自己破産時の保険について

質問

父親が連帯保証人になっている会社が倒産し　農協　銀行2社　信用金庫　合計4社で総額約1億円になります。父は年金暮らしで払えるあては当然なく、弁護士さんに自己破産の相談をいたしました。自己破産の陳述書記入にあたり、持っている財産を記入する項目があるのですが、父親が契約者の生命共済の解約返戻金が300万少しあることが分かりました。そのことを弁護士さんにお話したところ、50万を超えるので破産管財人がつきます。別途50万位の費用がかかりますとのことでした。父親は破産管財人の費用を払い（払える現金は持っていません）、その解約返戻金を債権者に差し出さないといけないのでしょうか？しかしその保険は第一債権者である農協が持っており、命にかかわる生命保険だから最後（自己破産免責時）にはどうなるか分からないができるだけ続けられるように努力しますと言ってくれています。ご回答よろしくお願いします。

解約せずに続けられるよう努力すると言ってくれてます。ご回答よろしくお願いします。

回答No.3

3667 · ベストアンサー

まず、保険が農協の担保になっているか、あるいは解約返戻金と貸付金が相殺できる状態で、実質的に担保になっている場合には、基本的には管財事件にはなりません。むろん、相殺や担保実行してもらってから申し立てればやはり管財事件にはなりません。

逆にいうと、この場合、保険を残す方法はほぼありません（ほぼというのは、以前に例えば保険金支払請求権がどうなっているか、解約できる状態にあるか等この問題では金融機関に不備のあることがあったため絶対はないという意味です）。

管財の場合、お近くの裁判所が少額管財制度を導入しているかで若干、議論が異なります。少額管財の場合裁判所の費用は２０万程度です。ただし、弁護士をつけないと使えない場合が多いです。

少額管財なり、普通管財の場合、今は自由財産の拡張といって、必要不可欠な保険の場合手元に残す許可が下りる場合もあるので、ケースバイケースによります（病気とかだと認められやすい）

補足

ご回答ありがとうございます。自己破産申請して破産管財人がつく場合の費用約４３万円は保険解約返戻金から出ることになるそうです。
私としては、父親が年という点で、今後新たに生命保険加入する事は不可能と思われますのでぜひとも農協さんにこの保険を残して欲しいと希望を伝えております。。この生命保険のほかに建物共済加入が２件あり、この返戻金も約４０万になりこれは債権との相殺にあてようと思っています。
農協さんは、自宅担保を差し出し（娘２人で買い戻し）、その他協力的であれば生命共済を残せる道ができると言ってくれてます。
破産管財人をつけてまでの自己破産は中止しようと思っていますが、一番心配なのは農協さん以外の債権者が年とった父母にきつく弁済をせまるのではないかという点です。（今は弁護士の受任通知があるので直接交渉はありません。）
払えないの事実は同じですので、法的に自己破産して債権をなくすほうを選ぶか、一生債務者として生きていくほうを選ぶのか悩むところです。

上記ご親切なご回答ありがとうございました。

回答No.2

walkingdic

>自己破産はやめたいと考えておりますがやはり問題ありますでしょうか？
破産・免責を受けないということは今後も債務者の立場が続くということです。
実際のところそれ以上でも以下でもないでしょう。

>それでも農協さんをはじめ他の債権者さんも弁済を強くせまってくるのでしょうか？
お金がないのに迫っても仕方ありませんので、現実にはそのままになるでしょう。

>なにか分かることがございましたらアドバイスください。
農協に相談してその生命保険は債権と相殺してもらってはどうですか。破産の前に。
そうすれば管財人事件ではなくなりますので。

補足

再度アドバイスありがとうございました。会社が倒産した２月から今まで食事ものどに通らないようなつらい思いをしてきました。ただ親戚であるとゆうだけで連帯保証人になり、父母の持っていた現金はすべて倒産を避けるという理由で貸しつけて、最後は自宅まで競売にかけられるかもしれないというはめになりました。今後私の人生ではいかなる理由であろうと絶対保証人にはならないと決意しました。幸い農協さんは近所で昔からのつきあいもあり、父親母親にやさしく接してくれております。法律的なことは分からないですが、父親が若いときからこつこつと払ってきた生命共済まで差し押さえるのは抵抗があると言ってくれております。今後どうなるか分かりませんが、弁護士さんと相談しながら対処したいと思います。親切なアドバイスのいただき心から感謝しております。ありがとうございました。

回答No.1

walkingdic

ご質問の場合、まず
>父親は破産管財人の費用を払い
これはしなければなりません。

が解約返戻金については、その債権を債権者が持っているとのことなので、破産処理のときに債権者が相殺を主張するなりしてくることになると思いますので、必ずしも解約返戻金が債権者に支払わねばならないとは限りません。

補足

ご回答ありがとうございます。破産管財人費用は現実支払い不可能です。（どこかで借金できれば別ですが・・）自宅は父親の持ち家で、第１番抵当権は農協さんにあります。その買戻し費用（額は農協さんと合意済み）は娘２人で支払う予定でそのお金で正直いっぱいいっぱいです。かなりの田舎のため賃貸物件に乏しく引越しは望めません。今陳述書作成の段階で、破産申請はしておりませんので、今の段階で自己破産はやめたいと考えておりますがやはり問題ありますでしょうか？家がなくなったら父親は（母親も年金のみで無職です）本当に当面生活費だけの無一文になります。それでも農協さんをはじめ他の債権者さんも弁済を強くせまってくるのでしょうか？自分勝手なことばかりで申し訳ありませんが、なにか分かることがございましたらアドバイスください。