変額保険

質問

アドバイスをいただけたらと思います。
主人25歳、私27歳、長男3ヶ月です。
生命保険に、東京海上長割りを300万と250万かけて、逓減定期が主人が亡くなったとき月10万ずつおりるようにしています。
今回の相談は、ソニーの変額老後年金についてです。
貯蓄の目的で契約を考えてます。
ライフフローチャート？ですか？作成もして考えるのですが、貯蓄を目的としたときに変額の保険は実際どうでしょうか？
リスクがありますよね、やはり先の見えない世の中なので怖いですよね。。この保険について勧める方はいらっしゃいますか？まだ貯蓄を考えるのははやいでしょうか、アドバイスをください。

回答No.6

tooma37

明らかな間違いがあるのでいくつか指摘しておきます

　まず当たり前ですがどんな低品質な商品カテゴリーにも“相対的にマシな商品”は存在します。そしてそれがそのカテゴリー内でマシである事は金融商品全体から見て低品質である事の救済に全くなりません。

　資産配分を頻繁に変更できる事もあまり意味はありません。ポートフォリオ運用に於いて、市場のタイミングを見た売買判断はTAA（タクティカル・アセット・アロケーション）と呼ばれます。しかし、そもそもポートフォリオ・マネージメントは市場のタイミングや個別の金融商品を選別する事の有効性に悲観的である事を基本としていますのでTAAは余程自身の判断力に自身がある場合でなければ一般論として勧められる方法ではありません。

　手数料は非常に大事な要素です。投資信託の運用状況において信託報酬の安いファンドがかなりの確率で高いファンドに買っている事を見ても自明の理です。

　“何％の運用は難しくない”という言葉はかなりの語弊があります。これは“中程度のリスクでなら年利3.5％は半分より少し上位の確率で期待できる”程度の意味なら良いのですが“運用が巧ければ3.5％くらい簡単だ”と解釈するなら悪質な嘘です。年3.5％の運用が現在の長期金利で簡単なら誰も苦労しません。それと長期運用でリターンが安定すると言うのは典型的な“間違った常識”です。

　当たり前ですが数年程度の運用で、運用の良し悪しを特定する事は不可能です。できるのなら世界の9割のファンドマネージャーの首は飛んでいます（殆どのマネージャーは信託報酬を引いたパフォーマンスで安定的にベンチマークに勝ち続けるなどできないのですから）。

　それと保障は保険で、投資はその他のまともな金融商品で、賭け事は競馬やパチンコやFX（？）で賄う事をお勧めします。保険は無駄が多く必要以外は付き合うべきではありませんし、ギャンブルははまると際限が無いので、投資や保険と目的を混同してしまうのは危険です。何もかもを保険で賄おうとする視野の狭さを喜んでくれるのは保険の売り手だけでしょう。