返済

質問

妻名義のローンが8社で250位あるのですが、毎月12万位支払っています。
やりくりが厳しく、行事があった場合とかは、また借りるようになってしまいます。

妻は、働いていますが、審査が厳しく、金利が安いところは審査不合格になってしまいます。

近々、私名義（夫）で住宅ローンを組む為、私名義で借りることも出来ません。住宅ローンに影響が出るため。
住宅ローンの審査が終わったら、私名義で金利の安いところに一括して
ローンすれば金利が安いのかと思うのですが、如何でしょうか？

ご意見よろしくお願いします。

回答No.11

fixcite · ベストアンサー

金融機関出身者です。

ご夫婦それぞれでの年収にもよりますが、販売価格いくらの家を買って何年のローンを組まれるおつもりなのでしょうか？それによって住宅ローンの返済額は出てきますが、変動金利ならある程度変額額が上ぶれする可能性も念頭におかれる必要があります。借入額20百万、固定金利3.500%、期間35年とすると、83千円程度です。(IDからすると29歳でしょうか？そうすると銀行によっては団信がきく最終年齢80歳として50年間のローンが組める可能性もありますが、その場合は71千円程度です。)住宅ローン返済額と、奥様名義のローンの返済額(もしくは借換で行くなら、おまとめローン)も足してみて、将来的な昇給等を加味しない当面の状況で、それで家計が回るのか、再検討が必要でしょう。

また、ご主人の住宅ローンでも、奥様が連帯保証人となる場合は奥様の個信をあげることになるため、結局否決となる可能性もあります。ご注意を。

そもそも、オーバーローンがまかり通っている事例も最近は多いようですが、そうした債務者の方が最後までうまくいける保障はどこにもありません。まず、オーバーローンのための二重契約書を出すような不動産屋がmi_1977さんからみて「信用できる」業者である保障もありません。私見ですが、むしろ、そうした会社は業況苦しいからこそ不正に加担してまで売上を伸ばそうとしている傾向があり、オーバーローンが借入できたとしても、業者の倒産に絡んで不正が明るみに出ることによりより大きなリスクを抱えることも考えられます。約款上では、通常、発覚次第請求によって期限の利益喪失として分割返済を認めず物件売却等による一括返済を求めることも可能な取扱になっています。

続いてお勧めですが、皆さんご指摘のように奥様の債務をどうにかすることが先ではないでしょうか？具体的には、(1)親御さんとの同居なら公営住宅の活用で対応、(2)奥様のおまとめローン等による借換または(3)債務整理(過払金返還請求も含め…)等の検討が考えられます。
(1)　年収・保有資産等の絞りはあるでしょうが、2世帯で入居できる公営住宅がある自治体もあります。生活の知恵の領域でできる範囲の倹約を十分尽くされることをお勧めします。
(2)　奥様の多重債務は、銀行等のおまとめローン等ですと一般に同一債務者の債務を返済するための貸金のみを許容する、という制度になっていることがほとんどかと思われます。この場合、奥様の年収だけで信用力を算出するため、おっしゃるとおり厳しいものもあるかもしれません。
もっとも、銀行等のおまとめローン等ですと、東京スター等のように他社借入の全額返済が前提となるところもあります。その場合、ノンバンクのように現在の債務総額に加えて「これ以上は」貸せないから否決、ということになるとはかぎらず、むしろ既債務全額返済を前提とするが故に承諾となる可能性もあります。よって、ノンバンクどうしでの借換がダメなら銀行等なんてとても…などとあきらめられるのは早すぎるかもしれません。
(3)　最後に債務整理。これは、整理後の債務完済後5年間は奥様の個人信用情報に登録が残るリスクを覚悟される必要があります。大変なことですが、債務整理の履歴のある方でも個人信用情報が消えた段階でクレジットや住宅ローン含めて契約や保証ができるようになっているケースはままあるのが実態です。それまで着実に貯金をしていけば、最終的に持ち家を手にされる上で問題が無いこともありうるでしょう。
尚、「奥様の名義で」というのが気になりますが、実際に契約(自署(＋捺印))をされたのは奥様ですね？奥様とご主人の債務の帰属は別物ですが、文字通り名義の借用(保険証を使ってご主人が奥様名義で署名等までしている場合)ですと、既に犯罪行為になっているためややこしい問題となることもあります。(具体的には最悪刑事告発、和解できても、債務整理を奥様・ご主人・債権者の3者間で行うことになりご主人にしかるべき負担が求められることになります。)

回答No.12

kicho

これまでの貴方様の回答を見ますと，とんちんかんな発想ですな。そういうことでは，運良く審査が通っても近い将来は多重債務となり夜逃げすることになりますよ。もぬけの殻の建物だけがさびしく残りますね。
まず，現在のご家庭の借金をすべて綺麗にすることが先決です。これなくして何ができましょう。家計が赤字で借金をこさえているのになにが住宅ローンですか。 現状認識が非常に甘いですな。
私が金融機関担当者なら，その場で即門前払いです。

回答No.10

koala60

うろ覚えなので申し訳ないんですが
住宅ローンの申し込みの際に同居の家族の借入金書くところがあったような気がします。名義が違ってもこの状態に新たな借入金は返済できなくなるだけな気がするので審査にまず通らないんじゃないでしょうか。
頭金でもなんでもまず借金を返すことが先だと思います。

回答No.9

noname#116235

奥様の借金が全て済んでから、と言う考えにはならないのでしょうか？多分返せるだろうと言う考えで、大金を借りてはいけません。ちょっとつまずいただけで、あっという間に多重債務者になってしまいます。

順番がまったく間違っています。まず奥様の借金をきちんと返済する、次に頭金をためる、それから家を建てる、これが正しい順番です。

回答No.8

maroko0405

オーバーローンは「ふかし」といって犯罪です
決してしないように！
ばれたら大変です

回答No.7

bluefish

ほかの方が非常に的確な回答をしていらっしゃいますので補足だと思ってください。
厳しい回答ですが、

・奥様のローン返済しているけれど生活が厳しければまた借りて
　という生活をしている。要するに家計の収支ができていない。
・住宅ローンを通しておいてそのあと金利の安いところで一括で
　借り換えをしようとしている。
　できるかどうかもわからないのに、出来ることにして住宅ローン
　まで通そうとしている。

どうしてひとつひとつの問題をきちんと解決してから次に進もうとしないのでしょう。
厳しければまた借りるというのは、要するに家計全体として赤字なのですよ？
自分の住宅ローンのために奥様にローンをくませて「それはそれ、これはこれ」としようとしている甘さが見え見えです。

ローンのほうを長く借りているのなら弁護士などに相談して任意整理するなりしてきれいにしましょうよ。

それから住宅ローンのことを考えてください。
もし住宅ローンは家計全体の問題です。
奥様のローンの返済が楽ではないことを隠して住宅ローンをとおしたとしてもご自分たちが苦労するだけです。

気になる問題点があるのならその点をクリアにした後に次のステップに進んでください。

借り換えのためといってヤミ金やヤミ金まがいのようなところに騙されてしまう危険性さえ感じます。

回答No.6

banban123123

下記回答も読みました。住宅ローンですが、土地があり、建物だけを建ててのローンなのでしょうか？
それなら、建築会社にオーバーローンを組むよう話したほうが良いですね。諸費用はあるのですか？諸費用があるのなら、２０００万円が実際に支払う金額として、２５００万円の見積りを作ってもらい、頭金を２５０万円払ったことにして２５０万円を残します。銀行によっては契約書も出さなくてはいけませんので、その場合は契約書を２通作成することになります。いずれにしても信用の出来る会社を見つけなくてはいけませんが、マンションよりも評価は取りやすいでしょう。

回答No.5

noname#33713

おいくつでいらっしゃるのでしょうか？
子供さんは？
住宅ローンとなるとこれから、30年ほど返し続けなければなりません。
月々、そして、ボーナスの支払はいかほどになるのでしょうか？
頭金はいくらとお考えですか？頭金がないなら、住宅ローンを水増し設定するのは無理でしょう。担保が足りません。

あなたと奥様の収入から、住宅ローンと奥様の借金を返して、生活すことができますか？
借金を借金で返す事は無謀です。どんどん膨らんでいきます。

借金＝ローン＝利息をつけて返さなければいけないお金
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　です。

回答No.4

horopon

それならば住宅ローンの見積り金額を250万円増やした価格で見積りを取ってもらった方が金利も安く済むのではないのでしょうか？
(支払いを一緒にすると、購入予定の家が250万円高くなった・・って感じで気分も変りませんか？)
質問者様の考えている方法でもイイですが、もしも急な金額が必要になった時、住宅ローンと250万円のローンのある人より250万円高い住宅ローンがある人の方が簡単に貸してくれると思いますよ。

20代前半の若者ですので鵜のみにせず、参考までに読んでください。

補足

住宅ローンの見積もりを増やすことなど、出来るのでしょうか？
出来るのであれば、その方が得策だと思います。

しかし、金の流れとして、銀行に2250万借りる際は、不動産を通し、銀行が不動産にお金を支払う流れだと思いますが、そんなこと出来るのでしょうか？

やり方を教えてください。

回答No.3

NAZORA

今現在で月１２万の返済をしていて住宅ローンを組まれるのですか？
無謀ではないでしょうか。

住宅ローンの審査が終わっても実行するまでに時間がありますよね。
とくに新築マンション購入の場合だと
仮審査→本申込み（さらに審査）→借入実行です。
申込みから実行するまでの間に借入をする場合は
報告するようになっています。
うちの場合だと新しくクレジットカードを申込みするときに
住宅ローンの審査を受けた金融機関全てに連絡しました。
結果は「キャッシングをしなければいいです」ということでした。
消費者金融はもってのほかだと思います。

辛口で申し訳ないです。

補足

まだ、住宅ローンは組んでいません。
親と独立性同居で、約2000位かかるのでは？といわれています。
ここ一年内に建てるつもりです。

建てたあと、ローンを消費者金融から銀行系ローンに一括しようと思っていますが、むりですかね？

回答No.2

naokun1976

グレーゾーン金利の返還も検討してくださいね！
http://question.excite.co.jp/qa2471785.html
過去QA貼っておきます。

補足

住宅ローンをしていても、銀行系ローンの審査は通るのでしょうか？