マイホームローンについて

質問

以下の状況でローンは組めるでしょうか。お願いします。
主人は平成10年に主人の父の事業が倒産した際、連帯保証人となっており、自己破産しています。
平成21年に新築を建てたいと思っています。
現在主人41歳、会社員、勤続年数12年、年収670万(税込み)です。
新築については土地は私の実家の所有地に建てるので建物だけのローンです。
予定として頭金500万、諸費用300万、ローンを金利を含め1500から1600万を15年で返済予定です。
この状況でローンは組めるでしょうか。
現在借金などはありません。詳しい方いらっしゃいましたら宜しくお願いします。

回答No.3

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

自己破産は官報記載情報ですので、各『個人信用情報機関』にその情報を掲載しますが、その保有期間は、
(1)　全国銀行個人信用情報センター（銀行等金融機関）…官報に公告された破産・民事再生手続開始の決定日から10年を超えない期間
(2)　ＣＩＣ（信販・クレジット関係および銀行等の保証会社）…破産・失踪・再生手続開始の決定日より７年以内
(3)　ＣＣＢ（多業種（銀行やその保証会社の加盟も増えている））… 破産宣告日より７年間
(4)　全国信用情報センター連合会（消費者金融関連）…破産に関する情報は、手続開始日（宣告日）から10年間
となっています。
(5)　テラネット（多業種）だけは特殊で、破産申立、強制解約、代位弁済、債権譲渡などは『お取引から発生する情報』としており、
・本契約不履行に係る情報は発生日から5年を超えない期間
・債権譲渡の事実に係る情報は譲渡日から1年を超えない期間
となっていますから、長くみれば５年ということになりますね。

銀行から住宅ローンを借りるとなると、おそらくはその銀行が指定する保証会社の保証を受けられること…を条件にしてくることが多いので、(1)、(2)、(3)における情報の保有期間を目安にされるとよろしいでしょう。
ですから破産手続開始の決定日が平成10年ならば、平成21年には個人信用情報機関において、ご主人の破産情報は「なくなっている」と考えられます。

ただ、問題は「住宅ローンを借りる時点で、個人信用情報の履歴が『なさ過ぎる』」という点でしょう。
一定以上の年齢で、個人信用情報の履歴が全くない状況というのは、銀行や保証会社が怪しむ材料なんです。
一定以上の年齢で、借金をしたこともなければ、クレジットカードを作ったこともない…というのは、現在の世間一般の状況からしますと『とても変』なことなんです。
ですから、まず「自己破産をした後、年数が経過してクリアになったのでは？」と考えます。
ご質問者さまのご主人の場合、まさにこの状況が作られる訳です。
ご主人自身の責任ではないとはいえ、自己破産は自己破産としか捉えないので、この点が懸念材料ではあります。

平成19年に41歳ということは、平成21年には43歳ですね。
15年返済ならば、現在の一般的な定年年齢である60歳までに完済できますからこの点は問題ないでしょう。

２年後なので、住宅ローンの金利情勢がどうなっているかは分かりませんが、現状＋1.00％でも、返済負担率の点ではクリアできると思います。
ただ、現在ならば1,500～1,600万円の借り入れで建てられるかもしれませんが、２年後にも同じ価格で同程度のものが建てられるとは限らないことだけは念頭においてください。

> 土地は私の実家の所有地に建てる
実家のどなた名義の土地かは存じませんが、このような場合は土地の仕様権利を『使用貸借』にされることが殆どです。
親族だから無償で貸す…というパターンです。
この場合、土地には抵当権を設定させていただきますので、土地の所有名義人は『担保提供者』として、その住宅ローンについて『連帯保証人』になっていただくことになります。
この場合の『連帯保証人』は、『人的保証』とは意味が異なりますので、「代わりに保証会社に保証料を支払って保証をしてもらう」ということはできません。
ですから、土地の所有者の方についても信用情報を調べます（時々、こちらの信用情報に問題があって、住宅ローンが不可になる…ということもあります）。

ご質問者さまには大変失礼なことになってしまいますが、＃２さんのご懸念って至極尤もなことなんです。
どうやら『妻の実家の人間に住宅ローンの連帯保証人になって貰っている』ということが結構ネックとなるようで、このパターンでの離婚って結構少なくないんですよね…。
自分が出て行くには、妻か妻の実家の人間に住宅ローンごと家を買い取らせるしかないのですが、その場合、諸般の事情により一括で資金を支払ってもらうことが必要になってくるので、なかなか難しいんですよ。

お礼

回答ありがとうございました。お礼が遅くなり申し訳ありません。大変参考になりました。まったく無知なもので分かりやすく説明いただきありがとうございました。夫婦仲良く頑張ることが大前提なんですね…。頑張ります。

回答No.2

bunbun8

ローンだけに関していえば、その時(H21年)にブラックから外れていれば大丈夫ではないでしょうか。

＞ローンを金利を含め1500から1600万を15年で返済予定です。

これが返済総額ということであれば結構ラクなのでは？
もし、借入金額が仮に1600万円としても、返済期間15年、返済比率審査金利4％で計算しても、年間返済比率は21％ですので審査には乗ると思います。

ただ気をつけておかなければならないのは、奥様のご実家の敷地にご主人名義での建物を建てるわけですから、万が一将来離婚とかになるといろいろややこしいです。
どのカテだったか忘れましたが、同じようなケースで離婚になり、妻方の親に建物を買い取るといわれ、ゼッタイに売りたくないが・・という質問もあったほどですから・・

末永くお幸せに！

補足

回答ありがとうございました。お礼が遅くなり申し訳ありません。ローン審査のことばかり悩んでいましたが、名義の問題もあるのですね。夫婦仲良く離婚しないように頑張ります。ありがとうございました。

回答No.1

noname#113407

下記サイトで検討してください。

参考URL：

https://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/r_kariire.html

お礼

回答ありがとうございました。お礼が遅くなり申し訳ありません。紹介いただいたサイトを参考にさせていただきます。