多重債務者です

質問

恥ずかしながら多重債務しており、自業自得なのは十分にわかっているのですが、毎月の自転車操業及び借金人生には疲れました。。。

既に時遅しかもしれませんが、それでも何とか人生やり直したいと最近思えるようになってきました。人生やり直すにはどうすればよいのか考えた結果、任意整理などを考えているのですが、次の状況だとどうするのが良いのかお聞きしたいと思い、質問させて頂きました。

＜借入状況＞
・プロミス　１００万（月額３万返済）
・アコム　　　７０万（月額２万返済）
・信用金庫　１００万（月額２万返済）
・○○銀行　　５０万（フリー返済、年２回金利有）
・○○銀行　　３０万（　　　　　〃　　　　　　）
・ＪＣＢ　　　３０万（月額２万返済）キャッシング
・職員組合　１００万（月額１万５千返済）
－－－－－－－－－－－－－－－－ー－－
毎月の返済金額合計　１０万５千円

年収　３００万円（毎月の手取りは１６万程）

２７歳独身男、家族名義の持ち家、車、母・祖母と３人暮らしです。
母は、手取り月１０万ぐらい（不正確）で働いておりますが、精神病の気がある為、平穏に働いている今現在、絶対に相談出来る状況下にありません。

ただ、「ある程度（順調に十分に返せる範囲内）」借り入れがある事は知っています。
仕事柄、バイトが絶対出来ないので、他に稼ぐ手段が全くありません。
営業職でも無いので、頑張っても頑張らなくても給料は一緒です。

なので、ここで皆さんのご意見を頂ければ、何かの解決になるかもしれないと思いますので、宜しくお願い致します。

回答No.15

denwamania · ベストアンサー

ANo.8のdenwamaniaです。
こんにちは、
その後、どのようになりましたか？

回答No.14

denwamania

ANo.13さんへ
多重債務者になられて大変ですね。
私も一時期は、大変でしたが夢を持ってやったらすべての借金を払う
事出来ました。

ただし、私は法律的な事はいっさいせずに支払いを済ませました。
いま、紹介しているような方法をその当時に知っていれば、もっと支払いが少なくて良かったとちょっと後悔してます。
でも、人が経験しなかった事を出来たと前向きに考えています。

ところで、特定調停について知らないという事でしたので、是非ご紹介をしたいと思います。
ＵＲＬを乗せておきましたので見て頂ければわかると思いますが、
任意整理は、弁護士さんに依頼をしてやってもらいます。
特定調停は、裁判所に行って自分で出来ます。
調停員さんが、間に入ってやってくれます。
費用も安くて良いですよ。
調停ですから相手が、拒否をすると不調になってしまいます。
でも、大手サラ金さんであれば、問題なく応じます。
一番やっかいなのは、地元だけでやっている小さなサラ金です。
これは、拒否する事が多いようです。

本題に戻りますが、任意整理にするか？特定調停にするか？
債務者の判断ですが、自分でやるならば特定調停が安くて良いです。
めんどくさいというならば弁護士さんに依頼する事ですね。

借金が、払えなくて処理をしたいと思っている人は、あまり人に頼んで
処理をしない方が良いよ。
世の中規制緩和の時代です。いままで弁護士等が、やらなけれ出来な
かった事が今ではかんたんに出来ます。
自己破産だって出来ます。

私が、是非言いたい事は、借金は自分でやった。
でも、整理は人に任せるというのはどうかな？と思うのです。

最後の最後まで、自分でやる事が大切です。
この経験が、多重債務者にならなくなるんです。
安易な方法は、いけません。

裁判だって、難しくありません。本人訴訟だってあります。
最近では、裁判官さんも本人訴訟だとわかりやすい言葉を選んで、
言ってくれます。

是非、頑張って整理してください。

参考URL：

http://www.saimu.com/

回答No.13

spyraltrlp

私も現在、多重債務状況の一人です。詳しいことまでは法律家ではないのでわかりませんが、弁護士を使う方法では下記の3つの方法があるかと思います。ちなみに特定調停というのは私は初めて聞きました。

1.任意整理
2.個人再生
3.自己破産

回答No.12

denwamania

こんにちは、
その気持ちよくわかりますよ。
でも、動き出さなければ何も始まりません。
せっかくここに投稿したのですから、勇気ありますよ。大丈夫です。

勇気がないと思っているあなたに二言
１，「プールの水は、冷たいです。でも、一度入ってしまえば感じなくなります。」
これには、二つ意味があります。
一つは、やってみれば大したことではないと言う事
だから、行動する事ですね。
もう一つは、「借金はいけない」と子供の時から言われていたと思い
ます。しかし、一度その道にはいると平気になってしまいましたよね。
平気になると言うのが怖いですが・・・。

もう一言は、「借金取りに命は、取られない！」
私が、昔多重債務者だった頃、ある社長さんに言われました。
「○○さん、元気？」「借金取りに追われて逃げ回っています」
本当に困っていたんです。助けてもらいたかったんですね。
そうしたら、その社長さんは、「払えない物は、払えないと言って謝
りに行きなさい！」というのです。
「サラ金って怖いんですよ」というと、言われたのが上記の「借金取
りに命は取られないから、大丈夫だよ」でした。
「行かない」と次に会った時に何を言われるかわからないので、
一件ずつ行きました。
今まで、逃げていたやつが突然来たのでびっくりしていましたが、
状況を正直に話したらちょっとお金を払うだけで、待ってくれまし
たよ。逃げるから追ってくるんです。
「窮鳥懐に入れば猟師も殺さず」
最後の最後に、払えなければ開き直ればいいのです。

だって、借金取りに命は取られないから。気が楽になったでしょう。

何にも心配いりませんから行動しましょう。

では、心配されている事を書きます。
取引明細は、電話で大体ＯＫです。
１週間ぐらいしたら、取りに来てくださいと言われます。
理由を聞かれる事は、無いと思いますが、聞かれたら「どのくらい
払ったか調べたいから」と適当な事を言っておけば大丈夫です。
金融会社も、取引明細と言われるとついに来たなとわかります。

金融会社からの郵便物は、会社名が書いてない無地の封筒で大体送ら
れてきます。心配いりません。
ＪＣＢは、会社名で来ると思いますが、明細出してくれないかもしれ
ません。調停になれば出してきますので心配いりません。

調停を起こせば裁判所からのお手紙が書留で来ますので、
その方がびっくりするかもしれないですね。
状況は、しっかりお母さんとおばあちゃんにお伝えしておくべきです。
「三人寄れば文殊の知恵」と言うことわざがあります。

でも、絶対やってはいけない事は、親に借りたりして借金を整理しな
い事です。自分がまいた種ですから自分で決着を付けましょう。
その方が、これからの人生にプラスになります。

調停は、すべての借金に対してやる方が良いと思うのですが、
職員組合は、お仕事上都合が悪い事もあると思うので、これをはずし
て調停したらいかがでしょうか？
本当は、良くないのですが、利息も安いし状況あまり変わらないと思います。
銀行さんもフリー返済ですから楽ですよね。

改めて借入先明細を見ていたのですが、
プロミス、アコムとＪＣＢだけでも、調停をした方が良いですね。
サラ金２社は、どのくらいの期間のお付き合いありますか？
三年を超えていれば大体無くなっています。
前回お知らせしたソフトで計算すると過払い金もあるかもしれないで
すよ。
もし、過払い金がでるようだったら、調停がすんでからお近くの司法
書士（弁護士でも良いのですが、ちょっと高いので）の先生に計算書
を持っていって、請求してもらってください。
ただし、６０万円までだったら、自分で少額訴訟でもやってみてくだ
さい。何事も勉強です。
あまりにも過払い金が少ないと着手金が高くなります。
調停で過払い金が、あるところと和解をする時に必ず「過払い金の裁
判をする予定があります。」としっかり言ってくださいね。
言わないと「これ以降の請求はしない」と決着を付けられてしまいます。

借金の返済は、所得の三分の一以下、出来たら四分の一になると良いですね。
信用金庫の借り入れについては、銀行に行って支払期間の延長をお願
いしてください。
公務員さんのようですから、信用は絶対ありますから・・・。

いま、あなたが作ってきた借金を思い出してみてください。
これだけの借金で、何かを買ったという感じではないですよね。
最初に、軽い気持ちで借りてしまったと思います。
（私は、カードで飲食でした。次に、ショッピング、
払えなくてキャッシング、後は借金街道まっしぐらでした。）
次には、返済日が来て返さないとブラックリストに載ってしまうと言う
強迫観念で借りて返済したんですよね。
借金を借金で返す習慣が、今回の結果だと思います。
まだ、お若いですからリセットできます。

今日から、第一歩を進めてください。
あなたが、躊躇しているその瞬間に利息が付いています。
すぐに行動しないとダメなんですよ。
また、困ったらここに投稿してください。
いっしょに解決しましょう。

回答No.11

denwamania

ANo.8のdenwamaniaです。
こんにちは、
その後、どのようになりましたか？
もし、途中経過等わかりましたら、教えてください。
ちょっと気になったので書かせて頂きました。

お礼

こんにちわ。

何回も皆さんのご意見を読み返しては何とかしなければと思うのですが、取引明細をもらう電話が出来なくて何も前に進んでいません。
取引明細書の使用用途などは聞かれるのでしょうか？
聞かれた場合、整理するかもしれない旨などは言わない方がいいのでしょうか？
他の理由など言った方がいいのでしょうか？

また、取引明細書をもらったとしても、自宅にプロミスやアコムから郵便物が届いた時の親が恐くて・・・。
実際、支店などに取りにいけば直接、その場でもらえる物なのでしょうか？
一番心配なのが職員組合の物で、どう電話をすれば良いのかわからず・・・。

このままではダメなのですが、何処かで現状を止めなければいけないのですが、１歩進む勇気が無くて、ココに居るしか出来なくて・・・・。

こんなんじゃ、一生借金に負われて結婚も出来ない、しょうもない人生になる、恐いです。。。

回答No.10

ken1981oz

再度No.５です
付け加えます、友人は弁護士さんに当日相談料５千円で相談に行き、その日に任意整理決まりました

３００万２社でその日の相談料込みで約８万円でした
（その弁護士さんは成功報酬なし１社○○円との事）
弁護士さんによっては報酬が色々違いますが、ネットなどで報酬（料金）を公開している所があります

特定調停も１つの選択ですね（ただ自分でしなければ
いけないですが・・・）
借金をしている人は気が臆病になってますので（弁護士に相談に行くのすら怖かったそうです）

でも勇気を持って初めてみましょう
１歩前に出なければ進みません

下記に参考ＵＲＬ載せておきます
頑張ってください

借金女王　http://jooo.net/
任意整理ドットコム　http://www.nini-seiri.com/

参考URL：

http://jooo.net/

回答No.9

denwamania

お礼ありがとうございます。
ます、弁護士、司法書士に頼めば確かに楽ですよね。
でも、しっかりお金取られます。
そんなに余裕が、あるならば借金に払いましょう。

人生何事も勉強ですから、自分でやってみてください。
書記官さん怖い顔（私の地域の）していますが、
何も知らない人には、丁寧に教えてくれます。
世の中規制緩和の時代ですから。

上記でも書きましたが、面倒だと思うならば
弁護士・司法書士に頼めばいいでしょうが
借金の総額見ても大したことありません。
頼むほどではないと思います。

弁護士さん・司法書士さんは、過払い金が出てから頼みましょう。
その方が良いよ。
もったいないから。

回答No.8

denwamania

こんにちは、
大変ですね。
私も、多重債務者でした。
今は、本業の傍らで多重債務者の救済をしています。

そこで、今回のことについてお答えしたいと思います。

借金の額は、確かに多いですがそれほどのことはありませんね。
合計しても５００万円ほどです。
住宅ローンで５０００万円ぐらいの借金を持っている人結構います。
この人たちのことを思うとたいした金額ではありません。
支払い方法を変えると楽に返済は出来るようになります。
安心してください。

相談者は、堅実に任意整理を考えていると言うことですから
心構えがいいですね。
この気持ちが、ブラックリストから名前が消えても、
借金を作らなくなります。
安易な方法をとるとまた、やりますよ。

まず、やるべき事から書きます。
借りている先に電話をして、支払い実績表（入出金の明細）を
もらってください。
サラ金さんで３年を超えて払っていると利息制限法の利息の
引きなおしをすると借金がなくなることがあります。
アコムとプロミスは、経験上知っていますが、すぐにくれます。
銀行さんは、ローンを組んだときに計算をくれているはずです。
ほかは、相談してください。

もらってきたら次の所からソフトをダウンロードして、
データーを入れてみてください。
http://www.vector.co.jp/soft/win95/business/se184281.html
これにより利息制限法の引きなおしで過払い金があるか？
まだ、残金があるかわかります。

次に、近くの裁判所に行って特定調停の申し込みをします。
書き方は、書記官さんが丁寧に教えてくれます。

あとは、調停が始まるのを待ちましょう。
先ほどのソフトで過払い金（不当利得返還請求）が出来る会社は
調停で和解するときに「過払い金の請求をしますので、
これは放棄しません」と言って書いてもらってください。
そうしないと、「過払い金まで請求しないと言って和解」になって
しまいます。
上で書きましたように３年を超えていると借金が
なくなる事があります。
サラ金さんとカードは、利息が止まりますのでかなり楽になります。

もし、過払い金が出て２５０万円を超えたら弁護士さん。
１５０万円ぐらいならば司法書士さんに依頼してください。
１００万円に満たない金額でしたら自分でやった方がいいです。
着手金とか成功報酬で何をやっているかわからなくなります。
６０万円ならば少額訴訟も出来ます。

銀行さんと組合は、法定金利でやっていると思うので安くなりません。
交渉は、支払期間の延長が交渉の争点になると思います。

返済額の総額は、手取りの２～３割以下になるようにしましょう。
調停員は、「３年で返済できるよう」にと言いますが、交渉ですね。
公務員さんのようですから銀行さん等は、大丈夫だと思います。

私の相談者で６５０万あった借金が、残金２００万円になり
支払期間延長により返済が楽になりました。
そればかりか、毎月きっちり請求していたあなたと同じ会社からは、
借金がゼロになったばかりではなく３５０万円の過払い金を
回収することに成功しました。

また、わからないことがあったら相談してください。
（プロに頼むとお金がかかりますか、裁判所に行けば
規制緩和のおかげで色々教えてくれます。）

最後に、一言　あなたには、資産がないからいいですね。
何も取られる物がありません。
次の言葉を心して読んでくださいね。
「借金取りに命は、取られません。」
最後は、踏み倒す方法だってあるんです。
がんばってくださいね。

お礼

ご丁寧に回答ありがとうございました！
これまでは、手続き等よくわからなくてそのままになってしまっていましたが、あなた様の文書を読ませて頂き、動かなければならない事を今一度実感する事が出来ました。ありがとうございます。

まず、「借りている先に電話をして、支払い実績表（入出金の明細）をもらってください。」とありますが、各支店などに出向き、もらうとよろしいのでしょうか？
また、「近くの裁判所に行って特定調停の申し込みをします。書き方は、書記官さんが丁寧に教えてくれます。」とありますが、裁判所での手続き不備等を無くそうかと考えると、ここの時点から弁護士or司法書士に相談させて頂けば宜しいのでしょうか？

回答No.7

tyokide

任意整理、自己破産等が適当でしょう。

関東圏、中部、九州北部にお住まいなら
まずは参考urlの無料相談を活用してみてはいかがでしょうか。
専門のカウンセラーと弁護士が場合によって無料で仲裁に入ってくれます。

参考URL：

http://www.jcca-f.or.jp/

回答No.6

kazu1013

こちらのサイトに相談されてみてはいかがですか

参考URL：

http://www.union.or.tv/index.cgi?ID=kazu1978&PG=linkstaff

回答No.5

ken1981oz

まず弁護士に相談に行きましょう
予約をとって（相談料３０分５０００円ぐらいです）話をします

相談の上に任意整理、個人再生法、自己破産を選びましょう
それぞれ短所長所があります
私の友人は似たような状況（月々１２万返済で自転車操業）で弁護士に頼みまして任意整理で月々５万円の均等払い（利息なし）になり人生を取り戻しています

ただ借金は癖になるので返済した後に２度としない事が大事でしょう（友人談）

頑張ってください