借り換え・おまとめローンについて

質問

借り換え・おまとめローンについて

皆様のお知恵を拝借させてください。
ただいま、クレジットなどのローンが５社ほどで合計１３０万ほどたまっています。
毎月の支払も合計７万を過ぎておりますが、自分の手取りの半分に達しており、自転車操業の状態です。

借りているものの理由のほとんどは生活費です。
高価なものを購入したり、ギャンブルに手を出したり、ということは一切ありませんが、妻が病気の為仕事が出来ず通院費もかかり、子供も生まれたばかりで費用がかさみます。
生活の水準を下げなければいけなかったのに、しなかった自分の甘えでもあります。

ただ、このまま自転車操業を続けて行けばもっと迷惑がかかると思いちょっとしらべてみました。
東京スター銀行の借り換えのおまとめローンであれば、借りては返す、の繰り返しが出来ず、返済のみ、と言う部分で非常に自分に向いていると思いました。
また、シミュレーションしたところ、毎月の支払も３万弱ですみ、支払が大変楽になります。

そこで皆様に伺いたいのですが、
１．おまとめローンというものは有効な解決方法でしょうか？
２．少しでも有利なおまとめローンはありますでしょうか？

もともと派手に遊んだりする性格でもありませんし、親の為にかりた１５０万の借金も７年かけて返済した経験もあるので、自分でもなんとか出来るのでは無いかと考えておりますが、何か落とし穴があっては、と思い皆様のお知恵をお借りしたい次第です。

諸所の事情により、ただいま倹約しており、生活費はかなりおちついてきました。
ここで一気に返済余力を持ちたいと思います。

是非よろしくお願いします

回答No.6

forest123 · ベストアンサー

まず法改正後も借換によって有利になる内容の
おまとめローンについては、総量規制にかからず
借入する事ができます。

現在の借入がいつからのものかわかりませんが
4-5年以上前のものであれば、おまとめローンを
することで月々の返済額とトータルの返済額を
減らせる可能性はあります。

東京スター銀行が候補としてあがっていますが
スター銀行の商品と他の商品も比べてみてください。
http://bank.2ndcashing.com/
たとえば、このサイトでみてみると
オリックス信託銀行
http://bank.2ndcashing.com/details/orix_bk_pr.html
が東京スター銀行
http://bank.2ndcashing.com/details/starbank.html
と同じく「おまとめローン」専用の
商品となっています。

金利は幅がありますので、借入をする前に相談をしてみて
どのくらいになるかを聞いてみるのも一つの手段です。
幅がある場合は、かなり属性がよくなければ安いほうの金利には
地数々高い方の金利が目安になる場合が多いので、下限が低いから
東京スター銀行のほうがお得とはなりませんので注意してください。

自分が借り入れ対象者の中に入っているかも、必ずチェック
してください。
多少違うくらいであれば、審査に通る事はありますが
まるで対象外であれば申し込んでもほぼ審査には通過しません。
自分にあった業者で条件がいいところを探すのが一番です。

また、おまとめ専用商品でなくても使途が自由の場合は
おまとめ・借換もOKな場合も多いです。
楽天銀行などはおまとめローンｏｋと大々的に謳っています。

ただ、おまとめローンが最適の方法かどうかは疑問です。
すでに何年も借りている場合は、債務整理といった方法もあります。

実は、これは金融会社にとってはとんでもない話ですし
正直個人的にはモラル的にどうなんだという疑問もありますが
最高裁で、過去に遡ってのグレーゾーン金利分を
金融会社側は借り手に返還しなさいという判例がでている為
グレーゾーン金利といわれる、18.0％～29.2％までの金利については
債務整理をすればほぼ手元に戻ります。

私としては、その条件だから金融会社も貸したものを何年、何十年もたって
その利息をかえせというのはおかしいいと思いますが、その判例が
でている以上、弁護士や司法書士を通じて請求すればほぼ戻るのが
現状です。

現状で返済が手取りの半分を超えているという状態であれば、
十分多重債務者としてみなされますので、選択肢のひとつとして
債務整理というものがあることも覚えておいてください。

参考URL：

http://bank.2ndcashing.com/

回答No.5

randy2010

たしかにおまとめローンは、年収の低い人が行うと総量規制に抵触するので6月18日以降にはできなくなるはずでした。しかし、最近の発表によると、「総量規制に抵触している借り手が、これまでのリボルビング契約に基づく借入れについて、返済期間が長く、月々の返済負担も少ない、一本の借入れに借り換えることによって、段階的に借入残高を減らすことが可能となる措置を講じる。このため、「段階的な返済のための借換えを総量規制の例外とする」旨の府令改正を行う。」となっているので、今までの借入残高を減額するようなおまとめローンなら総量規制の例外となって6月18日以降も法律上は可能になるようです。貸金業者もきっちりと返してもらえると判断される借り手なら前向きに対応してくれるのではありませんか。

参考URL：

http://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/pt.pdf

回答No.4

a_tomo

>おまとめローンというものは有効な解決方法でしょうか？
　6月からの改正貸金業法の総量規制施行により、無担保無保証の借金は、年収の1/3以下に制限されます。各金融機関はこれに備えて規制の先取りを始めています。手取りが14万円程度では、年収300万円にも届かないでしょうから、130万円もの貸し出しはして貰えません。ですので、おまとめは無理です。あなたには解決策とならないでしょう。

>借りては返す、の繰り返しが出来ず、返済のみ、と言う部分で非常に自分に向いている
　総量規制が施行されれば、この様な配慮をされなくとも、どこの会社も貸し出しはしてくれなくなります。ですのでどこの金融業者で借りていても、返済のみで貸し出しはして貰えないというあなたに向きの対応をしてもらえますのでご安心ください。

　借金で破綻する人の理由の一つに、自分のお金と、借りてきたお金の区別が出来ないと言うのがあります。お金に名前は書いてないので、自分の財布に入れた途端に、自分のお金と勘違いするんです。毎月の支払い7万円って言ったって、7万円借りてきて7万円返しているんじゃ、返済はしておらず、利息を増やして行っているだけです。5万円借りてきて7万円返しているんじゃ、利息を払っているだけで、借金は返していません。これを返していると勘違いし、返した気分に浸っている人は破綻する可能性が非常に高い。借りてきたお金は、自分のお金ではありません。ですので返しちゃいません。その区別が出来るかが完済できるかの一つの目安になります。

　質問文から読み取るに、まず間違いなく毎月7万円も返していませんね。で、おまとめ後の返済3万円弱は自分のお金から返す気分でいると読めます。自分のお金からの支払いは、たいして変わらないか、増えるのだろうと推定します。楽になるとの認識は誤りでしょう。自分のお金と借りてきたお金の区別が付いていないことが伺えますので、破綻予備軍と見なして良いでしょう。総量規制の施行までもう1ヶ月です。このことは2年も前から判っていたことです。どこも貸してれず返済を迫られるだけになり、あなたを巡る環境は大きく変わります。破綻する可能性は結構高いのに、切迫感が足りないんじゃないですか？

お礼

回答ありがとうございます。
また御叱責いただきありがとうございます。

本当に自分も無知でここまで生活してしまった事を悔いております。
総量規制のことなどもしりませんでした。

おっしゃる通り区別が出来て居ないのだと思います。

ただ、今この時点で気づいた事を自分はプラスにしたいのです。
来年、再来年に気づいたのではなく今気づいた事で出来る事は何かあるんじゃ無いか、と思っているんです。

本当に危機意識が低いんだと思います。
言いにくい事をはっきりおっしゃっていただきありがとうございます。
もう破綻予備軍と明確に言われたら恥も外聞もありません。
出来る事を全てやって、必ず正常な状態に戻ってやる！と思う次第です。

ありがとうございます。

回答No.3

門ノ戸 一孔（@ikko_2009）

自転車操業とご自身が表現されているように大変な窮状ではないかと思います。

おまとめローンは商品の特徴を理解して利用すれば金利面などのメリットを受けられます。
しかし、そうでなければ問題を先延ばしにしてしまう可能性があります。

現在仕事をしていないとすれば、まず審査は通らないでしょう。
逆に審査が甘いローンには必ずデメリットがあるので注意が必要です。

文面から判断すれば、「おまとめ」を考える以前に検討する項目がありそうです。
例えば５社あるローンの返済の仕方、生活水準の見直しなどです。

まじめな性格を生かし、地道に生活の建て直しをなさってください。

お礼

回答ありがとうございます。

＞問題を先延ばしにしてしまう可能性があります。
本当におっしゃる通りだと思います。支払余力が増えた事が、精神的な余裕をうんでしまい、同じことをしてしまうということが怖いので、仮にまとめられたら、今持っているクレジットを破棄しようと思っています。

アドバイスも頂きありがとうございます。
地味な生活で、派手好きじゃないというだけですが、再度支払について考えたいと思います。

回答No.2

Lescault

こんにちは。

詳しい事情はmmk2000様にしか分からない部分もおありでしょうから、おまとめローン情報が多いブログのリンクをご紹介します＾＾。

http://mobit416.blog87.fc2.com/blog-entry-72.html

因みに東京スターのおまとめにかんしては、以前の記憶で「持ち家」が条件になっていたのですが、上記ブログによると今はその条件がはずれてはいるようですね（それでも審査の際にはまだ重要なポイントのようですが）。

こんな風に表に現れない審査基準（と思われるもの）もありますので、その辺の情報もよく調べられたらよいと思います＾＾。

お役に立てば幸いです。

お礼

回答ありがとうございます。
また、参考URLまで教えていただき感謝いたします！後ほどじっくりみさせてもらいます。

やはり審査基準が一番心配ですね…
一応最近車検のために２０万のローンを銀行で申し込んだときにはOKが出ましたが、桁違いなのでどうなることやら。。。

回答No.1

monomousu

>>自転車操業の状態です。
>>毎月の支払も合計７万
この自転車操業の状態とは、入金しては引き出し可能額を引き出し元金は一切返済出来てない状態ですか?
それなら、おまとめローンで多少金利が少なくなりますが元均分を引き出せないので、今の状態よりキックなりますよ。
>>借りては返す、の繰り返しが出来ず、返済のみ、と言う部分で非常に自分に向いていると思いました。
月に７万返済してるなら、もっと減ってるはず!入金しては引き出しをせずに生活が出来れば、おまとめローンが有効ですが....審査も甘くないですよ!
そこでまず(1)
おまとめにすると、100万以上の貸し出し金利になるので返済が少しらくになる。
(2)宣伝とかで簡単におまとめローンが出来そうですが、殆どの多重責務者は無理です。

お礼

回答ありがとうございます。

まさしく自転車操業で、例えばクレジットの２万の支払をするために、事前に２万を借りる、と言う状態です。
だから全然減っていないんです。
実際はそれまでにも１５０万の毎月の返済をしていたため、トータルで見ると多少は減っていたかもしれません。
ちなみにその１５０万は銀行のローンだったのですが、そこの銀行もおまとめローンというのをやっていました。
返済実績もあれば何とか考えてもらえないものか、と淡い期待をしてしまいます。