生命保険と医療保険の新規加入で悩んでいます。

質問

夫婦ともに保険に入ろうと思うのですが、悩みに悩んでなかなか決められず、皆さんに助言を頂きたいと思っております。
私(夫)は現在、独身時代に親が知り合いとの付き合いで掛けていた保険があります。

（旧同和生命）
終身・65歳払済　月額8900円
死亡時700万円
入院特約　5日目以降1日5000円
他に手術一時給付金有り
解約払戻金有り

今後加入する保険の内容により、この保険を解約することも考えています。
今、加入しようと思う候補が、医療保険がオリックス生命（CURE/CURE Lady）、ピーシーエー生命（メディスマート）、
生命保険がオリックス生命（FineSave）です。
また、金銭的に余裕があればガン保険（アフラックのフォルテ等）も入りたいです。
保険に貯蓄性は求めておりませんので、掛け捨てで考えています。
悩んでいるのは、医療保険の1日当たりの入院給付金を5000円と10000円のどちらにするか、
入院期間60日と120日どちらにするか、
死亡保険金をお互いにいくらぐらい掛けるかという事です。
うちの家庭状況はこうです。

夫32歳：年収約330万円
妻30歳：年収約300万円
貯金：2人合計で約150万円
マンションのローン：夫名義で2350万円、35年始まったばかり
子供：なし

入院給付金に関しては、1日1万円ぐらいは必要だといいますが、それぐらいの給付で、
入院したらプラスになったという話もよく聞きます。
保険の利く医療であれば、高額医療費制度もありますし給料もゼロになるわけではないので、
5000円でもなんとかなるのかなとも思います。
入院の日数については、全く良く分かりません。
ほとんどの入院は60日ですむような気もしますが。
また、死亡時の保険金ですが、私が死んだ場合はローンが無くなりますが、
妻が死んだ場合はまるまる残るので、その負担を保険金で減らすことだけを考えれば、
あとは生活費はお互いに収入があるので葬儀代・墓代ぐらいで良いとの考えですが、甘いでしょうか？
今後子供ができて、もし妻が退職する事になれば私の死亡保険金は改めて考える必要があると思いますが。
ですので、現時点では妻に1000～1500万円程度の生命保険を掛け、
私は300万円程度の生命保険で良いのかと思っています（保険期間65歳まで）。
ただし、私の場合、それなら府民共済の総合タイプの月々2000円支払のほうが良い気もします。
（月々の保険料もあまり変わらないし、交通事故の死亡時は保険金が多い、入院給付金もある等）

これにガン保険も加入すると結構な金額になります。
何かあった時にもらえる保険金は、多いに越したことはないですが、
現時点でも、月々６～７万円程度の貯金をしたら、生活にあまり余裕がないので
保険を掛けすぎる事は避けたいと思っています。
（これでも貯金していく月額が少ないと思っているのですがどうでしょう？）
結局は人それぞれだと言われればそれまでですが、いくら悩んでも結論が出ないので、
どうか皆さん、助言やご意見などお願いします。。

回答No.3

tooma37

保険と言うのは保険会社に手数料という形の追加コスト（生命保険の場合大体保険料の30%～50%と言われています）を払ってリスクを軽減する行為です。他方、世帯年収の4倍もの大金を借金して住宅を購入すると言うのはハイリスクの投資行為です（投資におけるハイリスクはハイリターンの可能性を生み出すので必ずしも悪いことではないです）。
　一方でリスクの高い投資を行い、別の面で高い“追加コスト”を払ってリスクを軽減をするというのは論理的に矛盾しています、保険に入る程リスク回避的なら住宅ローンは組むべきではありませんし、住宅ローンを組む程リスク志向的なら保険に入るべきではありません。
　住宅ローンは帳消しできるものではありませんがこれからのライフプランを考える際に他の行動との整合性を考えてリスクの調整をするのは良いことだと思います。

　保険の話に入ります。上記でも触れたように保険は非常にコストの高いリスクヘッジ手段です。また死亡や入院といった極限定されたリスクににしか備えられない事を考えても（離婚や失業のほうが死亡や超長期入院より発生確率は上です）どうしても必要な時以外加入しない、というのが経済合理的だと考えます。このような視座から各保険を検討してみましょう。
　生命保険ですが、ローンの支払いはボーナス払いが無ければ月々9万円といった所でしょうか、旦那様お一人の収入でもなんとか払い切れる額でしょう。お子様が生まれるまでは死亡保障は必要ないと考えます。お子様がお生まれになった場合はその時の貯蓄と所得、死亡時の親類縁者から受けられる保護などを検討して最低限必要な額を検討されると良いと思います。
　ところで子供のいない世帯に対しての生命保険をセールストークとして常用される葬儀代についてですが、例えば30歳の男性が向こう10年で死亡する可能性は約1％、女性はそれ以下です。このような低確率で起きるイベントの為に高い手数料を払うのは正直どうかと思います。このような事態が起こってしまった際、親族に多少の負担が掛かってしまうのは仕方のない事ですし、この程度の負担も厭うような親族しか持っていないことの方がむしろ悲しいことのように私には思えます。また死亡退職金でカバーできる事はしばしばあるのでいくら貰えるのか確認しておきましょう。
　次に医療保険ですが貯蓄が既に150万円程ある事を考えればおよそ殆どの医療保険が給付してくれる範囲はカバーできます。超長期入院や癌に備えられる保険以外で加入する必然性は薄いでしょう。質問者様ご夫婦が告知義務に該当する病歴はないが極めて不健康であり保険会社への高い手数料を払ってなお元をとる自信があるのであれば加入も一案かもしれません。
　医療保険を検討されるくらいならガン保険に入りましょう。ガンは再発の可能性がある事や、高額療養費制度がカバーしない先進医療を必要とする場合等がままありますので貯蓄では対応できない可能性があります。ただし保険会社もかならず元をとれるような商品設計をしますので（例えば殆どのガンは180日以内に再発することを見越して180日以内の再発は給付対象にならない、等）契約内容をよく確認してから入りましょう。

　それと質問とはズれますが住宅ローンがある場合、貯蓄よりローンの繰上げ返済を優先することをお勧めします（但し医療保険と言う超不利な金融商品を使用しないですむようにもう少し貯蓄を増やしてからです）。例えば3%のローンを返済することは3%の元本が保証された貯蓄をするのと同じ効果があります。そしてそんな有利な投資手段は現在日本には存在しません。逆に言えばいかに借金が不利かという事をご理解いただけると思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。
そうですね。仰るとおり保険に入らないというのも選択肢の一つかも知れませんね。
入院日額1万円もらえても、将来の1万円が今の1万円と同じ価値があるという保証もないですもんね。
しかしながら、住宅ローンに関しても全期間固定にして出来るだけリスクの幅を小さくしていますし、
全然保険に入らないというのも不安なところもありますので、良く考えてみたいと思います。

貯蓄よりローンの繰上返済の優先というのは存じております。
繰上返済が100万円以上からしか出来ないので、余裕を見てもう少し後になりそうですが。

ありがとうございました。