住宅ローンの再設定

質問

家を新築で建てて、固定金利にて住宅ローンを組んでいたのですが
再設定の時期が近づいてきました。
今年に入ってじわじわと金利も上がってきており、迷っています。
月によって金利の変動があるため、金利が少しでも下がった時期を見計らって再設定（再び3年や5年固定にする）しようと思うのですが

専門的でなくてもかまいませんのでみなさんの意見を聞かせてください。

今後、（といっても年内で）住宅ローンの金利はどうなると思いますか？
・さらにじわじわと上がっていく。
・少し下がるのでは？
・あまり変わらない。

8月に再設定がありますが、来月も今月より少し金利が上がるらしく、
ちょっと予定してた金利よりオーバーしてしまいそうなので
少しでも下がる気配があれば少し待って再設定したいと思っています。

アドバイスよろしくお願いいたします。

回答No.1

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

『固定金利型』の場合は、完済まで当初契約した金利が適用されますから再設定（？）の必要はありませんよ。

ご質問者さまのご契約は『固定金利選択型』だと思います。
『固定金利選択型』は、『変動金利型』の基本契約に、「何年間は何％という金利を適用しますよ」という『固定金利期間』に関する『特約』を締結するものです。
３年固定とか５年固定とか１０年固定といわれているものは、『固定金利型』ではなく、『固定金利選択型』です。
しかも基本契約は『変動金利型』なので、お間違いのないように（『金銭消費貸借契約証書』をしっかり読んでいただくとご理解いただけると思います）。

> 8月に再設定がありますが、来月も今月より少し金利が上がるらしく
そうなんですか？
今日は１９日ですよね。まだ決まってないと思いますけれど（この時期は、金利設定部署で検討中だから（金利設定部署にもいました））。
確かにTIBORは７月に入って上昇ですけれど、長期金利は６月から、一時的な上昇はあったものの下降基調ですよね。
結果的には、７月に上げる必要がなかった住宅ローン金利を上げていますから、私は８月は「横ばい」か「多少の下げ」と見ているんですが（あくまでも今日までの時点では）。
上げがあるとすれば５年までの固定金利期間の短いものは、多少ありかもしれませんけれど。

> ちょっと予定してた金利よりオーバーしてしまいそうなので少しでも下がる気配があれば少し待って再設定したいと思っています。
８月には固定金利適用の再特約をせずに変動金利型にさせて…ということですよね？（ね？放置しますと変動金利型に移行しますでしょ？ですから、基本契約が変動金利型で固定金利適用の特約をしている『固定金利選択型』なんですよ。）

前回は３年固定か５年固定だったのでしょうか？
５年固定ならばともかく、前回３年固定を選ばれているのならば、現在の金利情勢は、「当時予想されていたよりも相当低金利」なレベルなんですけれど…。
それで、「予定していた金利よりオーバー」となると、ちょっとこの先も心配ですね。

景気が悪くなっていますよね？
となると、デフレ回避のため日銀は政策金利を再び下げてくる可能性も考えられますが、貸出金利が下がるということは、預入金利も下がるということで、これがさらに景気に悪影響を及ぼす可能性があります。
お金を預けても利息が増えないならば、『使っちゃえ～！』となれば経済活動も活発化して、市場に資金が回ることになるのですが、日本の場合はタンス預金が増える一方で…。
ですから、逆に、利上げに踏み切って、銀行の調達資金を増やすことにより運用資金を増やし、市場にお金を回す…ということも考えられるんですよね。

結果的には、一定の範囲内（ボックス圏内といいます）で、上がったり、下がったり、横ばいだったりして、「見た目には大した変化はない」と思います。
この程度の金利上昇でネを上げていると、完済までご苦労が多いと思いますよ。
ご質問者さまのような場合は、完済まで当初金利が適用される『固定金利型』の方が、先々までの資金計画が立てやすく、適していると思うのですが…。

お礼

日銀の金利政策はそういう仕組だったのですね！
金利が予算オーバーというか、この景気ですからもうちょっと低金利のままいくのかな～と思ったもので…
当初より上がることは覚悟していましたので頑張ります。
アドバイスありがとうございました。

回答No.2

noname#109548

＞少しでも下がる気配があれば少し待って再設定したいと思っています。

固定金利期間終了後に、続けて設定しないと、自動的に変動金利になります。
たぶん、どんな固定金利より、変動金利の方がお高いかと思いますが。
それでもいいんでしょうか？

目先の金利に右往左往するのはやめて、潔く更新した方がいいと思いますよ。
交渉によっては、新規客向けの優遇プランを適用してくれる場合もありますので、
「他行に切り替えるかも」と、ほのめかしてみるのも良いでしょう。
それでも、対応が変わらないなら、どうしようもないと思います。

＞・あまり変わらない。
に、1票です。
今のペースなら、コンマいくつで上がるかもしれませんが・・・。