変額年金保険、相談はどこにすればよいでしょうか？

質問

父が15年以上前に入った変額年金保険ですが、すでに都心のマンションを
買えるくらいの損失を出してしまっています。

変額年金保険のハイリスクの部分をよく知りもせずに素人が入ってしまったのが
いけないのですが、相続の都合で保険にしておかなければならなかった事と、
もうやってしまったのはしょうがないですよね。

認知症にかかりはじめた父と、母も高齢なので、今後の事や対処などの一切を
まかされています。

加入保険は

メットライフアリコのビューティフルライフ
・保証期間付終身年金　保証期間5年（年金バランス型70、VA日本株式型(V)）満期2013年2月
・保証金額付終身年金（年金バランス型30）満期2015年10月
・保証金額付終身年金（年金バランス型50）満期2016年3月

三井住友海上プライマリーのDIGNITY
・年金原資保証特約付　特別勘定群2型
・災害死亡10%解約控除免除型　特別勘定群1型の日本株式・インデックス型
・災害死亡10%解約控除免除型　特別勘定群1型の日本株式・アクティブ2型
（すべて5年保証期間付終身年金）

こちらの保険に詳しい方、それぞれの特色を教えて頂けないでしょうか？
代理店の銀行で聞いたのですがいまいちよくわからず、保険会社に電話する際も
当たり前ですが、父と母の本人確認が都度いるので教えて頂けると助かります。

また、銀行ではなく、第三者機関で解約するべきか、このまま温存するべきかなど
専門家で相談に乗ってくれる所はないでしょうか？

先日銀行で、このままにしておいても下がるばかりでよくないと保険の組換えや
為替預金の提案を受け、銀行の利益だけを優先してるんじゃないかと不安になりました。

ネットで調べたのですが、保険の窓口などは、見直しや相談とありますが、あくまで新しい
保険への乗り換えなど可能性がある人が対象のような感じなので、父は80代、母も70代後半
の為対象外の気もしますし、FPも上記の保険の知識があるとは限らないですよね。

変額年金保険の知識もあり（本当に）中立な立場で相談のみ受け付けてくれる所はないでしょうか？

よろしくお願い致します。

回答No.3

k63366336 · ベストアンサー

Ｎｏ２のものです。
私の父（９０歳）はボケもせずまだ生きていますが、私にまだ数十万単位の小遣いをよくれます。
父は美術品が好きで、今でも買い込んでいます。（別居の私も外嫁の家内も絵がきですが…）
また株が好きで株をやっていますが、だいぶ損しています。（株の一覧も見せてくれます）
…私ならああする（私も株が好きでやっていますが）と思うのですが、口出しは一切しません。
…株などを相続しても売ることはしないでおこうと思います。
…あくまで「おやじ」の財産です。
…相談者も資産がゼロになることはないのだからそのままにしておく（解約しない）のが一番です。

回答No.2

k63366336

素人の爺です。

あくまで私の経験と独断の考えですので参考程度としてください。

すもませんが、まず欠点だけ上げます。
・・・通常このタイプの変額年金は一時払い後、１０年とか１５年運用して運用が終了したら、満期のお金を年金として分配するものです。満期で一旦原資が確定するのもと、さらに分配後も運用していくタイプがあります。
・・・変額終身保険は販売にあたり法律的な規制があります。販売する職員は「変額保険の販売の資格」があり、なおかつ買い手（お客は）買い手にふさわしいい充分な資産と金融商品に対して充分な知識があることを確認した後でないと販売できない原則です。…ここで矛盾があります、私のような素人でも、まず上記のような変額年金は購入しなかったでしょう。…なぜなら充分な知識のある人は上記のような変額終身保険を購入しないからです。（自分も変額年金保険を運用していますが、充分＋の運用です、商品は全く別物です）
欠点(1)
・・・購入時の一発勝負（資産の組み換えができないこと）…購入後に雲行きが怪しく、日本株が怪しければ、外国株に資産を移す、あるいは、現金に代えて、暴落後、に日本株を購入などのスイッチング（個人で運用）ができない。買いっぱなし。…今の日経平均は当時の半額です。…これは私の邪推（捻くれた考え）保険会社も売りっぱなしで、保険会社自体、資産運用の考えはなかったと思います。

欠点(2)
…終身年金にしたこと（させられたこと）…退職金？…それから１５年後…７５歳（？）終身でも意味ないじゃん。ということです（失礼）個人年金は必ず１０年確定とか１５年確定とか必ず有期期間で回収すべきで、保険会社は欲との絡みで、終身年金を勧めるかもしれませんが、…１００歳まで生きればべつですが、大概は１５年以上生きないと意味ないじゃん。となります。

今後の見通し。
…日経平均今が最低（最低の政治、最低の経済政策）
…でももう年金は支給されているのでしょう？…これからだとすると担当者は悪質です。
…相続の都合で保険にしなければいけなかった。とするならば変額終身保険にすべきでした。これなら運用成績に関わらず（解約金は変動しますが）死亡時は決められた保険金が確実にでます。

どうしたらよいかの責任（相談）は誰も引き受けないでしょう。
まあ個人的にはお金が必要なら解約、必要でないなら続行（変額年金には運用中に死亡の場合は、ほぼ支払い金額が保証として戻ってくるタイプ…死亡保障の機能があるものがあるので）…その点は確認する価値はあります。
以上参考になれば、幸いです。

お礼

回答ありがとうございます。
私はこの保険の内容を知った時、いい部分なんて１つもなくだまされたと
思いました。銀行は「当時は利率がよかったので」とか「決して悪い商品
ではない」と言い張っていますが、早く言えば、素人で、無知な父をおだてて
だまして入れたんだなと思ってます。

もちろん、法律にはひっかからないでしょうし、言葉や加入時に何かひっかかったとしても、それを立証するのももう無理で、もちろん１番悪いのは父だと思っています。ほぼ全財産をこの保険にかけてしまったんですから。

主たる入った理由は、相続にのせずに（他の相続人に行かないように）
母や私にお金を残したかったからだと思いますが、なぜこの保険でなければ
ならなかったかはいいようにいいくるめられたはずです。

すみません、愚痴になってしまいましたが、１つご質問してもよろしいでしょうか？

私も素人で聞いたその時はわかるのですが、いまいちよくわかりません。
もう１度内容を把握しなければと思っています。

k63366336はもちろんこのような保険に手は出さないと思いますが、もしも
今の日本や大損してしまったこの現状でk63366336さんがこの立場であれば
どうされますか？

ちなみにお金に余裕があるわけではないですが、上記の保険を解約するのが
あまり得策でなければしなくてもなんとか頑張ってはいける状況です。

本当に無知で申し訳ありません。
よろしくお願い致します。

回答No.1

rokutaro36

金額も運用状況もわからないので、具体的なアドバイスが
できませんが、
質問者様もおっしゃるとおり、まずは、現状の正確な把握です。

となれば、担当者を自宅に呼んで、徹底的に説明を受けるべきです。
自宅に呼べば、御尊父様が同席することになり、
実質上、質問者様が説明を受けても問題ありません。

すべては、そこからです。

中立で相談をするところはありますが、中立だから、
相談を受けることが仕事……
つまり、有料です。
１時間５０００円～となります。
ネットで、「独立系ファイナンシャルプランナー＋お住いの都道府県」
で検索すればヒットすると思いますよ。

無料なのは、サービスではなくて、
保険会社の代理店をしているところがほとんどです。
保険会社の代理店は、法律上、相談料を取ってはならない
ことになっているので、サービスでもボランティアでもなく、
無料が当たり前なのです。
当然、保険に契約してもらえなければ、収入になりませんから、
最終的には、契約が目的の相談となります。

独立系のＦＰは、そのような代理店ではないので、
中立といえば、中立なのですが、
保険会社から証券の詳細な情報を聞き出す権限を持っていません。
なので、質問者様が詳細な情報を持って、相談に行かなければ、
お金の無駄遣いです。

ご参考になれば、幸いです。

補足

回答ありがとうございます。

メットライフアリコで言うならば

・保証期間付終身年金　保証期間5年（年金バランス型70、VA日本株式型(V)）満期2013年2月→掛金３千万→解約返戻金2千100万

・保証金額付終身年金（年金バランス型30）満期2015年10月掛金2千500万
→解約返戻金１千3百50万（こちらのみ死亡時降りる金額が2千500万保証）

・保証金額付終身年金（年金バランス型50）満期2016年3月掛金2千600万
→1千4百20万

が今現在なっている金額です。

数年前、私がこの保険内容を知った時、アリコに確認しましたが、
父はもう内容はわからないし、私も聞くのですが、数が多すぎてすべてを
覚えられてないのが現状です。

もう１度きちんと内容を確認します。
電話でも説明してくれますよね。
アリコの人に会っても、直接会うといいように言われてしまってそれが
本当なのかデメリットは何かがかくされてしまうので、電話のオペレーター
に概要だけでももう１度確認します。

そしてこれをすべて今、解約して全財産を普通預金にすべきなのか、
このまま置いておいておくべきか全く判断つきかねます。

もちろん最後は自分の判断なのですが、みなさんがこの立場だったらどうするのかお伺いしてみたいんです。

無知で本当に申し訳ありませんが、回答頂ければ幸いです。