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債務整理をお願いしようか迷っています。
こんにちは。 結婚して間もなく、夫の借金が発覚しました。 クレジットカード２社、消費者金融３社の合計２６０万です。 先日、司法書士の先生に相談し、法廷利息に計算しなおして頂いたところ、２３０万になりました。 子供が産まれたばかりで貯金も少なく、一括で支払うことは到底無理なので、債務整理という手段をとろうかと考えています。 そこで教えて頂きたいのですが、５００万以下の債務なら、裁判所の許可がおりれば支払額が１００万になる制度があると聞きました。 しかし、その制度を利用すれば今後生活していくうえでの支障が生じてくると思います。 それならば、こつこつと法定利息計算後の債務を返済していった方がいいのか迷っています。 でも、どちらを選択しても結局は事故扱いになり、今後の生活に支障がでてくるのでしょうか？ どなたか詳しい方、教えて下さい。
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事故扱いのデータが消えるのは、完済後5年経過後です。（債務整理した時から5年ではありません。） ちなみに、 消費者金融系のデータ会社は「テラネット」 クレジット系は「ＣＣＢ」と「ＣＩＣ」 通常の借り入れ（住宅ローン・車など）を銀行で借りる場合、「全国銀行協会」と「ＣＣＢかＣＩＣ」で信用審査をします。 つまり消費者金融は債務整理しても、銀行の借り入れは通る可能性が高いのです。（私もサラ金7社で400万を債務整理して、完済後2年で住宅ローンを組みました；）銀行審査では「テラネット」の情報機関はあまり使わないのです。 クレジット会社まで債務整理をすると、完済後5年は本当にローンが組めなくなります。「ＣＩＣ」と「ＣＣＢ」は銀行審査に使われます。一般的なクレジット会社でのローンも無論通らなくなります。（日本信販・ジャックス・オリエントコーポレションなど） しかしデータには延滞の履歴も出ます。 もし今までで何回か延滞をしてしまってるなら（特にクレジット会社）、いずれにせよ完済後5年間ほとんどローンは通らないと思いますので（サラ金は別ですが・・・）、まとめて債務整理して楽になった方がいいと思います。 ご主人様が勝手に新たな借り入れをしないためにも、債務整理がご家庭の幸せ回復の手段かと思いますよ＾＾。
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- mie1973
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ご主人の借金、大変ですね。 ＞おそらく特定調停（３年で借金の２０％または１００万円の高いほう）のことをいっておられるのだと思います。 ＮＯ．１の方のおっしゃる上記は、私は聞いた事がありません。 私自身、主人の借金で昨年は債務整理についてかなり勉強したのですが。 質問者様も一度ご自分で（本当はご主人様がいいと思うのですが）、 ネット等で調べられた方がよろしいかと思います。 質問者様が弁護士さんから勧められた内容は、任意整理では ないかと思います。私が昨年調べたことに間違いが無ければ、 任意整理と特定調停の違いは、前者は弁護士を通す、後者は通さない、 というのが大きな違いだと思います。 前者は弁護士を通す分、費用も余分に掛かりますが、弁護士さんが 交渉をしてくれますので、安心できます。 後者は費用はかかりませんが、自分でやることが多くなると思いますので、 勉強が必要になるかと思います。 ＞５００万以下の債務なら、裁判所の許可がおりれば支払額が１００万になる制度があると聞きました。 この文面で私が思ったのは、個人再生です。 特定調停、任意整理は裁判所を通さず、直接、債権者と交渉を 行うのですが、自己破産、個人再生には、裁判所を通す必要が 出てきます。 個人再生は、自分がもっている資産を投げ出す必要がないため、 住宅ローンのある方等が利用される事が多いようです。 私の情報も昨年の時点のものですので、自信がありません。 一度ご自分でも、勉強される方がよろしいかと思います。 （ネットで債務整理で検索するとたくさんの情報が出てきます） 大変だと思いますが、頑張って下さい。
お礼
貴重な経験談をありがとうございます。 債務整理にもいろいろな方法がある事を詳しく説明していただき、とても勉強になりました。 回答者様のおっしゃるとおり、これから私も頑張って勉強していきたいと思います。
おそらく特定調停（３年で借金の２０％または１００万円の高いほう）のことをいっておられるのだと思います。 特定調停は、借金の返済に困った人を救済するための制度です。 自己破産と異なり、自宅などの財産を処分されることなく、借金を大幅に減額できるので、安易に自己破産に走るよりお勧めなのですが、特定調停の基準は「借金の返済が困難」であること（自己破産の場合「借金の返済が不可能」）なのですが、２３０万円を５年払いで返すとすれば、月５万程度です。普通程度の収入水準の方であれば「返済困難」とはみなされないでしょう。 もし夫婦の収入が月１５万ほどしかなく、住宅ローンで５万払っているなどなら認められる可能性もあります。 いずれにしても、事故扱いにはなります。 ５年ほどはローンを組んだり、クレジットカードを作ったりできないと思います。
お礼
早速のご回答ありがとうございます。 アドバイスを参考にさせて頂くと、私共の収入水準は一応『普通程度』になると思うので、特定調停は無理ですね。 楽な方へ逃げずに、コツコツと返済していこうと思います。
お礼
早速のご回答ありがとうございます。 詳しくご説明いただいたので、とても勉強になりました。 そして、回答者様が債務整理後、住宅ローンを組まれたとの事で励みにもなりました。 実際のところ、住宅ローンが組めるのかどうか心配で、マイホーム購入も諦めていました・・・ 債務整理の方向で頑張って返済していきたいと思います。