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繰上げ返済の利子について
繰上げ返済の利子について 先日、住宅ローンの繰上げ返済を100万円しました。 後日、明細書を見ると、利息が含まれていて 実際は90万程が元金返済になっている感じです。 ネットとかでいろいろ調べていた感じでは 100万繰上げ返済したら 100万元金が減るという感覚だったのですが 繰り上げ返済にも利息はかかるんですか？ アドバイスをお願いします。
- never_say_die
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- mnb098
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仮に借入額2000万円、金利2.1%、期間25年、月半1000万円づつ、返済が28日、ボーナス1月7月の試算では この7月の返済金の内訳は月額42,873円（元金25,689＋利息17,184）とボーナス加算額258,097円（元金155,457＋利息102,640）ぐらいのバランスになります。 返済が進んでいるので残高は少し減っていますが解りやすくするため概算で書きます。 7/27に繰上返済100万円するとき、ボーナス分と月分は別々に利息計算します。 100万円をボーナス分だけに入れるとき、1/29から7/27までの経過利息があります。 ・ここで「繰上げ返済時に経過利息を全部清算する方式」だと、半年に一日少ない利息の102,000ぐらいがかかります。 翌日7/28のボーナス加算の内訳は（元金がほとんど＋一日分の利息）になるので（元金257,535＋利息562）ぐらいになります。月の分は試算のままです。 ・これが「繰上げ返済時に経過利息を繰上元金分清算する方式」だと100万円に対する半年分の利息だけかかるので、利息は約10,500＋元金989,500の繰上げになります。 翌日7/28のボーナス加算の利息は（繰上後の元金に対する半年分の利息）になるので内訳が（元金165,957＋利息92,140）ぐらいになります。 月払い分なら経過利息はたかだか１万数千円にしかならないでしょうから。 それと利息は借りている元金の積数計算をコンピュータでしているので、どのように返しても利息の損得は発生しません。
- ojisan-man
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No.１です。 質問者さんの住宅ローンの仕組みが不明なので、あくまで推測した上での一般論になりますが。 通常の元利均等払い（毎月の元金＋利息が同じ金額になる）だと、利息は後払いの場合が多いので、前回の返済日から今回繰り上げ返済した日までの利息が未払いになっています。 またボーナス併用払いだと、ボーナス支払い元金には前回ボーナス払い時以降の利息がついてきます。つまりボーナス支払い分には最大半年分の利息がつくことになります。 ですから今回のケースでは、「毎月支払い分の残高に対する未払い利息（最大1ヶ月分）」と「ボーナス支払い分の残高に対する未払い利息（最大６ヶ月分）」がかかった可能性があります。おそらくこの分が１０万円前後の利息になったのでしょう。 それと、１００万円ピッタリを繰上げ返済したいのなら、１００万円＋未払い利息が必要です。つまり１１０万円程度必要だったということです。 以上、あくまでも推定の話です。
- sunshine38
- ベストアンサー率45% (56/123)
ボーナス払いを併用している場合、繰り上げ返済までの利子が加わります。 ボーナス支払い月にあわせて繰り上げ返済すると、前回の支払いから０日で繰り上げるので 利息は０円です。しかし１ヶ月たてば、ボーナス支払い分の残高に対する利息が発生します。 明細書に毎月払い分、ボーナス払い分の元金と利息が別々にかかれていないでしょうか。
お礼
回答ありがとう御座いました。 おっしゃるとおり、ボーバス併用で支払ってます。 上の方の回答に補足を書きましたので よろしければアドバイスを下さい。
- mnb098
- ベストアンサー率54% (376/693)
あまり「利子」とは言わないのですが、一体どんなところで借りているのでしょうか。 前出の回答のように繰上げする分の期間利息の計算がされるのが普通です。100万円足らずの経過利息が10万円近くになるとは、一体いくらの金利なのでしょうか。 それともこの金融機関は全体の残高の経過利息を先取りするのでしょうか。 そうであれば次回の返済金の元金部分が多くなりますね。利息は繰上げ日に支払っている事になるのですから。 「損とか余分に」とか言うことにはなりません。きちんと計算はしてくれるでしょう。計算書の中身を良く確認してみてください。
お礼
回答、ありがとう御座いました。 上の方の回答に補足を書きましたので よろしければアドバイスを下さい。
- ojisan-man
- ベストアンサー率35% (823/2336)
恐らくその利息は、前回利払い日以降、繰上げ返済した日までの利息を清算したものでしょう。元利均等返済は利息後払いが多いので、余分に払ったのではなく未払い分の清算だったと思われます。 ただ繰り上げ返済元金については、「元金のみで100万円」か「利払い分も込みで100万円」か、十分な確認ができてなかった可能性がありますね。 それと繰上げ返済には手数料が必要な場合が多いですが、それは引かれていましたか？
補足
私の質問で「利息」と書いていましたが「利子」の間違いでした。 回答ありがとう御座いました。 手数料に関して、この銀行は無料です。 回答を読みましたが、今ひとつ、理解できません。 利子含みで100万だと、なんか、損をしてるような気がして。 「元金のみで100万円」「利払い分も込みで100万円」も残高は 同じと思うんですけど、私の質問で行くと 元金の差が約１０万のでて、最終的に利子を余分に払う感じがするのですが
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