多重債務相談です。

質問

消費者金融に借り入れがあります。
当時付き合っていた彼のお母様が闘病生活が長かった為借り入れを頼まれました。
私も同意の上、消費者金融に借り入れとなりました。
この彼とは結婚を考えていたので、生活を共にしていました。はじめの借り入れ理由を上記のものだったのですが。結局は、生活費にも苦労するようになり。
最終的には二人の生活に使っていたと思います。
この彼と別れて2年ほど経ちます。
彼は期日に遅れる事はあっても出来る限り、返済をしてくれていたのですが。
去年ぐらいからお父様まで闘病生活になり
私への返済が滞る状態です。
毎月12万ぐらいの支払いがあるのですが。
最近彼の返済額が一定ではなくなってしまっています。例えば彼が8万円私が補助4万となってしまったり。12万すべてを私が払う月があったりしています。
私自身もこの借り入れの中から生活をしたわけで
全く支払いたくないとは思ってません。
ただ、彼の返済の方法が一定ではないので
毎月どう支払ってくれるのか？
いつも不安で仕方がありません。
立て替えても、結局は期日には支払いがなく
私が支払っている形になります。
毎月お互い6万づつとしても彼の返済期日を
当てにする事は今は不可能のように思います。
毎月の支払いの事で彼とのやり取りが
苦痛になっています。
よそのサイトで任意整理の事を伺い。
早速電話相談をしました。
納得のいく回答だったのですが。
このまま返済をした方が良いか、それとも任意整理をした方が良いか
迷ってます。
5社から借り入れで、210万ほど
返済期間は既に5年ほどです。
今月の終わりに20万ほど入金予定があります。
12月には50万ほど入金予定があります。
親類には相談できません。
真剣に悩んでいます、アドバイスを頂けたら幸です
宜しくお願い致します。

回答No.6

kuwanofue · ベストアンサー

貴方の法律理解度と行動能力で区分できます。
まず前提条件として、債権者から借り入れにかかる取引明細書を発行してもらい、その明細書の借り入れ履歴を利息制限法に置き換えて計算する必要があります。法律事務所等は、貴方からの依頼を受け、受任通知と取引明細書の発行依頼の通知（この場合督促はとまる）をするのですが、これに対しては債権者はほぼ明細書を発行してきます。
ただし、依頼費用が数万かかります。
しかし、個人の場合は余程しつこく請求しなければ発行に応じないし且つ請求は止まりません。
費用を安くとの考えでしたら、近くの簡易裁判所にいき、特定調停の申立書式と書類をもらい提出することです。提出すると受付番号がでますから、（特ノ第○号）その番号で申立をしたことを債権者に郵送すればその後は督促がないはずです。特定調停は、２人の調停委員が担当して進めてくれますから、そんなに心配はないことです。
要は、数万の報酬を支払いして若手の弁護士か司法書士に依頼すれば間違いなくやってくれると思うのですが。市区町村や弁護士会・司法書士会の無料相談に行けば貴方の悩みの８割は解決すると思います。無知者からの回答はどれだけ聞いても時間の無駄です。

お礼

お答えありがとうございました。
お礼が遅くなり大変申し訳ございませんでした。
ご意見大変参考になりました。
これから、上記の内容を理解した上で整理に取り掛かるか、検討したいと思います。

回答No.9

moomoo3

任意整理、特定調停をした場合は個人情報に登録されます。
４月から個人情報の情報取得が厳しくなっていますので
家族に迷惑を心配されていますが。
元々借入等を行おうとする人だけの情報を取得して融資の参考にする事が目的なのです。
従いまして、たとえ夫婦、まして同居者や子供、親等の融資を申込をしていないのに情報を取得した事が知れた場合ペナルティが係ります、業者はそのようなリスクを犯してまでは取得しません。もしもおかしい等思ったら自分の情報は開示してくれますので見たらすぐに解ります。
家族等に知られることを心配しておられるようですが特定調停を申立てればその時点から連絡も止まり尚且つ２１０万の借金が０になると予想できますがまだ何か不安でしょうか。
ご自分の決断と実行のみだけです。

お礼

moomoo3様
ご親切にお答えありがとうございます。
とても助かっております。
ローン一本化の気持ちが捨てきれずにいます。
出来れば、返済をしたい。
でも、この先不安。家族には知られたくない、迷惑かけたくない。様々な感情が入り交ざっております。
仰ると通り　決断と実行のみだけですね。
じっくり考えていきたいと思います。
この様な相談は友人にもしづらく・・
気持ちがすっきりとせず・・
私のような話にも耳を傾けて頂ける事が
本当にありがたいです。
愚痴のようなお返事になってしまい
大変申し訳ございません。

回答No.8

kuwanofue

破産や特定調停を内緒にしてくれと頼む方は沢山います。依頼者の意志はできる限り尊重しますし、あえて第三者に公言する必要もありません。
むしろ、督促の手紙や電話が無くなるのですからその方が第三者が知り得る機会が無くなるはずです。

お礼

kuwanofueさま
本当に度々ありがとうございます。
ご意見参考にさせて頂きます。
ありがたい事に、まだ今の状態は消費者金融からの
取立てに困り果てている状態にはなってません。
ただ、先を考えると不安で・・
ローン一本化など考えているのですが
これもまた私の条件だと難しいようで・・・
じっくり考えてみます
ご親切にありがとうございます。

回答No.7

kuwanofue

少し説明が足りませんでしたので、追補します。借り入れ後の返済が５年間とのことですので、毎月の支払い金額が６～８万位とすれば利息のみの支払いではなく元金をも含めた返済と推測できますので、多分貴方の債務は無いか又は過払い状態では無いかと思えます。早く手続きをするか又は依頼することにより、逆にこれまでの返済金の一部が返ってくるでしょうし、一番頭の痛い返済からの督促から逃れられると思います。

お礼

kuwanofue様
度々ありがとうございます。
本当に助かっております。
実は、まだ任意整理をするべきか悩んでおります。
また少しご相談なのですが、家族などに本当に
迷惑はかける事はないのでしょうか？？
例えば私が整理をしたことによって、家族のローン
審査に支障が出るなど。
まだお時間がある時に、お答え頂ければありがたいです。すいませんが宜しくお願いします。

回答No.5

ujiie-shinjiro

弁護士の言い分にしたがって任意整理で進めるほうが良いと思われます。
特調は、債務者が自分でカタをつける為に、簡易裁判所を巻き込んで、
自ら決着をつける制度です。安く済みますが、一般的に相手が個人ということもあり、
債権者が強行手段に及ぶことも多いやり方です。
一方任意整理は、債務者が債権者と直接交渉する方法であり、一般的に弁護士等が債務者の代理人となります。
相手がプロですから、債権者も無茶はしません。
周りにばれないことを主眼に置くなら、弁護士の言うように、任意整理（弁護士受任の上）の方が安全だと思います。

ネット上の情報は、私の言い分も含めて嘘が多いので気をつけてください。
弁護士よりものの分かっている人がそうそういるものではありません。

お礼

お答えありがとうございます。
お礼が遅くなり大変申し訳ございません。
ご意見参考にさせて頂きます。

回答No.4

2che-4che

弁護士が言った「連絡がいく」というのは可能性の話
でしょう。
特定調停等を依頼した場合、弁護士は受任通知という
ものを各債務者に送付致します。
これを債務者が受けて初めて連絡がいかなくなるわけ
です。
債務整理を依頼後の返済はいったん行わなくなります
ので支払延滞後に受任通知がくるまでの間に連絡が
いく可能性が出てくるわけです。
過去に数日の延滞があったにせよいきなり債務者が
自宅に連絡を入れ、かつ返済の催促することは稀だと
思われます。
支払期間が５年であれば先達の方がご指摘のとおり
かなりの減額が見込まれます。
早く手続きを行われ、不安な生活から開放されると
いいですね。

お礼

お答えありがとうございます。
なるほど、弁護士がその様な事で債務者から連絡が
ある恐れがあると言う事なのですね
この様な制度を先日知ったばかりなので。
私が勉強不足だと思います。
すいません。

やはりこの状況だと、特定調停等を行った方が良いのかと悩んでいます。
あるサイトで、同居している人にもこれから
ローンなどを組むのには不利だと書かれてありました。同居（家族）です。私が債務整理をする事で
なんらかの不安がいつも付き纏うのかと思うと
憂鬱です。

回答No.3

jyoyabu

その弁護士は間違っています。
＞特定調停だと恐らく消費者金融からの連絡が自宅にいくと思うと言われました。
特定調停を申立た事実を知った後に督促等の電話した場合、法律違反に当たります、その担当者は処罰、金融会社は最悪営業停止等の処罰が有りますので、電話する事は有り得ません、業者はそのようなリスクは犯しません
その弁護士は年行っている古い弁護士ではないでしょうか？家族に内緒と言う事なのでそういう事を言われると特に不安になりますよね。

お礼

お答えありがとうございました。
私が弁護士に伺った話だと、特定調停ですと
個人のやり取りになるので、金融会社から連絡が
いく可能性があると言われました。
先日他のサイトで教えて頂いた法律事務所へ電話をしました。ただ、私がまだ勉強不足名ために弁護士からの話を理解できていないのかもしれません。

家族に内緒で、債務を整理するのは難しいですね。
私の場合、このまま返していこうかとても悩んでいます。

回答No.2

moomoo3

任意整理と有りますが、それは弁護士や司法書士に依頼すると言う事でしょうか、整理には質問者さん個人で申立が可能な特定調停が良いかと思います。
その理由に５年間返済のみの状態に見受けます。
利息制限法に引きなおした場合、過払いになっている可能性が大です、従いまして特定調停をした場合は残高が０で和解できると予想できます、ただ特定調停の場合上手くしないと相手が０なので出頭しない、取引履歴の提出を拒むなど抵抗する事も考えられます、結果０になったら後日、過払い返還の請求もできますが、そのような相談を何処かにされたのでしょうか。
詳細が不明なので正確な解答はできませんが、まず間違いはないと思います。参考ＵＬＲです

参考URL：

http://www.kyusai.info/

お礼

早々にご回答ありがとうございます。
本日弁護士事務所に相談申し上げたのですが。
相談内容としては、私の我侭ですが家族に迷惑をかけたくない、そして知られたくないとの事をお話しました。その上で、任意整理を勧められました。
特定調停だと恐らく消費者金融からの連絡が自宅にいくと思うと言われました。

回答No.1

ryuudan

大変ですね。ご心中お察し申しあげます。
　このケースでは質問者さんだけが返済している訳ではなく、事情がやや複雑のようですが・・・。
　いずれにせよ、高利（たぶん２９％くらい）の消費者金融に対して既に５年間も返済してきているとのことですので、今までに相当なご難儀を重ねられたことでしょう。
　弁護士などの専門家に相談されることが最も確実でしょうが、まずは「特定調停」を裁判所に申し立ててみることをお勧めします。手続きは簡単で費用もさほどかかりません。これは、利息計算を出資法による約２９％を利息制限法による約１８％に引き直してくれる制度です。今まで返済してきた分も考慮してくれます。詳しくは下記サイトをご覧ください。
　ただ質問者さんの場合は、元彼も絡み合っていますので、２人で十分に話し合われた方がよろしいでしょう。
　１日も早く難題を解決されますように。

参考URL：

http://homepage3.nifty.com/okumura3104/newpage15.html

お礼

早々ご回答ありがとうございます。
そして、お心遣いの言葉とてもありがたいです。
本音をお話しますと、元彼には内緒で手続きをしたいです。それは、別れてから既に50万ほど私が立替えています。立替えた事は彼も分かっていますが、立替え分を来週には払うと彼は言いますが結局は実行されません。そして翌月になりまた同じ事の繰り返しです。

お互いが歩み寄り、彼が期日までに私が立替えた分を支払ってくれたりすれば何とか返済も考えられるのですが今の彼は期日に遅れても消費者金融に返せば良い
利子は払っているんだからの考えです。
私の名義信用はどうなるの？といつも嫌な気持ちになります。もう彼とのやり取りに正直疲れました。

弁護士相談（特定調停）は自宅に電話が掛かる恐れがあると言われました。