住宅ローン審査について

質問

住宅ローンの事前審査を受け落ちてしまいました。
主人は自営業。年収250万円。減価償却費で100万円以上おとしているため2000万くらいまで借り入れられるといっていました。
主人の名義でオートローン200万円の残債があり、信用金庫のカードローン48万円。クレジットカードのキャッシング54万円。残債があります。返済に関しては・・・ここ一年くらい半月遅れになってしまっています。しかしそれ以上遅れたことはありません。
今回、事前審査を申し込んだのは1社です。小さい不動産のため、住宅ローンにかんしてあまり詳しくないのでしょうか・・・その1社だけで他にはあたってくれず「お力になれなくてすみません・・・」と今回の件を終わらせられました。
私たちのような状況では、どこの銀行にあたっても無理なのでしょうか・・・？
もっと住宅ローンに詳しい大手の不動産会社で物件購入を考えたほうがいいのでしょうか？
ブラックリストに載ってしまっている場合はどこにあたっても無理なのでしょうか・・・？どなたか教えていただけますか？

回答No.4

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。
＆かつて『個人信用情報機関』の１つである『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。

まず、『ブラックリスト』という名前のリストは存在しません。
一般の方の感覚ですと「『個人信用情報機関』に『延滞情報』が登録されている状態」を俗に「ブラックリストに載っている」というようですね。
金融機関等においては、「『個人信用情報機関』に『延滞情報』が登録されている状態」まで至っていなくても、「個人信用情報に瑕疵あり」とみる場合がありますので、一般の方の感覚よりは、より厳しい基準となっています。
一般的には「ブラックリストに載ってしまっている場合はどこにあたっても無理」ですが、別にそうしなければならないと法律などで決められている訳ではありません。
ですから、金融機関等が「気にしません」というならば、貸してもらえることもあります。
ですが、日本の多くの金融機関では、お客さまの大切なお金をお預かりして、それを別の人に貸したりして利息をもらい、その利息などから、預けてくださったお客さまに利息をお支払いしているんです。
貸しても返してくれるかどうか分からないような人にお金を貸すのは、大切なお金を預けてくださっているお客さまへの『裏切り行為』にも匹敵します。

ご質問者さまならば「あの人はお金を借りてもなかなか返さない。よほど強く督促しないと払ってくれない。」という情報がある人にお金を貸しますか？
『個人信用情報機関』に登録されている『個人信用情報』は、「あの人はお金を借りてもなかなか返さない。よほど強く督促しないと払ってくれない。」という情報です。
その人がこれまでに積み上げてきた『信用』に関する実績です。
プラスの実績もあれば、マイナスの実績もあります。
金融機関では、残念ながら、そのような「過去の行い」でその人を判断するしかないんです。

ですから「ブラックリストに載ってしまっている場合はどこにあたっても無理」ということになるんです。

> 返済に関しては・・・ここ一年くらい半月遅れになってしまっています。しかしそれ以上遅れたことはありません。
わざわざ「しかしそれ以上遅れたことはありません。」と書かれているということは、半月遅れ『程度』ならば問題がない…とでもお考えなのでしょうか？
それならば、大変に考えが甘いです。
返済期日も契約によって設定されています。
その返済期日から１日でも遅れれば、正確には『延滞』です。
ここ一年くらい半月遅れ…というのは、１５日もの延滞を繰り返し繰り返し、１年もされている訳です。
その情報が何ら登録されていないとお考えですか？（実際には、登録されていない場合もありますけれど、１年も恒常的に続けていれば登録も考えますよ。）
「契約」を守れないというレッテルが貼られた人にお金を貸して、自分も同じように返してもらえないのでは？と考えるのが普通ではないでしょうか。

> 主人は自営業。年収250万円。減価償却費で100万円以上おとしているため2000万くらいまで借り入れられるといっていました。
思われるのは勝手ですが、年収は年収。
それ以外の何物でもありません。
しかも自営業となりますと、住宅ローン審査は、給与所得のみの方よりも厳しくなります。

現在の借り入れがあるだけでも、返済負担率の点で厳しいでしょうし、クレジットカードでキャッシングをしているとなると、厳しい保証会社ではさらに厳しく見るでしょうね。
もし、信用金庫のカードローンの残債が４８万円とのことですが、仮に限度額５０万円で、常に限度額近い額を借りている…という状況ですと、実際には「自転車操業」です（どのように利用しているか…も、『個人信用情報機関』から情報を照会すれば把握できますので）。
住宅ローンどころか、破綻が近いのでは？とみますよ。

> 今回、事前審査を申し込んだのは1社です。小さい不動産のため、住宅ローンにかんしてあまり詳しくないのでしょうか・・・その1社だけで他にはあたってくれず「お力になれなくてすみません・・・」と今回の件を終わらせられました。
おそらく、「誰がどこの銀行にあたっても無理」と判断されたため、話を終わられたのではないかと判断します。

現在、日本には大きく５つの『個人信用情報機関』があります。
・全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）
　http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/
・ＣＩＣ
　http://www.cic.co.jp/
・ＣＣＢ
　http://www.ccbinc.co.jp/
・全国信用情報センター連合会
　http://www.fcbj.jp/
・テラネット
　http://www.teranet-corp.co.jp/
です。
それぞれの機関のＨＰのＵＲＬを書いておきましたので、そちらから、開示の方法を調べてみてください。
それぞれの機関ごとに手続きが違いますので、ここにいちいち並べることはできませんので、サイトをご覧ください。
『ＣＩＣ』と『ＫＳＣ』でしたら開示内容に分からない点があれば解説を差し上げられますよ。

お礼

ご回答ありがとうございました。
厳しいお言葉でしたが、おしゃる通りだとおもいます。
住宅を購入したいと思うようになって、こうした住宅ローン審査のきびしさを知ることができました。
もう一度気持ちを改めて、がんばります。
URLまで載せてくださり、たすかります。
本当にありがとうございます。

回答No.3

surinrin

支払いが遅れている、という状況でアウトでしょう。今月からまじめに返済し、キャッシングやカードローンがなくなった数年後に再チャレンジしてみてください。また、年収に比べてオートローンが多いようですが。。。。どういった車に乗っているのでしょうか？業務用であればまだしも、自家用で年収250万にローン残高200円だと、身分不相応ということで融資を断られることも少なくありません。

また年収250万で、生活費をのぞいたほかの金額でどれだけ余裕があるかどうか、も重要です。自営業だと審査も厳しいですしね。

回答No.2

oska

＞ここ一年くらい半月遅れになってしまっています。しかしそれ以上遅れたことはありません。

返済の半年遅れは、金融機関からすると要注意人物になっています。
返済が滞っている金融機関とご主人との関係にもよりますが、一般的にはブラック対象です。

＞私たちのような状況では、どこの銀行にあたっても無理なのでしょうか・・・？

年収に対しての現状借金額が多き過ぎます。
年数２５０万に対して、既に３０２万もの借金です。
残念ながら、事前審査通過は難しいですね。

先ず、個人信用情報機関に対して本人が「情報公開」を請求して下さい。
ご主人が「ブラックか否か」がわかります。
もし、ブラックになっていれ、ば借金完済まで（住宅ローンは）難しいです。
ブラックでない場合は、先ず借金総額を頑張って減額して下さい。
３０万円前後まで減額圧縮すれば大丈夫だと思います。

補足

早々のご回答ありがとうございました！
補足で質問させてください。
個人信用情報機関への情報公開の請求というのはどのようにすればいいのでしょうか？
すみませんが・・・教えてください。

回答No.1

ne2001

厳しいです。
年収が審査が難しくなる水準であり、かつ年収に匹敵する借入
残高。さらに返済も遅れがちとの話ですから、難しいと思います。

今回の場合、不動産屋の規模と審査の成否にはあまり関係が
無いと思います。

お礼

早々のご回答ありがとうございました。
大変参考になりました。