スマホ0.6万、昼食代800円×22日→約1.8万、散髪代、洋服代など）
　・妻小遣い→3万(ドコモ0.4万、美容室、美容代、洋服代、お弁当作らなかったときの昼食代)
　・クリーニング代→0.2万(スーツのみクリーニングに出しています)
　・デート費→2万(週末の映画代、ガソリン代など)
　・妻の保険代→0.5万
　・先取り貯金→5万

　◆夫は会社の人と外食したいらしいので、お弁当は持っていきません。
　◆上の給料とは別に夫は第2口座に出張代が振り込まれます。出張1日1万出ますが、その中から　　大体0.5万のホテルに泊まり、食事代で0.1万使うので1日につき0.4万残ります。月に平均7日出張　　があるので、平均2.8万くらいは夫の小遣いにプラスしています。←私は関知しません。
　◆私は子供が生まれるまではパートをしたいと思っています。
　◆私は子供が幼稚園か小学校になるときにはまた働きたいと思っています。
　◆今の貯金額は2人合わせて1700万くらい。
　◆ローンや奨学金などの返済はありません。
　◆2人揃って物欲はそんなにありません。なので賞与も特に使う予定はなし。
　◆夫の毎年手取は平均1万位上がるようです。

　今は月に平均7万＋妻のパート代が貯金できていますが、私がパートをやめると貯金のペースが落ちてしまい、少し不安になります。子供に十分な教育を受けさせ、私達の老後の生活が大丈夫か診断していただきたいと思います。節約すべき所を教えていただきたいと思います。

回答No.6

ohkinu1972

気がついた点だけ。

外食費、デート費が合わせて35000円は少し多いかもしれません。
双方の小遣でまかなえばいかがでしょう。

奥様の小遣は世間から見れば多そうですが、
家計から出ることも多い携帯、服代、美容代が
小遣から出ているので、まあOKでしょう。

旦那様の昼食代もやや多いかもしれません。
ただ、小遣相当としては少ないので問題ないとも言えます。

その他はよく絞られているように思います。

回答No.5

telesienna

No.4で答えたものです。
気づくのが遅れました。

＞堂々人生
　更新型終身移行保険ですね。この保険は主契約が堂堂ファンドと呼ばれる積立部分で定期保険特約ほか様々な特約が付加された保険になります。
　この堂堂ファンドの原資は生存給付金になり、一定額が貯まるとそのお金を元に終身保険に移行できます。ただ生存給付金が高額だと保険料も高額になりますので、おそらく高額に設定されず終身保険への移行は時間がかかると思います。
　また様々な特約が付加され保障が厚いですが、高額保険料の原因でもあります。２つ目の保険と保障内容が重複しているのも気になります。
　保障内容に疑問があり保険料が割高、減額か払済を検討するのを勧めるのですが、この保険は構造などでできない可能性があります。なので転換もしくは別の生命保険を利用し契約が決まった段階で解約を勧めます。ただ勤め先に保険外交員がよく訪問されるでしょうし、給料から天引きされているので解約等がスムーズにできるか気になります。
　なお別の生命保険だとライフネット生命などネット専門・オリックス生命など通販ダイレクト系保険会社のシンプルな定期保険が候補として勧めます。保険の内容は分かりやすいですし保険料も安価です。ホームページで試算できるので検討してみてください。
　事情が見えない部分がありますので、保障額を計算しなおし保険を再検討した段階で独立系のＦＰなどに事情を説明してアドバイスを仰がれたほうが良いかもしれません。その場合でも最終的に決めるのはご本人ですのできちんと保険内容は理解されるように。

＞月に20万が入ってくる収入保障の保険
　上記のように定期保険を契約するときに保障額を高額に設定すれば、収入保障保険の必要性はなくなります。もしくは定期保険の代わりに収入保障保険を検討されても良いかと思います。ただ２０万円は考慮して出された額なのか気になります。保障額が多いと保険料が余分になりますし、少ないと役不足になります。厳密な計算は必要ないですがざっくりとした計算はされることを勧めます。

＞短期のものしか仕事がなかなか決まりません。
　転勤が今後も想定されるのであれば、今は準備期間として資格取得を目指されてみてはいかがでしょうか。どのようなお仕事をされてきたか分からないのですが、就職に有利となるキャリアや資格をお持ちでないと思います。
　転勤が多いご主人の奥様の就職は大変ですが、そのハンデを考えても雇いたいと企業に思わせられば就職には困らなくなります。ただ取得にはそれなりの勉強が必要になのですが。
　就職に有利なのは医療系ですが取得のしやすさから語学系が有望、自分で開業するなら法律系や美容系、賃金が安くてもなら福祉・保育系になるかと思います。

＞２人揃って自転車通勤なので、車は休日にしか使っていません。
　所有コスト（購入＋ランニングコスト）を出し利用年数＋利用予定年数で割ります。１年間の所有コストが出ますので、車を所有せず余暇にレンタカーやタクシーを利用した場合のコストと比較します。休日利用ということであれば丸一日車を使用するのは年１～２０回程度、ちょっとお出かけも週に有るか無いかあたりではないでしょうか。レンタカーを１回１万円、タクシーを２０００円程度と換算すると大体のコストが計算できるかと。
　比較した上で車を利用したいと言われるのであれば、家計の何処かにしわ寄せが来るのを了承してもらえれば良いかと思います。

＞私は月2000円の県民共済と、月3000円のガン保険に入っています。
　県民共済だと県民共済がない県に転勤になった場合が気になります。転勤先に県民共済があれば住所変更手続きだけで良いはずですが、県民共済がない県だと契約継続に支障が出ることがあります。すぐにどうこうはありませんが、全労済や一般の保険を考えておいても良いかと。

回答No.4

telesienna

＞子供は1人を希望します。2人まで教育資金が足りる自信がないため。
　教育費については下記資料が参考になると思います。また生活費は国民生活白書や家計調査などの調査から月３万円程度は必要になると思われます。参考にしてみてください。
　ただ大学の学費については年々上昇していることから全額を親が用意することにはこだわらないほうが良いかと思います（個人的には老後資金準備の方が重要です）。お子様はアルバイトできますし、奨学金制度などの利用も検討してみても良いかと思います。

■文部科学省：平成20年度子どもの学習費調査
http://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/chousa03/gakushuuhi/kekka/k_detail/1289326.htm
■文部科学省：データからみる日本の教育２００８年
http://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/data/d_kyouiku/1283213.htm

＞(住宅手当込、夫の生命保険、自動車の保険は天引き済)
　ご主人の生命保険の内容はご存知でしょうか。お子様を出産されたあとは必要な保障額（保険金）が変化しますので、保障額の見直しを検討する必要があるかと思います。保障額の目安はお子様が独立するまで期間×生活費の７割に遺族年金や会社の福利厚生や貯蓄、奥様の収入を引いた額あたりです。あとは教育費を足すか、家賃が安い場所への引越し検討などで額が多少変動します。

＞年間103万以下に抑える予定。短期のもので働く(今月は13万くらい)
　配偶者控除を気にされているかもしれませんが、ご主人の収入（手当受給要件など）に影響がないのであれば、思い切って１５０万円程度収入を得てしまい、第２号被保険者になることも検討されたほうが良いかと思います（もちろん勤め先が対応してくれる場合ですが）。
　確かに税金や社会保険料は多く払うことになうかもしれませんが、代わりにご主人の生命保険の保険料は抑えることが可能になります。また奥様は傷病手当金・出産手当金制度が利用でき、将来もらえる年金の増額も期待できます。　
　配偶者控除は先行きが非常に不透明なので、あまりあてにするのはいかがかと思います。

＞家賃→8万(駐車場1台込)
　車はどのような目的でご使用されているでしょうか？車の目的や使用者を限定出来れば自動車保険は安価になります。おそらく仕事で利用されているのでしょうが、余暇などでの利用であれば車の所有自体も見直ししてみるのもありかと思います。車の所有コストは意外に高いため。

＞妻の保険代→0.5万
　詳細がわからないのですが生命保険でしょうか？医療保険でしょうか？
　生命保険だとすると貯蓄額や奥様の収入を考えるとあまり必要性が感じられません。医療保険だと保険料５０００円は正直高額な感じがしますので再検討を、でも貯蓄額を見ると必要性はやはり高くない気がします。がん保険なら妥当かもしれませんが…内容によりそうです。

＞私は子供が幼稚園か小学校になるときにはまた働きたいと思っています。
　家計収支のためにも将来の生活のためにもフルタイムまたは正社員として働けるのであれば積極的にチャレンジされたほうが良いかと思います。ただ家庭と仕事の両立を行う必要はありますので、ご主人と相談して夫婦協働体制を築き、必要であれば家事代行サービスの利用を検討されてみてはと思います。

　出来ればこれを機にご夫婦で今後のライフイベント（出産や進学、住宅購入など）を考え、それを元に将来の家計収支や貯蓄残高の推移表（キャッシュフロー表）を作成されてはいかがかと思います。表を作成することで将来がより具体的にイメージできると思います。
■キャッシュフロー表の一例
http://www.ykk-nenkin.jp/lifeplan/what/lifeplan_base02.html

　なお表の作成はあまり厳密に作成する必要はなく、毎年観直していくように出来れば良いと思います。なぜなら物価や収入は景気で変動しますし、税制も頻繁に変わるので将来を正確に予想するのは困難だからです。また必要であれば独立系のＦＰなど専門家にアドバイスを仰いでも良いかと思います。

参考になれば幸いです。

補足

＞ご主人の生命保険の内容はご存知でしょうか。
保険は２つあります。1つは27歳のとき、会社の言われるがままに入ったらしい保険だそうです。10年ごとに保険料が上がるタイプで、今は月14000円くらいと安いのですが、２度目の更新の47歳のときから月47000円になるので、そのときまでには別の保険に掛け替えをしようと思っています。今入っている保険は「堂々人生」で、死亡の保険金が1800万くらいだったと思います。
２つ目は入院などの医療保険でガンなどの入院で１日5000円が入るタイプです。

また子供が生まれたら、月に20万が入ってくる収入保障の保険に入ろうと夫と話しています。

＞配偶者控除を気にされているかもしれませんが、ご主人の収入・・・
私も結婚前の200万くらいで働きたいと思っているのですが、「新婚でいつ子供が出来て辞めるかわからない」ということと、「いつ転勤で辞めるかわからない」ということで、短期のものしか仕事がなかなか決まりません。履歴書を見て、担当者の人は「今まで、九州で働いていたのに、こちらに来たのはなぜ？」から言わなくても新婚ということがバレてしまいます。転勤族というのは、言わなくてもいいということは、最近知りました。。。
傷病手当金・出産手当金制度は利用したいとは思ってはいるんですが、今のままでは無理ですね。

＞車はどのような目的でご使用されているでしょうか？
２人揃って自転車通勤なので、車は休日にしか使っていません。ガソリン代が満タン入れても４カ月はもつので明らかに必要なくて、私は必要ないと思うのですが、夫は「子供が生まれたら絶対必要だから」と言って、税金やら車検やら払っています。駐車場代は月1万だし、私はもったいないと思うのですが。

＞詳細がわからないのですが生命保険でしょうか？医療保険でしょうか？
私は月2000円の県民共済と、月3000円のガン保険に入っています。祖母がガンで亡くなったので、ガン家系では？と心配になったので。生命保険は入っていません。

補足しました。この補足についてもコメントしてもらえるのでしょうか？初めてなので、使い勝手がよくわからないです。宜しくお願いします。

回答No.3

NICOW

収入から、家賃等々の出費の差し引きを考えると、定期的な貯金額が少なくないですか？
うちは賃貸で子供なしの2人暮らしで
私(42歳：手取り32万、賞与手取り60万前後 X2）
妻(31歳：手取り26万、賞与なし）
で毎月20万＋賞与の大半を貯金しています。

更に言えば、デート費2万って必要ですか？(^^;??

補足

＜更に言えば、デート費2万って必要ですか？(^^;??
まだ新婚なのと、結婚するまで遠距離恋愛だったので、週末になると２人で色々出かけてしまいます。
もう少し落ち着いたら、デート代も落ち着くと思いますが、考えないといけない項目ですよね。

回答No.2

NNori

十分です。
あえて言うならば、なるべく早くこども産んだほうがいいと思うよ。

補足

子供、今年中にはお腹に欲しいです。
夫の60歳の定年までに、子供は大学を卒業していて欲しいからです。
夫は大学院まで行ったので、それを考えると早く産んでおかないといけないですよね。

回答No.1

robotron_x

特に問題は無いと思いますが、強いて言うなら旦那様が
外食をする点でしょうか。
でも子供１人で旦那様の収入や現在の貯蓄額を考えますと
何の心配もいらないように思います。

後はどのくらいの生活水準を希望してるかだと思います。
サラリーマンの平均年収以上です。
世の中の半分以上の方はそれ以下の収入で生活してることを
考えると贅沢に思えますが。

私から見れば何を悩むことがあるのか分かりません。
それは人それぞれ生活レベルの感覚が違うからです。
どのような暮らしを望んでるかで変わってきますので、
平均年収世帯の感覚での回答であれば
質問者様の家計は全く問題ありません。

補足

＜でも子供１人で旦那様の収入や現在の貯蓄額を考えますと
何の心配もいらないように思います。
私達の両親が私達にしてくれたことが、私達の子供にしてあげられるか、不安になったので。。。

去年の主人の年収は700万だったので、平均以上頂いていることは確かです。

生活レベルの感覚は普通だと思うので、これから無駄を減らしつつ頑張っていこうと思います。
ありがとうございます。