住宅ローンについて質問です。

質問

住宅ローンについて質問です。

今、仮審査でフラット35Ｓに申し込みを入れています。

物件価格　8900万

所持金2100万（諸費用　頭金含む）

借り入れは夫婦合算で返済　年収　私1200万　妻700万

２００８年に美容室を開業して、2010年1月より法人化しました。

確定申告内容も上記年収です。(現地点では妻1200万）

売り上げも伸びており、返済負担比率としては申し分ないそうなんですが、、
法人化して間もないことがネックではあるのですが、
仮審査を受けてみることにしました。

その間に気づいたことなんですが、2年前に車を購入していまして、そのローンが400万ほど残っています。
が、この車は法人化に伴い会社所有として経理では計上しています。
ですから、個人的な支払いローンは無いものと思っていたのですが、車のローンの名義変更が法人名義にできないため、今も自分が返済して会社からの貸し付けにしています。

この場合、審査の際には、会社の諸事情より、現実的に私のローンとして見られるのでしょうか？

自動車ローンも、住宅ローンも合算した上で返済負担率を計算するとお聞きしましたが、実際は自動車ローンは会社が支払っているわけですから、仮にそこの部分が審査として落ちるようでしたら、何か申告できる方法はあるのでしょうか？

そしてそのことを今思い出したので、申告書にはローン無しと記入してしまいました。
(まずいのでしょうか？）

ちなみに、自動車ローンは月8万です

回答No.1

Domenica

こちらのサイトで、「フラット35」関係の質問に何回か回答を入れている者です。

その都度申し上げている話なんですが、実は「フラット35」の手続きの中には「仮審査」という段階は存在しないんですよ。

「仮審査」と言われているのだとしたら、それは窓口金融機関等が独自に「サービス」で行っているものであり、審査結果には何の根拠もありません。
（「フラット35」の最終的な判断は住宅金融支援機構が行いますので、窓口金融機関等でも、本申込みのあとは住宅金融支援機構からの回答待ちになります。）

つい最近、回答を差し上げた質問にも「仮審査で３件からＯＫの回答をもらったのに、本審査でＮＧでした。何か月もかかって、追加でいくつも書類を出したのに。」というものがありました。

> 返済負担比率としては申し分ないそうなんですが、、
> 法人化して間もないことがネックではあるのですが、
> 仮審査を受けてみることにしました。
「法人成り」されたのが今年のことですから、窓口金融機関でも言えるのは「返済負担比率としては申し分ない」くらいです。

「物件価格」とのことですから、建売住宅もしくはマンションの購入かと思います。
> 物件価格　8900万
> 所持金2100万（諸費用　頭金含む）
とのことですが、所持金というものを「自己資金」と考え、「フラット35」の借入希望額は6,800万円ということでよろしいのでしょうか？
それとも、現在の貯蓄等の総額が2,100万円で、手元に幾許かは残したい…と取るべきでしょうか？
年収が1,200万円ならば、その程度は手元に残したいので、「フラット35」の借入上限額である8,000万円を借りたい…とお考えになられる方もありますので。

ご質問者さまの年齢が分からないので、返済期間を35年に設定できるかどうか分かりませんが、仮に、「借入希望額：8,000万円　返済期間：35年　適用金利：1.41％（フラット35ｓ利用）　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件で申し込まれたとしますと、年間返済額は290万円程度。
自動車ローンの毎月返済額が８万円とのことですから、年間で96万円。
（290万円＋96万円）÷1,200万円＝32.1％　になりますから、ご質問者さまの単独の借り入れでも、総返済負担率は問題ありません。
にも関わらず、奥さまを収入合算者にされるのはどうしてでしょう？
「フラット35」の収入合算者は連帯債務者になり、住宅ローン減税が受けられるからですか？
「取られる必要のないものを提供する」必要性がないので…。

車に関しては、会社の経理上や使用用途については、全く関係ありません。ローンの返済について「会社がしている」としてもです。
ご質問者さま名義でローンを借りているのならば、あくまでも「ご質問者さまの借金」になります。「債務者名義が誰か」が問題なんです。

> そしてそのことを今思い出したので、申告書にはローン無しと記入してしまいました。
> (まずいのでしょうか？）
誰にでも「うっかりミス」はありますし、「認識違い」はあります。
これが原因で、無条件にＮＧとなることはないと思います。
問い合わせがあったら、そのように説明してください。
ただ、「仮審査」ではスルーされるかもしれません。
…というか、本審査でも窓口金融機関等ではスルーしてしまい、住宅金融支援機構に書類が行ってからの問い合わせになるかもしれません（忘れた頃に問い合わせ…というカンジです）。

補足

回答ありがとうございます。
そうなんですね…　
＞審査結果には何の根拠もありません。
そのようなことだったとは衝撃的でした。

今回審査結果の末、仮審査では満額オッケーと出ました。
自分の実績をかっていただいたそうなことを伝えられました。
しかし、本審査では全く解らないですよね？

納税証明書や、自動車ローンの明細書など、あと事業でのローンを提出することになりました。

現状で貸してくれるイメージがもてないのですが、結果を期待して待ちたいと思います。

補足ですが
私は３０歳で、7000万の借り入れです。
合算のほうが審査が通るであろうという事で合算にしています。
(ローン減税については詳しく解らなかったので、税理士さんに聞いてみました。）