自賠責を超す場合

質問

先月主人が交通事故に遭い、現在入院中です。
そろそろ自賠責を超すらしく、保険屋から健康保険を使ったほうが得になるといわれたのですが・・・。
主人は「使わんでいい。」と言い切ります。
任意保険に切り替わったら、過失分は引かれるみたいなのですが、このまま健康保険を使わなくて大丈夫なのでしょうか？

事故の過失割合は　１(主人、バイク）：９(相手、車）です。
現在首の鞭打ちと坐骨骨折、左手首、足首の靭帯損傷、全身打撲・・・。です。

回答No.7

donbe-

追伸
ここでの書き込みをコピーして、みて貰ってはどうですか！！？

回答No.6

koutarou73

皆様の回答に追加しますが、交通事故の場合、病院側は手間が面倒くさいため自由診療を言ってきます（きちんと治療できない、良い薬が使えないとか、単にぼったくりです）これを防ぐためにも健康保険を使います（ただ交通事故の場合、保険組合の許可が必要です、拒否ないですが）。このことから事故当初より病院に「健康保険を使用します」と言うべきだったです、後からは難しいかも・・・病院、保険組合にも至急連絡してください。

回答No.5

noname#252929

No.4で書き込んだ者です。

大変残念なのですが、間違って考えている人が多いんですよね。

過失割合の１割は、総額に対して掛かります。
この総額と言うのがとても後で響くのです。
損害になるのは、
・治療費(入通院、交通費)
・慰謝料
・休業損害
これら全てに関わります。

基本的に、治療費は病院から請求される金額は全て立て替えて払います。
仮に計算しますが２００万だとしたら２００万支払ってしまいます。

次に休業損害分もそのままの金額支払われたとします。
仮に月３０万で３ヶ月として９０万渡されていたとしておきます。

慰謝料はまだ判りませんが、５０万だったとしますね。

トータルにしますと、３４０万の損害になります。

ここからが問題になります。
３４０万のうち、過失割合は１割ありますので、加害者側の支払い額は１割引いて、３０６万円になります。

ここから既に支払済みのものを引いて行きます。
３０６万－２００万(治療費)－９０万(休業損害)＝１６万

通常は最後に慰謝料が受け取れるのですが、既に支払済みにされている過失分を惹かれますので、１６万しか支払われない事になるのです。

これが健康保険を最初から使っていたら、治療費が１００万に圧縮されます。
同じ様に計算してみますと、総損害は
１００万(治療費)＋９０万(休業損害)＋５０万（慰謝料）＝２４０万
過失割合を掛けますので、２１６万です。ここから既払いを差し引きますので
２１６万－１００万(治療費)－９０万(休業損害)＝２６万

この様に、治療費を健康保険を使って抑える事で、最終的に手元に入るお金が増えてくるんです。
健康保険を使用するだけで、液晶のそこそこ大きなＴＶやデスクトップパソコンが買える位の差が出ます。

恨みでそれをどぶに捨てるのか、賢く手に入れるのかの違いになります。
本人がどぶに捨てるというのであれば、残念な話ですが仕方ないですね。
喜ぶのは病院だけです。

自賠責保険を早めに使い切る？
自賠責保険の保証内容は、保険会社の保証内容より被害者に有利に出来ています。
ですので、自賠責保険は出来るだけ温存したほうが被害者にとってはお得なんです。

今回もう関係ありませんが、
治療費、休業損害、慰謝料など総額で１２０万かかったとします。
過失割合は今回と同じで、１：９とします。
自賠責保険は、過失７割まで過失責任を問いませんので１２０万が満額支払われます。
同じ状態で、任意保険側の考えだと、過失割合を引きますので、１０８万しか支払われません。

それと、自賠責保険は１２０万円までの保証なので、それを超えた分だけ過失割合が掛かると思われている方も現実的にいますが、そうではなく、総額に対して過失割合が掛かります。

最後に示談の計算書が届きますが、その時になって治療費を半額にして計算してみると、どれだけ損をしたのかがわかります。
そのときには「時既に遅し。」何ですけどね。

回答No.4

noname#252929

まぁ、、被害者なんだから、相手に損させてやれば良いと思って自由診療を続ける人も結構居ますね。

自由診療で儲かるのは医者だけで、過失割合があれば、
「人を呪えば穴二つ」と言うことわざもあるとおり、自分も穴に落ちる事になります。

既に書かれていますが、
治療を行なって、１０００００点の診療報酬点数が掛かったとします。

これを、健康保険適用されていると、１００万円になります。
自由診療(健康保険を使用しない)だと、２００万～３５０万になります。
治療内容は全く一緒です。

次に、賠償の時点になた時、過失割合があると、過失割合は引かれます。
今回、１割の過失があるわけですから、掛かった治療費の１割は、貴方の側が負担しなければなりません。

健康保険であれば、１０万円が、貴方の負担しなければならない金額になります。
しかし、自由診療だとどうでしょう？
治療費の請求分は２００万～３５０万位です。この１割を被害者側の貴方の方で負担しなければなりません。
つまり、２０万～３５万位を負担しなければならないのです。

つまり、相手を呪う為に、自分も負担が増えると言う穴に落ちるという事なんですよ。

健康保険が適用されるのは、病院に申し入れて受け入れられてからです。
それまでの分にさかのぼって適用される事はありません。
既に遅いですが、今からの分だけでも健康保険適用に切り替えられる事を強くおすすめします。

目先での支払いではないのですが、この１割の治療費負担は、最後に計算される慰謝料から差し引かれます。
結果的に最後に受け取る事が出来るお金が減る事になるんです。
その時になってから騒いでも、「時既に遅し。」となります。

お礼

ありがとうございます。
私は主人に健康保険を使ったほうが良いというのですが、主人は「そんなの関係ない」と言い切ります。
そして、同僚も以前交通事故に遭い、健康保険を使わなかった事と、何故か、自賠責の120万を早く使い切ったほうが良いと言ってます。そんな話を同僚から聞いて益々、保険を使いません。
たぶん、このまま使わないでしょう。
結局は、1割を引かれるってことですよね。
主人を納得させる説明ができなくて・・・。

回答No.3

ag0045

当初から対応を誤っていますね。
当初から健保を使うべきでした。

単純な例ですが
治療費が仮に健保なら１００万円とすると
自由診療では通常２００万円します。

ご主人の過失が１割なら、ご主人の自己負担は
健保使用なら１０万円で済みますが、自由診療なら
同じ１割でも２０万円の負担です。

治療完了後の計算で、ご主人は不利をこうむる事に
なります。

お礼

ありがとうございます。
仮に健保で200万としたら、自由診療で400万ですよね。
で、120万までは自賠責と言うことで、残りの80万の1割（8万）の自己負担と言う考えでいいでしょうか？
自由診療となると、400万のうち、380万が任意保険でその1割(38万）が自己負担ですよね。
と言うことは任意保険に切り替わっても健保で金額を抑えたほうが、自己負担が少ないという事ですね。

回答No.2

donbe-

被害者意識が強すぎた結果？が賠償補償で若干不利益なことになるでしょうね。
過失が少ないとは云え、過失相殺事故では公的保険　健保もしくは労災使用で罹るは必須と考えます。
自賠責は120万限度（この限度内に収まれば過失相殺されません）　これを超えると任意　任意保険では根っこから過失相殺されます。
つまり、自賠責を超えた任意保険部分のみの過失減額ではなく、賠償総額に対して過失相殺されます。
また、自賠責では慰謝料は定額補償　任意保険では逓減計算され治療が長引けばその分減額されていきます。

自由診療で儲かるのは病院のみ　加害者・被害者共にメリットはないでしょう。
自賠責の120万補償はほとんど治療費に喰われ、治療費・休業損害・慰謝料・その他自分補償は確実に1割は減額されますね。
自由診療にかかる1割負担は慰謝料から相殺されるでしょう。
当初から健保でかかっていれば、治療費過失１割負担もしないで済んだはずです。

これも被害者の意向であればやむを得ませんね。過失相殺事故では基本的に自由診療でかかる必要はなく、被害者自身が不利益な選択を進んでしたという結果になりそうですね。

お礼

ありがとうございます。なんとか主人を納得させたいのですが・・・。
つまり、過失があると、自賠責内(治療費他、慰謝料など）でおさめたほうがいいということですよね。
なぜか、主人は任意保険に切り替えたほうが得と言うのですが、慰謝料の基準とかが違うのでしょうか？

回答No.1

oshiete-q

健康保険を使うか否かを判断するのは、患者自身です。

　ご主人が受けることになる補償には、当然治療費も含まれます。子の治療費というのは窓口負担分が積算されます。健康保険を使えば３割分だけが積算されます。健康保険を使わなければ自由診療として積算されます。３～７倍程度のスピードで積算される結果になります。ですから自賠責の保証枠もそれだけ早く食いつぶすことになります。

　任意保険と合わせて対応している場合、２つの点でデメリットがあります。ひとつは過失割合が（全体）かけられることです。少しでも過失がある場合は結果として賠償額の減額になります。もうひとつは「慰謝料部分」ですね。自賠責保険のみの補償の場合は「自賠責基準」といわれる基準で算出されます。任意保険になれば「任意保険基準」となります。基準が変わることで算出される額も割安なものになります。

　治療費に労災を利用しているのならともかく、現時点（自賠責を超えることがわかった時点）で「健康保険を使った方が…」というのも遅きに失しますね。そのケガであれば自賠責は超えることが当初から考えられたと思うのですが…

お礼

ありがとうございます。
主人が自賠責を早く使い切ったほうが得と言うのは、慰謝料のことなのかな？
今からでも健保に切り替えたほうがいいのですよね。