住宅ローンの組み方（フラット３５と公立学校共済組合）
- 住宅ローンの組み方として、フラット３５と公立学校共済組合のローンを考えています。
- フラット３５は現在の金利が３％弱であり、共済組合のローンは現在２．２６％の変動金利です。
- 考えている選択肢は、フラット３５だけでローンを組むか、フラット３５と共済組合のローンを組むかです。
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住宅ローンの組み方（フラット３５と公立学校共済組合） 専門家の方お願いします！
ローンの組み方で非常に悩んでいます。 過去の回答は見ました http://oshiete1.goo.ne.jp/qa2303673.html 【条件】 ・新築一戸建ての建設 ・費用2000万円 ・頭金600万円 ・借入額1400万円 ・25年～30年のローン予定 ・夫年収500万円 ・妻（専業主婦）、子ども（幼児）一人 【考えているローン】 「フラット３５」と「公立学校共済組合のローン」 ＊フラット３５の現在の金利は３％弱 ＊共済組合のローン金利は現在２．２６％（変動金利）で ２．２６～３．４６％の範囲で変動します。 財政融資資金の金利に応じて定められており、金利水準が大幅に上昇し、省令等が改正された場合はさらに金利が上がる可能性があります。 貸与限度額は600万円程度です。（勤務年数によって貸与限度額が決まります） 【考えている選択肢】 １）フラット３５だけで1400万円のローンを組む ２）フラット３５で800万円、共済組合で600万円のローンを組む 財政融資金利は長期金利と連動しているので、共済組合を利用すると将来の金利変動リスクも気になります。 専門家の方のアドバイスをお願いいたします。
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専門家ではありませんが、ノータイムで選択肢(2)です。（転職・退職のリスクまでは関知しませんが） ・ 将来の金利変動リスクに対して、変動６割：固定４割というバランスが取れる （これが金利リスクへのヘッジ策になっている） ・ 無担保での資金調達は最優先で検討するべき手段 ・ かつ固定対比割安金利での調達が可能 ・ 将来の変動金利上昇リスクに対しては、フラット３５を極力長期、共済ローンを極力短期の期間設定することで、対応可能（世間でいう繰上返済を共済ローンに優先的に割り当てる、という考え方でも可） ・ 将来の金利設定のルールが市場の住宅ローン金利のルールと乖離しない設定であり、「想定外」のリスクが無い ・ 金額６００万円程度で変動金利リスクを云々しても大きな意味がない （仮に１０年後に金利５％になっても、６００万円２０年で毎月元利３．１万円→１０年後元本３４０万円で毎月元利３．６万円で金利＋5千円／月程度）
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