住宅ローンの本審査とは

質問

過去レスを拝見して、2通りの解釈があるようです。

(1)事前審査と全く同じことを違う時間に、書類（コピーでなく本物）をそろえてやるもの
(2)照会する信用情報機関を増やして、角度を変えて審査する

銀行によって違うと言われればそれまででしょうか。

上記をふまえて・・・

地銀の事前審査では、ローンの極度額を申請する質問項目はありませんでしたので、黙ってました。（実は、内々に別店舗の審査の方から黙っておいた方がいいと言われてました。彼によると極度額の２０％で見るそうです）事前に通って、銀行系ローンカード（1枚）の解約を条件にされました。（その1枚だけ、使用→直近で完済していましたので、申告しました）

実は、持っているカードは5枚です。そのうち1枚だけが、解約条件です。

質問です。他の4枚については、解約など自分勝手にして、契約終了の証明書などを、本審査に添付しないほうがいいのでしょうか？

すべて残債がないので、解約しても、しなくても、本審査に通れば、それで構いません。よろしくお願いします。

回答No.2

Domenica · ベストアンサー

またお目にかかりにやってきました。

> 銀行によって違うと言われればそれまででしょうか。
はい、そのとおりです。
銀行で『住宅ローン』を借りられる方は、かなり高いパーセンテージでその銀行が指定する『保証会社や保証機関』の『保証』を利用されると思います。
そして、銀行は『融資』ができるかの審査をし、保証会社・保証機関は『保証』ができるかの審査をします。
それぞれに審査をします。

本審査では、銀行と保証会社・保証機関の双方が、正式な申込書類に基づいて審査を行います。
これは間違いないです。

ですが、事前審査のやり方は、本当に銀行によって違うんです。
私が知っている範囲でも
(a)銀行だけが本審査と同様の審査をし、保証会社・保証機関は一切審査をしない。
(b)保証会社・保証機関だけが本審査と同様の審査をし、銀行は一切審査をしない。
(c)銀行、保証会社・保証機関の双方が本審査と同様の審査をするので、事前審査でＯＫになれば、よほどのことがない限り本審査でもＯＫになる。
(d)銀行だけが本人の属性と返済能力についてのみ審査をする。
(e)保証会社・保証機関だけが本人の属性と返済能力についてのみ審査をする。
などなど…。

(c)であれば、ご質問文の(1)と同義になります。
それ以外は、銀行と保証会社・保証機関では、加盟している『個人信用情報機関』が違うので、(2)の意味に近いですね。
事前審査の段階では、『お金』のことだけを考えて、物件に関する担保査定を後回しにする金融機関もあります。

> 地銀の事前審査では、ローンの極度額を申請する質問項目はありませんでしたので、黙ってました。（実は、内々に別店舗の審査の方から黙っておいた方がいいと言われてました。彼によると極度額の２０％で見るそうです）事前に通って、銀行系ローンカード（1枚）の解約を条件にされました。（その1枚だけ、使用→直近で完済していましたので、申告しました）
そういう理由でしたか。
『銀行系』カードローンの意味が今ひとつ把握しきれないのですが、それは「銀行のカードローン」ではないのですか？
銀行のカードローンであれば、その銀行が加盟している『個人信用情報機関』に情報登録がされています。
少なくとも、銀行系の『個人信用情報機関』である『全国銀行個人信用情報センター』には情報が登録されています。
ですから、銀行へ住宅ローンを申し込み、銀行が『全国銀行個人信用情報センター』へご質問者さまの個人信用情報を照会すれば把握できてしまいます。
にもかかわらず、住宅ローンの申込書に「既借り入れなし」としていれば、銀行側にとっては「？」となります。
これが、銀行系のクレジットカードによるキャッシングやローン機能利用のことであれば、銀行との契約ではなく、クレジット会社との契約になりますので、住宅ローンを申し込んだ銀行、住宅ローンを申し込んだ銀行が利用する保証会社・保証機関、クレジットカードを発行しているクレジット会社の三者が加盟している『個人信用情報機関』が係わってきますから、場合によっては銀行では契約が把握できないけれど、保証会社・保証機関では把握できるので、事前審査の方法が(a)や(d)というところでは、事前審査はＯＫだったけれど本審査で条件が付けられた…ということにもなりえます。

> 実は、持っているカードは5枚です。そのうち1枚だけが、解約条件です。
全てクレジットカードですか？
それともカードローン専用のカードですか？
その契約先の業態は？

> 質問です。他の4枚については、解約など自分勝手にして、契約終了の証明書などを、本審査に添付しないほうがいいのでしょうか？
前述の回答によって異なります。
いずれにせよ、解約すれば本審査には通ると思いますが、その中に消費者金融系が入っていると、また話は別です。

また、クレジットカードの場合、その利用方法によっても住宅ローンの審査に与える影響が違います（もちろん、銀行によって基準は異なりますが）。
ショッピング利用だけで、分割払いを利用しなければ、殆ど住宅ローンの審査には影響を与えないと思います。

補足

レスありがとうございます。
> 実は、持っているカードは5枚です。そのうち1枚だけが、解約条件です。
全てクレジットカードですか？
それともカードローン専用のカードですか？
その契約先の業態は？

全てカードローン専用のカードです。契約先は、オリックス、みずほ銀、三井住友銀、ソニー銀です。見られたのは、銀行のローンカードでしたので、ひっかかってしまったのだとおもいます。

事前審査では、銀行の方から連絡があり、「保証会社の照会で、返済比率が出ないって言ってる」と言われましたので、上記の（ｃ）のパターンかと推測します。このまま動かない方が良さそうです。。

本当にいつもありがとうございます。

回答No.1

xxmeronxx

はじめまして。先日本審査OKが出た者です。
私の場合信販系のクレジットカード残債なしで５枚程所持していましたが、
事前審査（仮審査）を申し込む前にすべてを解約・減額をしました。
解約・減額をしてもすぐには反映されないそうなので審査時に聞かれたら自分から言うつもりでいました。
でも、本審査時にも銀行側からカードのことについて何も触れられなかったのでこちらから聞いてみた所、カードは審査対象にしていない（関係ない）との答えでした。
これは銀行によって違うのかもしれません。
本審査にあたり、カード所持だけの理由があれば銀行側から言ってくるのではないのでしょうか。
若しくはご自分で直接聞いてみても差し支えないと思いますよ。
無事本審査通過されると良いですね♪