学資保険に入るか悩んでいます

質問

• 3人の子供のうち、1番目の子には学資保険に92万円ほど払っており、2番目と3番目の子にどの保険に入るか悩んでいます。
• 現在は貯金を郵便局に預けており、学資保険に入る理由は万が一の場合の支払免除です。
• 保険屋さんには長割り終身保険とアフラックの夢みるこどもの学資保険を勧められており、別々に違う保険に入るか検討しています。

回答No.4

tooma37

シンプルに考えて見ましょう。保険会社はどうやって保険金を払うのでしょうか？お金は天から降ってくるわけではありません。保険料を取り崩して支払うのです。ですので均して考えると保険は損でも特でもありません。

しかしこれは保険会社が一円も自分たちの取り分を要求しなかった場合です。日本中の支部の維持費を、生保レディや保険代理店への報酬を、CMの広告料を払い、なおもお金を稼がなければならないのです。こう考えると保険は損である、という自明の理が導かれます（実際は運用という要素もあるのですがこれも考える必要はありません、お望みなら説明します）。

このように保険は損なので、どうしても保険でなければできない仕事以外はさせるべきではありません。保険でするべきでない最たる仕事が“貯蓄”です。損をする保険を使って得をしようというのは普通に考えて変でしょう？

＞定期保険の死亡保障などの、掛け捨てに入るのが、もったいないようにも思えて・・・。

逆です。保険に付き合う部分が少ない定期保険は相対的に優れた保険であり、必要も無いのに付き合うハメになる終身、学資保険等が無駄なのです。というか定期保険でもったいないのなら保険自体入らない方がよいですよ（それでも確率的にはそんなに大はずれの選択ではないと思います）。

＞52万で、1000万円の保障に入れるなら良いかなぁと思いましたが、間違った考えでしょうか？

はい、間違っています。

１．金利やインフレの事を無視してはいけません。

２．保険会社の倒産リスクも無視しています。基本的に預金保険がついている預金よりも保険は危険な資産です。

３．この手の年金は中途解約のペナルティが非常に大きいです。これ以外で非常時に対応するための資金は用意できていますか？保険が解約できないから借金なんて馬鹿馬鹿しい事態だけは避けましょう。

　例えばネット生保のライフネット生命でほぼ同保障内容・期間の定期保険に入ると保険料は約3500円ですが、これを保険料1万円から引いて、残る6500円を毎月2％（世界単位の経済常識で考えるとこれでもかなり低い見積もりです）の利率で積み立てると203万円になります。遥かに低い倒産リスクで、中途換金も比べ物にならない程しやすいという条件でです。

ましてや、むこう21年間の必要補償額が1000万円であり続ける筈がありません。SBIアクサ生命保険などの収入保障保険を利用すれば保険金が時間とともに減っていくより合理的な形の保障を購入できるでしょう。