ディーラーローンから銀行ローンへの、超短期での借り換え

質問

少々困ったことになりまして、ぜひ皆さんの知恵をお借りできないでしょうか。

先日、某自動車ディーラーから新車を買いました。
借りたお金は２００万円です。
購入に先立って、事前に銀行にローン審査の仮審査申し込みをしていたのですが、銀行から返事がありませんでしたので、結局ディーラーローンにてディーラーと購入契約を結びました。

ところがその数日後、くだんの銀行から電話がありました。
本人確認の電話を何度かしていたが、連絡取れなかったとのこと。
私が仕事で自宅を不在がちだったのと、銀行が携帯に連絡をとろうとしなかった事などが重なって、すれ違いになっていたのです。

とにかく電話をかけてきた銀行の担当者に、不在がちだったことと、既にディーラーローンで購入したなど事情を説明して謝罪をしたところ、借り換えは可能だということで、とりあえず状況を伝えて仮審査申し込みをしました。

本審査でハネられる可能性も十分ありますが、審査が通ってしまった場合の事を考えると困ってしまいました。
いまさらディーラーローンを取り消せば、懇意にしているディーラーに迷惑がかかるためそれもできず、かといってディーラーより倍近く安い金利の銀行はやっぱり捨てがたいので、本審査が通ったら銀行ローンを使いたいと思います。

ディーラーとの今後のお付き合いを考えて、あまり迷惑がかかるなら切り替えはやめようと思いますが、なるべく迷惑をかけず銀行に借り換えする方法はあるでしょうか？
アドバイスをよろしくお願いします。

回答No.2

pott64

契約書の約款はわかりますが、オートローンの一括返済の残額計算は複雑です。例えば、分割払い手数料のうち基本料金的なものがあったりと・・。
ですので、少なくとも、検討するに当たっては、そのディーラーではなく、契約会社（自動車メーカーの子会社のクレジット会社）に電話でまずは、現在契約したばかりだが、一括返済した場合の返戻金の金額をまずはご確認された方がいいですよ！一般的には、想像されているよりも少ないケースが多いですよ。

また、すでにおわかりでしょうが、銀行系は保証料が必要な場合もあります。また、事務手数料等。このあたりも銀行側にしっかり確認を！（もっとも、この点は通常ちゃんと説明するケースがほとんどですので問題あることはありませんが、念のため）

回答No.1

pott64

すでに、ディーラーに払い込みがなされている（ローン契約が実行されている）場合は、考えものです。

この場合、借り換えというのは、いったん銀行でお金を借り、それでディーラーローンを完済するというお話になりますよね。オートローンは手数料計算がたいがいアドオン方式で、繰上げ返済をしても手数料は初回のままなのが特徴ですので、 早期完済をしてもその分の手数料を再計算してくれるわけではありません。 つまり、繰上げ返済をしても払う手数料は変わらないということです。利息と手数料を含んで実質金利とされている場合、例えば、利息が１％、手数料相当が３％の実質金利４％場合、３％相当は、早期返済だろうが、借入期間相当分を支払わなくていけない。）

ですので、現在のディーラーローンの残債を一括返済したとしても、当初契約時に示された手数料（結構高い）は通常とられますので、借り換えのメリットがあるか、再度検討してみた方がよいと思いますよ。（

補足

pott64さん、お答えいただきありがとうございます。
繰り上げ返済をしても、払う手数料は変化しないのですか・・。
元質問には省いたのですが、契約書の約款にある早期完済の計算について、以下の記述があります。
”分割支払手数料の返還は、７８分法で計算の上７０％を返金する。”

後出しじゃんけんのようですみません。
私はもっと単純に考えてました。
仮にディーラーローンを早期解約して、分割手数料の内３割をローン会社に払ったとしても、残った分割支払手数料（利子）は、借り替えた銀行ローンで発生する分割支払手数料（利子）よりもなお高いため、あまりメリットはないものの、結果的に利子を圧縮できると考えていました。
（書いた内容、理解できますでしょうか）
あとクレジット会社と違い、利用を検討した銀行は繰り上げ返済がしやすい環境だったため、それもプラス材料でした。

しかし仰るように慎重な検討が必要ですね。
元はといえば、仮審査を申し込んだ銀行の返答をうまく受け取れず、無理だったかと早合点してしまった事。確認すべきだったと反省しています。

ディーラーの対応は大変満足しているため（ディーラーローンの利子についても）、無理に借り換えをしないかもしれません。とにかく検討してみます。ありがとうございました。