家計診断（長文でぐちもありです）

質問

今年に入ってマンションを購入しました。
共働きでしたので、ある程度貯金ができたら子供も、と
思っていたのですが、すくに妊娠。今は主人だけの収入で産後も
3歳くらいまでは働かず子供を見たいと思っています。
単純に収入が減ったので支出もかなり抑えていますが
現実的には毎月貯金を崩す日々です。（月3万～5万）
今後子供費も増えるし単純に私が働くしかないんでしょうか？
特に悩んでいるのは毎月の固定費というより主人の
物を買う時の勢いなのです。
パソコンが壊れそうといえば50万くらいのハイスペックをほしがったり
車は次はこれ！といったり、
直せるものでも、洗えるものでもすぐに買い替えようとします。
実際には私が止めるので今のところはなんとかしてる？つもりですが
このテンションにもつきあうのに疲れます。子供が生まれた後では
なおさらだと思うのです。
家計は私がつけて見せているので現状は主人もわかっています。
言って気分転換、外食して気分転換はわかっているのですが。
下記の家計簿　改善点はありますか？
また気持ちの上での注意点はありますか？
主人は転職も考えていますがそんなに給料アップは見込めないと思うのです。それよりはあるものでがんばるという気持ちを持たせたいのですが。

収入（手取り）23万　ボーナス（手取り）80万
現在の貯金（全財産　100万）

住宅ローン　10万
財形　　　　1万
保険　　　　1万8000円
光熱費　　　1万～15000円
電話　携帯　1万5000円
食費　　　　2万
外食　　　　1万
雑費　　　　1万
夫小遣い　　4万（減らせばいいのはわかっていますが、家のことをやってくれる人ですし、主人に言わせれば食費や光熱費（こまめに私がTVや電気を消す）にうるさいのが多分ストレスなので、お互い八方塞りになりそうで）
新聞　　　　3000円
美容院　　　4000円
被服や冠婚葬祭　医療など1万は毎月

回答No.12

Ayumi777

ちゃんと家計簿をつけていて、えらいなあと思いました。
お金は使うためのものです。
というか、使わないとただの紙切れか電子データになっちゃいます。
活きるお金なら、集中的に使うべし！
『赤ちゃん』や『住む家』、というのは満足度が高いしよいとおもうのです。・・・生活を破綻させない決意があれば、ですが。
家族が３人いるのなら、貯蓄を最低５００万円程度は作りたいところです。旦那さまの収入がなくなったり、家族に病人がでたときのことを考えると貯蓄１００万円は、うすら寒いものを感じます。とくに住宅ローンが変動金利型だとすると、金利の上昇期に入っていますから、早く返さないと破綻するリスクはもっと高くなります。
『活きるお金の使い方』は何かということを、旦那さまと決めたら、それ以外の生存に必要のないものは徹底的に切って、貯蓄をとにかく増やしましょう。
一方で、『稼ぐに追いつく貧乏なし』ともいいます。
質問者さまが毎月１０万円ずつ稼いできて、貯蓄にまわせば、一年で１２０万円たまります。５年働けば、６００万円です。
そこから先は、そのお金を運用していけばよろしいかと。

それから、この危なっかしい家計では、実家に助けを求めることになる可能性も考慮にいれておいたほうがいいかもしれません。礼節を欠かないようにしましょう。

その一方で楽しく過ごす努力も大切です。
でも、お金をかけても楽しめるけど、お金をかけなくてもとても楽しいものって結構あります。お子さんがいればなおさら♪
ハイスペックのパソコンは５年たつと時代遅れの一番安い機種にも機能の劣るパソコンになりますし、車も「かっこいい車」としての寿命は長くありません。『贅沢な暮らし』にあこがれるのはいいのですが、『いつか、こういうのが買えるといいね♪』くらいにしておいたほうが無難です(^_^ ;)

回答No.11

kirara3970

住宅ローンの繰上げの一般論は
100万円返済するとした場合、
A.利息90万円減る
B.利息80万円減る
こういう場合Aです。
変動型と短期固定の場合は具体的に借入先に聞いたほうが間違いないでしょう。
金利は今より上昇するというのが一般的予想ですが、バブルのときほどは上がらないと予想しています。
会社は儲かっていますが、個人が儲かっているいう感じでありません。

回答No.10

septem9

我が家の状況とすごく似ていて参考になります。
今現在は共働きなんで少しだけ余裕はありますが、もし子供が生まれて
私一人の収入でやっていくとなると、同じ状況になりそうです。

うちの場合は私が貯金派で彼女が散財派なんです。
将来子供が生まれたら、このようになる状況が目に見えているのですが、
彼女は早く子供が欲しい、美容院に行きたい、ネールサロンに行きたい、
もっと駅近にすみたい、もっと外食したい、記念日にはプレゼントを
贈りあいたい、新しい洋服が欲しい、車が欲しい、、、、
など欲望にきりがありません。

お金の話になるとまず喧嘩になります。
ちなみに僕は結婚するまでの間貯金をしておいたので、ある程度の
蓄えはありますが、彼女は結婚式と新婚旅行で使い果たし残高なしです。
もう少し、お金のことを考えて発言してほしいのですが、、、、
喧嘩になるのであまりしつこく言えません。

まるで現実を見ずに今ある欲望のまま生きようとします。
結婚してから、この性格に気づきました。

今はそれでも、貯金だけはしてくれ！と頼みお互いこづかいの範囲内で
生活するようにしていますが、毎月赤字です。
結局、自分の貯金を切り崩すはめになります。

これでは子供なんて絶対に無理！という自分と、早く子供が欲しい！と
いう彼女と意見はまっぷたつです。
あーすいません。全然アドバイスじゃないですね（笑
自分の悩み相談になってしまいました・・・。

いや、でも手取りがそれくらいならそうなりますよね。
たいしたぜいたくはしているつもりなくても。
これでは少子化になるのも当然ですよ！
子供がいる世代にはもっと税や手当てなど優遇してほしいものです。

お礼

子供ができると急にお金がかかります。（当たり前ですが）
生む前に100万近くかかりますよ。
私も共働きだった6月まではその後の収入半減を頭でわかりつつ
散財していました。
奥様のほうが私の主人より単価が低いと思うので抵抗なく使える分
危険かもしれませんね。わが家の場合、実際車なんか買えないし。
化粧品やエステはなんとかなっちゃいますもの♪

余談ですが私の友人（男性）は独身時代の貯金1000万円を
すべて奥様にとられてしまいました。
使われたというのではなく把握された程度のようですが、
何かあったときはまずそこからってことですね。
子供ができる前に貯金すればいいのはわかっていても
そのときこそ使い時なんですよね。
すごいスパイラルです。

お互いがんばりましょう！！

回答No.9

rokko-oroshi

かなり厳しいと思います。
ボーナスは丸々使えるのでしょうか？ボーナス返済等はありませんか？
削れるのは夫小遣い、携帯、外食、新聞ですかねえ。ご主人の美容院もカットしてしまいましょうか。スポーツ刈りにでもすれば、安くつきますよ。
今の生活レベルを保つのであれば、奥さんが働くのは必須のような気がしますが。出産直後から働く話をしても、ご主人は協力的ではありませんか？

お礼

ボーナス払いは住宅ローンを含め一切ありません。
その余裕がいけないのかもしれません。
新聞もこだわりが（私に）あるのですが実家で読むことにしようかと
思いはじめました。携帯もコース変更をしたので来月の明細待ちです。
美容院。。。ムリですね、外見重視ですから。
私自身、勤めていたときヨレヨレのスーツの人や安上がりな感じの人を
好まなかったので（奥様はなにやってるのかな？と思ってて、つまりは自分の評価を下げたくない←誰に対して？？）。
産後働く意志を表示しなければなりませんね。

回答No.8

kirara3970

2度目です。
貯蓄の100万円は緊急予備費で見ておいた方が良いでしょう。
住宅ローンの返済表を見れば、ほとんど利息で元金が減らないのがわかると思います。
財形の中身がわかりませんが、財形で多少税金などが有利になっても金利の方がはるかに大きいです。100万円ごとに繰り上げ返済するのが良いでしょう。期間短縮型の繰上げが良いのですが、負担を減らしたいのであれば、返済額を一時的に減らして、余裕をつくる方法もあります。
貯蓄にはこれ以上手をつかないようにしてください。
厳しいですが、今ならなんとかなるでしょう。
小遣い　15000円
外食　　　5000円
新聞　　　3000円（実家、図書館などで読む）
携帯　　　5000円
電気　　　5000円
保険　　　8000円
ここまででも41000円節約可能です。
ネットが使い放題なら懸賞生活で多少は当たります。
子供の小さいときの服などはフリーマーケットで十分です。
すぐに使えなくなります。
飲みにいくのは月２回減らす。
私の場合、家を建てた後、子供ができて飲みにいくことはほとんどなくなりました。外食も子供がいると落ち着かないのでできなくなりました。
自宅でバーベキューは増えました。マンションの場合は微妙ですね。
外食費分を家庭でおいしい手料理を頑張ってください。
料理本も古本屋で売っています。

補足

FPさんとのことなのでお伺いしたいのですが、、、
ローンの繰上げ返済は我が家の場合どうするのが効果的でしょうか？

私は2年固定の500万、1,1パーセントをまず返してしまったほうがいいのかな？と思っているのですが。その場合、毎年100万づづ返すほうがいいのか
5年後に500万返すほうがいいのか、、、（2年後の金利にもよるでしょうが）
調べればいいのですが来週出産予定日なので
頭が回りませんっ！

アドバイスいただけると助かります。

回答No.7

Lescault

再び2です。
言い忘れましたが一つの案として、「取っておきたいお金は簡単に使えない所に置く」というのはどうですか？この場合総合口座のオマケの様な定期預金はダメですよ。何故かと言えば貸し越しすれば簡単に使えちゃいますから。例えば学資保険などいかがでしょう？これですとお子様の成長に合わせて一定の金額がおりてきます（おりてくる額も予め分かります）ので、前倒し返済に使うとしても結構計画が立てやすいと思います。お子さんに使って残りはその他目的に・・というかんじであれば悪い選択ではないと思います。というのは我が家学資保険にかなりの額を積み立ててはこれを実践している最中なので（笑）。
まぁ学資保険によらず、とにかくお金をなるべく遠くに置いておくというのは、特に私やそちらのご主人のようなタイプの亭主にはかなり有効な手段だと思えます。
いかがでしょうか？

お礼

今でさえ厳しいのに子供が増えるのでもうどうなることかと思います。
学資保険に回るお金があるかも疑問です。なにせ毎月赤ですから。
とにかくないものとして考えるしかないのかなと。
私自体が甘いのかもしれませんね。

今家中のコンセントを抜きました（笑）。
家計簿をもう一度見直します。有難うございます。

回答No.6

kirara3970

FPです。
最初にご主人と良くお話をすることをお勧めします。
老後の年金も試算できるページがあります。
問題を共有しないとうまくいきません。

全体には改善するところがいくつもあります。
少しきつめにして、月末に予算があまったら息抜きに外食するぐらい
で考えていた方が良いです。
住宅ローンの利息を考えると財形は無意味です。ボーナスとあわせると年１００万円近くになりますから、毎年１００万円の繰上げ返済するともりで考えてください。
住宅ローンの見直しは情報がないので、そのままにします。
それ以外では、ご主人の小遣い４万円が最大の支出です。
昼食代にかかるならお弁当にドリンク持参にすれば半額くらいになるでしょう。
電話携帯で1.5万円は多いです。仕事で使わないなら1万円以下にしてください。
保険料は３０歳前後なら１万円以下（夫婦のがん保険コミ）で頑張ってください。

補足

外食については私も月末の余裕があったらにすべきだと思っています。
なければできないんだし。でも実際は月初めがほとんどです（今日は給料日だし♪←夫ですよ）。これは今後改めます。子供が生まれれば行けるところも限られるし。

財形は月1万、年間52万です。繰上げ返済のつもりでいますが
具体的ではありません。うかうかしていると危ないです。
住宅ローンですが借り入れ2000万のうち
1500万が2.8%、35年固定で月56000円、
500万が1.1%　2年固定で16500円　ほか管理費など22000円です。

昼食代はほとんど使っていません。おにぎりと飲み物くらいなので
（タバコも今禁煙中です）週3,000円くらい、ただし飲みには
月にその中から2、3回行きます。技術職なので年に数回資格を
とるために学校に通っていておこづかいのなかから授業料や書籍代を
捻出しています。
すべてをつめると精神的にもしんどくなりそうなので
ローン返済のような大きなもので共通の目標を持つべきでしょうが
なかなか具体的になりません。
アドバイスをいただけると助かります。

回答No.5

yakyutuku

はっきりいって、あなたも働かないと（働いても？）難しい状況です。減らすべきは、外食、小遣い、新聞でしょう。はっきりいって新聞とってる余裕が無いほど限界です。夫の我儘など問答無用でシャットアウトするぐらいでないと破産が待っています。ところで新聞ですが、関東の場合、置き歓といい,新聞代（もしくは同額のビール券）を全額置いていくので３ヶ月契約してくれ、といった勧誘が多いです。関東に住んでいる場合は実質タダで新聞読めますよ。（私はビール券の場合はスーパーで食料品を買っています。）

お礼

新聞も厳しいと言われるとさすがにあせります。
主人に家計簿を見せたとき自分が読まないので
「新聞をやめれば？ネットで見れるし」といわれてキレましたが
第3者にいわれると家はそこまでひどいのかと思います。
やはり検討箇所は具体的に削る方向でがんばります。
有難うございます。

回答No.4

noname#78404

かなりキツくないですか？(汗)　

子どもが生まれたら、食費も増えるだろうし、雑費も増えます。
ボーナスを月割りにすると６～７万、これがあれば、何とかもち
堪えられるような気がしますが、ローンとご主人のお小遣いで、
既に１４万ですよね……この出費だと、最低でも手取りで30万は
ほしいところです。ハイスペックなパソコンや車はガマンですね。
保険の見直しとご主人のお小遣い減で、なるべく貯金を維持して、
奥様がお仕事復帰するまでは頑張りましょう。あまり食費を節約
しすぎるのはよくないと思います。

お礼

そうなんです。30万あればなあと切実に思います。
食費は実家が近いのでよく食べさせてもらっているし
（おかず一品は実家からタッパーに入れてなんてザラ）
逆に食事に緊張感がないのが全体に影響しているのかとも
思うくらいなのです。
お米も結婚してから2，3度しか買ったことがないのです。
なんか相談しているのもばかばかしくなってきました。
自覚がないのはむしろ私の方かも知れrません。
ありがとうございました。

回答No.3

tagucyan

食費を2万でまかなっていらっしゃるのに
(1)外食を減らせませんか
(2)携帯はこんなにかかりますか？
(3)保険の見直し（子供ができれは学資保険など更にかかりますでしょう）
(4)旦那さんのお小遣いも減るとその分他に回せますよね
自分との比較だけで言っていますのでその点はご理解ください。
参考になるかわかりませんが、がんばってください。

お礼

すべて検討の余地ありですね。
保険以外はどうしても主人の協力が必要です。←下げられます
それをわかってもらうための努力をしたいと思います。
彼にとってはどれも必要なものなので（言い分としては）。
共働きの気ままな生活から一転したことを自覚するよう
（私も含めて）にしないといけませんね。