そろそろ子供が欲しいです。家計診断よろしくお願いします。

質問

家計診断をよろしくお願い致します。
どんなことでも結構です、アドバイスやご指摘をお願い致します。

旦那：24歳、社会人3年目
私　：25歳、社会人4年目
子供はまだいません。

■収入■
　毎月の給与手取り金額
　旦那：16万（来年に昇級で3万くらいUPする見込みです。)
　私　：16万（私は当分増えません。)

　ボーナス手取り金額
　旦那　夏：37万、冬：約37万(※冬は最低限の見積り金額)
　私　　夏：カット(0円)、冬：未定（1ヶ月分でも出れば、13万くらい)

※旦那のボーナスは、去年夏から20万程減りました。
※私の去年夏は、23万でした。

■支出■
　住宅ローン　：81,000円
　電気　　　　：3,500
　ガス　　　　：4,500
　水道(2ヶ月分)：3,500

　携帯代　　　：18,000　※1
　ネット　　　：3,000
　保険　　　　：7,000　※2
　自動車保険　：0　（8月に一年分一括支払)

　食費(外食除)：27,000　
　米　　　　　：3,000

　雑費　　　　：10,000　※3
　ガソリン代　：3,000　※4
　医療費(医薬品)：5,000　※5
　奨学金返済　：8,833

　旦那小遣い　：30,000
　私小遣い　　：15,000

■貯金■
　貯金　　：80,000
　＜内訳＞
　普通貯金　　：50,000
　冠婚葬祭貯金：10,000
　車頭金貯金　：20,000

※1　旦那が月1万、私が8千円です。
　　(二人で月1万くらいにするにはどうしたらよいでしょうか。)
※2　旦那の医療保険と終身保険合わせての料金です。
※3　雑費は主に消耗品・身の回りの物の購入費で、
　　 余らせて外食費にしたり、時々スイーツを購入して小さな贅沢をします。
※4　車は主に、平日夜・土日にしか使いません。
※5　私が今歯医者へ通っています。
　　 旦那と二人で毎日数種類サプリを飲んでいます。

＜＜その他補足＞＞
・現在の貯蓄は125万と、
　結婚のときに親から頂いた100万の合計225万です。
　親から頂いた分は、子供が生まれるまでは手をつけないつもりです。

・2009年3月に新築分譲マンションを購入しました。
　2600万の借入れで、そのうち500万をボーナス払いにしています。
　変動金利で、今は金利年0.875%の計算になっています。
　(返済額：月々58,000円、ボーナス月は＋83,000円です。)

・車は、今年の5月に車検を通しました。
　2年後の車検のときに買い替えを希望していますが、
　無理なら断念するつもりです。

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タイトルの通り、
そろそろ子供が欲しいと考えています！

家計がこのようにかつかつな状態で、
やっていけるか不安に思っています。

仕事は辞めずに、産休・育休を最大限に利用し、
復職しないといけないと思っています。
欲を言えば、パートやアルバイトに変えて、
少しでも長く子供といたいと思いますが、
旦那の収入を考えるとそれは難しいですよね。

旦那も私も実家が近いので、
子供を保育所に預けなくても面倒を見てもらえる予定ですので、
復職後すぐに保育所代等はかからない予定です。

あと、一番心配していることは、
金利を変動にしていることです。

金利がＵＰすれば、
我が家は一気に赤字です。
そのうち固定に変えるつもりでしたが、
固定に変えるということは、変動より金利が上がるはずなので、
買っておいて今さらですが、正直心配です。

こんな我が家の家計・ライフプランに、
アドバイスいただければ幸いです。

どうぞ、宜しくお願い致します。

回答No.3

terepoisi · ベストアンサー

基本的にはNo.1のご回答が的を得ていると思います。
蛇足的なことですみませんが、

＞固定に変えるということは、変動より金利が上がるはずなので、
買っておいて今さらですが、正直心配です。

先にご回答がありますが、ローンの残額を考えると
貯蓄を繰り上げ返済に充てたほうが良いとも思えますが、
緊急用の現金がまったく残らないのも不安です。
マンションなら共益費、修繕積立負担が毎月発生しますし、
おそらく10年～15年目で大規模補修費の一部負担が発生します。
せめて年収程度は引き出し可能な預金にしておくことをお薦めします。

住宅ローン81,000円の元金と利息の割合を把握していらっしゃいますか？
契約時に支払予定表を頂いているはずですので
今後どの段階で総支払額がUPし、繰上げ返済の効果がどの程度あるのか
をよく検討なさってください。
大雑把に現条件だと35年ローン概算で月額66,000円ボーナスで95,000円以上が妥当額となるようですから
数年後一気に返済額が上がるタイプではないでしょうか？
下のページで諸条件でのシミュレートができます。
当然ですが今後金利が上がれば返済額は増えます。

住宅ローンシミュレーション
http://www.hownes.com/loan/sim/

普通ローン負担の安全範囲は年収の20～25％（ギリギリ30％）です。
現状でさらに生活費が増えるか、年収が下がることが予想できるのでしたら
今、長期固定ローンへの切り替えをお薦めしたいです。
実際支払利息総額が増えますが今後繰り上げ返済ができれば大幅に減らせます。
それを目標に頑張りましょう。
そして言いたくは無いのですが、どうしても無理な場合はマンションを手放す覚悟も必要です。

肝心のお子様のことですが、今すぐというのはかなり不安ですが、
ご両親方のご協力が仰げる環境なら大変有利とも言えます。
それでも就学前は必ず赤字覚悟が必要です。とにかく子どもに関しては
予定通りにということは考えないほうがいいでしょう。
習い事や教育費に無理をしなければ、
小中学校の義務教育期間にその先の教育費をある程度準備できます。

旦那様の保険は年齢の節目ごとに支払が万単位で増えるタイプではありませんか？
質問者さんがフルタイムで働けるなら、そちらの社会保障と
ローン付随の団信があるので、更新時に医療特約に絞り込んで
支払を減額することもできます。

・住宅ローン　　・非消費出（税金や保険）　・生活に必要な固定費
この中で必須項目と努力して減らせる項目を分け、
よくよく検討なさってみてください。
そして、ご希望通りお子様に恵まれますようお祈りしています。

お礼

大変貴重なアドバイスをありがとうございます。
住宅ローンの元金と利息の割合ですが、支払予定表で確認しています。
変動の場合、返済額自体が変わるのは5年ごとですが(金利優遇は35年間です。)、金利は6ヶ月ごとに見直され、元金と利息の割合が変わります。
繰上げ返済をすると、まずボーナス払い分にあてられ、ボーナス払い分がなくなってから月々の支払い分にあてられます。(住友信託銀行から借りています。)

住宅ローンシュミレーションをやってみました。
長期固定の金利はやはり高くて、厳しくなりますね。
（2009年7月時点、固定15年の金利年4.4％で計算してみました。）
しかし、長期的に考えれば固定の方が安心だったりするのですよね。
主人にも相談してみて、固定への切り替えを考えていきたいと思います。
最悪の事態にだけはならぬよう、、繰上げ返済を目標に、もっと貯蓄を増やす努力をしていきます。

子供のことについては、terepoisiさんのお言葉に、救われる思いでした。
やはり子供が欲しいという気持ちは消せません。親も孫の顔を見るのを楽しみに待っているので、数年後には子供が欲しいです。

親には甘えてしまうことになりますが、子供を預かってもらって復職し、夫婦で力を合わせて厳しい状況を良い方向に持って行きたいです。
赤字になる時期もあるのは覚悟の上です。
それに耐えられるよう、もう一度我が家の家計すべてを見直し、改善していきたいと思います。

暖かいお言葉とわかりやすいアドバイスを頂けたこと、
本当に感謝します。
ありがとうございました。

回答No.4

KEKEKO2008

殆ど皆さんが言ってますので・・・蛇足です！
まず、車は止めましょう。仕事で使うのでなければ要りません。
これだけでかなり違うはずです。ここには記されていませんが税金車検、ガソリン、保険、等かかっているはずです。家も固定資産税が10万くらいは掛かってきますよ。

新築のうちは、安く設定してある修繕積立金が多分どんどん値上がりするでしょうね。どの程度の規模のマンションか判りませんが戸数が少ないと大変です。理想的には管理費１：修繕費2くらいの割合でないといけません。通常は反対の事が多いです。

繰り上げ返済あるのみですよ!!50万円くらいたまったらまず返す事です。金利は・・・私が変動で借りた10年間は、全く変動が得でしたが・・・これからは厳しそうですね。次回組むときは。ボーナス払いを無しにした方が良いですよ！！車の頭金部分を回せば月々返せるでしょう。

子供にもお金が掛かりますよ！！若くしてマンションを買ったのですから偉いなとは思いますが・・・もうちょっと良く考えて買えば良かったですね。買う前にここで相談すればもっと良かったね。という事を行っても仕方が無いので・・頑張って下さい！！

お礼

ご回答頂きありがとうございます。
こちらで皆さんのご意見を聞いて、車は止めることに決めました。
その分を、少しでも繰上げ返済にあてれるようにしたいと思っています。

修繕積立金については、今後の計画では5年おきに値上がりするような表が書かれていました。
結構大規模なマンションなので小さいマンションよりは負担は軽いはずですが、それでも何年か経てば、今より確実に値上がりします。
何年も先のことまできちんと視野に入れておかないと、厳しい状況を上手く切り抜けることはできないですね。

少しずつでも繰上げ返済ができるように、貯蓄を増やしていかないとダメですね。貯金がもう少し貯まったら、まずは50万くらい返せるようにしたいと思います。

変動で借りているのは、今は得をしてますがいつどうなるかわからないのはやっぱり常に怖いです。
ボーナス払いは無しで固定で借りても、十分支払い可能になるまで、マンション購入は我慢すべきだったのだと今さらながら思い知りました。

でも、それでも、子供が欲しい気持ちは強いです。
住宅ローンのことや今後の家計の収支のことなど、反省すること心配するところは多々ありますが、家族のために頑張り続けたいです！
主人もまだ給料は安いですが、頑張って働いてくれていますので、私がしっかり支えてあげたいと思っています。

最後の励ましのお言葉、、とっても嬉しかったです。
貴重なアドバイスを多々頂き、本当にありがとうございました。

回答No.2

314400

他人事様に書きますし失礼が有りましたら勘弁して下さい。まずこのご時世にマンションを買う予定がたてられたか不思議でなりません。これだけ不況でボーナスも下がるの分かってた時に今年の二月にマンション購入でしょもう二月頃は今年の夏のボーナスの話は有ったはずです。周りの身内の方が反対しませんでした？多分erii1216さんの両親、旦那さんの両親が富豪なのでしょう。もしも金銭的に親に迷惑掛けたくないなら私はもうしばらく我慢だと思います。貯金が約２００万でしょそんな金額直ぐに無くなります。それと二年後に車の購入を考えてる事にもさすがとしか言い様有りません。今私が年収５５０万ですそれでもきついのに無理だと思いますよ。パートを考えてると書いてますが小さな子供さんが居ればそう簡単に雇用してはくれませんよ。何故マンション買う前に子供を作りそして３０歳過ぎてマンションを買いなさいと助言してあげなかったかがとにかく不思議ですそうすれば子供さんは小学生erii1216さん、旦那さんも楽でしょ。今子供さんを作れば内憂外患が必ずおきますよ。蔑む様に書きまた失礼事を多々書きましたがお許し下さい

お礼

厳しいお言葉を頂き感謝しております。
私の両親も旦那の両親もただの一般庶民で富豪ではありません。ですので、親からの援助は一切なしでマンションを購入しました。
自分たちのことは自分たちで考えてやっていくから大丈夫と押し切って購入したのです。

旦那の母は、マンションを買う前に子供を作った方がいいと言っていましたが、聞き入れませんでした。
今考えれば、お母さんの言っていたことも理解できます。

すぐにでも住宅ローンの返済方法について考え直し、今後の収支のバランス等を見ながら、なんとかして家庭を守っていきたいと思います。

このような場でしか、相談できなかった為、
どんなお言葉であっても、大変貴重でありがたく感じました。
アドバイス本当にありがとうございました。

回答No.1

86tarou

私から見れば、無謀とも思える住宅ローンです。その支払い額だと、旦那さんだけで400万円の年収は最低欲しいところです。なので、子供は当分諦めるしかないと思います。
支払い額から考えただけで変動金利を選択し、それでも多過ぎるからボーナス払いを併用したように思えてなりません。ボーナスが減ったり無くなる会社も多いのに、ボーナス併用は現在お勧め出来ない返済方法です。この先ずっとその金利であるとは到底思えないので、子供が出来ればいずれ破綻する可能性もあることを視野に入れておきましょう。頭金を十分（30％以上）払ってるなら、売却してもお金が残るのかもしれませんので破綻しても少しは安心ですが…。
変動金利の選択もありなのですが、固定金利でも十分に払っていける試算が必要だったのです。具体的には、年３％程度の固定金利でも払える返済額で、変動金利との差額は将来の金利上昇に備えて貯金しておきます。これが十分に貯まれば、繰上返済という手順でしょうか。変動金利の選択は毎月払っていけないからではなく、総支払額が少なくなるかもしれないという選択肢の一つだったのです。

貯金を８万円しておられるようですが、貯蓄が十分にあるなら繰上返済に回しましょう。預金金利よりローン金利の方が高いですから（0.875%の金利でも、手数料等の初期費用が掛かってるので、実質金利はもっと高いと思います）。早いうちに繰上返済すれば、金利負担が大きく減ります。

車検、自動車保険、税金や固定資産税、修繕費用等毎月掛からないものは、毎月積み立てるようにすると安心です。あなた方の場合、若くして家を購入されたので修繕だけでは間に合わず、もしかすると将来建て替えの可能性もあるのでその積み立ても必要なのかもしれません（最初の立て方と定期的な修繕にもよる）。

小遣いは収入の10％が平均的な数値です。

※１：携帯でネットとか余計なものを使わなければ、もっと安くなるのでは？うちは携帯２台とＡＤＳＬと固定電話で合計10,500円です。

※２：保険料だけでは判断出来ません。保険金額は十分にありますか？子供が出来れば、その子が成人（または大学卒業）するまでの費用は欲しいですし。

※４：車は、今年の5月に車検を通しました。2年後の車検のときに買い替えを希望していますが、無理なら断念するつもりです。＞
たまにしか乗らないなら、思い切って売ってしまいましょう。買い替えるなんてとんでもないです。ましてや、これ以上ローンを増やさないようしましょう。住宅ローン以外は現金買いが基本です。

お礼

ご回答頂きありがとうございます。
住宅ローンについては、自分が無知すぎたことを恥ずかしく思います。
固定金利でも十分に払っていける上で、変動金利を選択しなければならなかったんですね。
金利は5年後に見直しされます。
それまでは、変動でいこうかと考えていましたが、
早いうちに固定に変えることも検討すべきだと思い直しました。
住宅ローンについてもっと勉強し、自分のおかれている状況をきちんと理解・把握した上で、対応していかなければいけないと思いました。

税金や固定資産税、修繕費用等の毎月掛からないものについては、少しずつ毎月積み立てするようにしようと思います。

小遣いは、少し多いみたいですね。

携帯料金は、パケ放題をやめようと思います。
携帯でネットを使わなければ、今よりずっと安くなりますね。

車の購入については、きっぱりあきらめます。
これ以上ローンは増やさないようにします。

自分がおかれている状況は、今後厳しくなっていくのはわかっていますが、やっぱり、子供だけは諦めたくないです。
無謀なことだとおっしゃるかもしれませんが・・。
親には頼れませんので、夫婦で協力して、
これからのことをしっかり考えていきたいと思います。

たくさんのアドバイス、重く受け取りました。
本当にありがとうございました。