教育ローンの重複利用について教えてください

質問

専門学校へ行くため教育ローンを借りようと思っています。
２年制なのですが１年次で１３１万、２年次で１１０万は必要です。

国の教育ローンはひとりにつき２００万が限度なんですよね？
国の教育ローンについて調べていたらこんな文章を見つけました。

「融資限度額は「残高ベース」です。例えば、入学時に200万円を5年返済据置無しで利用し、2年後に残高が減った分（この場合ですと80万円）を追加で申し込むという重複利用が可能となります。
また、対象となるお子様が別ですと別途200万円以内の利用が可能です。 」

８０万を追加で申し込む重複利用とはどういうことでしょうか？

(1)入学時に２００万借入して、１年修了時に使った分だけ２００万の限度額内でまた借入できるということですか？

(2)それとも、据置なしですので２年間で返済した分だけまた借入できるということでしょうか？

どなたか詳しい方、回答をお願いします！

回答No.1

Domenica

平成20年9月30日時点なので「国民生活金融公庫」でいいですよね。
明日から「株式会社日本政策金融公庫」。

「詳しい方」になるでしょうね？
「国民生活金融公庫の『国の教育ローン』」審査経験者です。
「国民生活金融公庫の『国の教育ローン』」＝「国の教育ローン」と表記しますね。

> 国の教育ローンはひとりにつき２００万が限度なんですよね？
う～ん、正解のような正解でないような…。
「１学生につき200万円」が正解なので。
ここで、「ひとり」という書き方をされると「債務者」なのか「学生」なのか特定できませんので。

> 融資限度額は「残高ベース」です。
> 例えば、入学時に200万円を5年返済据置無しで利用し、2年後に残高が減った分（この場合ですと80万円）を追加で申し込むという重複利用が可能となります。
現在、「国の教育ローン」の融資金利は2.65％だったと思います（組織変更の都合か国民生活金融公庫のウェブサイトが開けない～！！）。
> 200万円を5年返済据置無しで…
「国の教育ローン」には、「在学期間中は元金の返済をせずに、利息だけ払えばいい」という『据置期間』という制度があるんです。
「据置無しで」は、この『据置期間』の制度を利用せずに、即、元金＋利息を返済していく…ということです。
また「国の教育ローン」の返済方法は「元利均等返済」ですから、毎回の返済金額は同額になります。
毎回の返済金額は同額なんですが、返済金額は「元金＋利息」なので、毎回その「内訳」は異なります。

借入金額：200万円
融資金利：2.65％（年利・固定金利型（「国の教育ローン」は、完済まで金利の変更はありません））
返済期間：５年（据置期間なし）
ボーナス返済なし
という条件で「国の教育ローン」を借りると、２年後（24回分の返済が完了したあと）に、私の計算では、元金は1,231,614円まで減っているんです。

１学生200万円の「残高」まで借りられるので、元金が1,231,614円まで減っていれば、2,000,000円－1,231,614円＝768,386円。
申込単位は万円だったはずなので、76万円まで「追加融資」を受けることも可能である…ということです。

> (1)入学時に２００万借入して、１年修了時に使った分だけ２００万の限度額内でまた借入できるということですか？
違います。
「使った分だけ」ではなく、「返済して減った元金の分だけ」ということです。
例題で説明するならば、１年後の残元金は、私の計算では1,620,892円です。
2,000,000円－1,620,892円＝379,108円なので、１年後（12回分の返済が完了したあと）ならば、37万円の追加融資を受けることも可能である…ということです。

それに「国の教育ローン」は、無条件で200万円借りられる訳ではありませんから。
200万円が入学時に必要だというのであれば、その「証拠」が必要なんです（私が担当していた頃には、そこまで厳密ではなかったんですけれどね）。
入学案内や学校への入学金・授業料等の振込用紙などによって、「１年間」に必要な「学費等」を計算して、その合計が200万円以上にならなければ200万円は借りられません。

> (2)それとも、据置なしですので２年間で返済した分だけまた借入できるということでしょうか？
これも不正解。
「２年間で返済した分」という書き方をすると、「２年間の返済額の合計」と受け取られる可能性があります。
先ほどの例題で考えますと、私の計算では毎月の返済額は35,627円になります。
１年後ですと　35,627円×12か月分＝427,524円
１年後（12回分の返済が完了したあと）ならば、42万円の追加融資受けられる訳ではありませんから。
427,524円のうち、元本充当分は379,108円だけ。
48,417円は利息なんです。

ご質問者さまの場合、
> ２年制なのですが１年次で１３１万、２年次で１１０万は必要です。
とのこと。
金利が現在と変わらない…と仮定して試算しますと、初年度で131万円借りた場合、据置期間を設定したり、10年返済にしてしまうと、２年次に110万円借りることはできません。
返済期間を「３年」にしないと、１年後（12回分の返済が完了したあと）が90万円未満にならず、２年次に110万円借りることができないんです。
ただし、返済期間を「３年」にすると、毎月の返済額が「37,895円」になりますので、結構高額かもしれませんね。
２年次に借りる110万円を10年返済にしてしまえば、こちらは毎月の返済額が「10,445円」になります。
２年次に110万円借りるには、１年次の「年収」が必要になりますし、両方合わせて審査をクリアするためには、前年の「年収」として250万円以上は必要になってきます。
もし、ご質問が「ご自身が専門学校に通うため」であれば、２年次に110万円を借りるには「１年次でも専門学校に通いながら250万円以上の年収を得なければならない」ということになりますので、結構大変かと思います。
ただし、250万円は、あくまでも他にローン等がない場合の試算です。

ご質問文では、「お子さまが専門学校に通うため」なのか「自身が専門学校に通うため」なのか分かりませんでしたので、念のために「自身が専門学校に通うため」についても触れさせていただきました。

疑問点がありましたら、補足をいただければ、分かる範囲内でお答えしますので、ご遠慮なくどうぞ。