【不動産ローンの審査は通るのでしょうか？】

質問

【不動産ローンの審査は通るのでしょうか？】

マンションの購入を考えています。物件の価格は4300万円程度、提携銀行へのローン審査をしてもらおうとしているところです。

自分には、130万円程度の信販系カードローン、自動車のローン（残80万程度）があります。共に返済に遅延したことはありません。

年収は700万を少し超えるくらい、貯金はほとんどありませんが、7月にストックオプションの行使により300～400万程度の確保が可能（行使費用を鑑みて）です。

また、現在の勤務先はジャスダック上場企業、勤続年数は5年になります。管理職です。

よろしくお願いします。

回答No.5

ironking · ベストアンサー

事故情報がないのであれば、”お金を借りる”ことには問題がないと思います。
問題は、融資額が届くかどうかでしょう。
年収の６倍を超えるので実に微妙なところですね。
私の場合、源泉徴収表を握り締めて銀行のローン窓口に行きましたが、融資額の限界は、その場で教えてくれました。ただし、その他の借り入れ情報は、伝えませんでしたから、私がまっさらである前提だったと思います。
頭金については、あんまり関係なさそうでしたね。住宅ローンに組み込めない費用（家具購入や引越し費用等）が、あるのでそっちに回した方が良いとのアドバイスも受けましたので。

それと、奥様は、専業主婦でしょうか。もし収入があれば合算して、融資額を決定できますので、うまく行くかも知れませんね。

最後に、私が銀行の営業マンから聞いた言葉で心強かったのが、「銀行はお金を貸すことが商売ですよ」だそうで、是非借りて欲しいんだそうです。

回答No.4

noname#11476

とりあえず計算してみましょうか。

まずご質問の場合多分自己資金が足りない可能性があります。というのもストックオプションで４００万得られたとして、その一部で自動車ローンを完済すると、のこりは２２０万です。
物件が４３００万ということは、
　・仲介手数料　　１３５万（売主の場合は不用）
　・登録免許税　　８万程度（特例適用）
　・司法書士手数料　もろもろ１０万円前後
　・ローン保証料　　８５万程度（４３００万借り入れ）
　・抵当権設定免許税　４．３万程度（特例適用）
　・そのほか収入印紙とかローン手数料など　ざっくり１０万
で、２２０万以上かります。これは融資資金は使えません。
仲介手数料が発生しなければなんとかなるかもしれません。
一応以下そういうストーリーで考えて見ましょうか。

４３００万を３５年（ご年齢がわからないので全期間にしましたが定年までがめどになります）、３．５％金利で計算すると約１８万／月で年収に対する年間返済比率は３０％です。
ギリギリ通るか通らないかという水準でしょう。３０歳未満であれば可能性あるけど３０歳以上なら多分通りません。（審査用の融資期間が短めに設定されてしまう）
上記の期間や金利はあくまで審査用のもので実際の借り入れ条件とは異なりますから注意してください。審査金利については３．５％～４％と言われていますので銀行によってはＮＧでしょう。

７００万の年収に対しても６倍の融資になりますので、非常にハイリスクの部類です。

実際に借りる金利をたとえば全期間固定３％としても、月１６．５万、それに管理費・修繕積み立て・固定資産税で月２．５万の合計１９万／月が居住費用にもっていかれます。これが３５年続きます。（固定資産税分は軽減されていくけど１万程度しか違わないでしょう）
３５年ごはまだ働いていますか？お子さんに大学などいかせるとなると晩年は更に負担が増えますよ。（高校大学で一人大体１０００万弱かかったという統計もあります）
返済できそうですか？

回答No.3

simonwright

不動産ローンではなく、住宅ローンですよね？

頭金０というのは非常に敷居が厳しいと思います。
頭金２割が原則だと聞いた事があります。（ご相談の物件だと８６０万）
また、諸費用・家具・家電等の購入費・引越費用等も必要です。２００万～３００万はみておいた方がよいと思います。
上記をあわせると、１１００万程度の貯金がないと難しいように思います。

ＰＳ。
大抵の銀行の保証会社は全銀協・ＣＩＣ・ＣＣＢ・テラネットに加入しています。信販のカードローンの使用の事実や自動車ローンの借入の事実は直ぐに判明すると思います。（消費者金融の借入は、延滞等があるとＣＲＩＮで、延滞等がないとテラネットで件数のみ判明します。消費者金融がＣＣＢやＣＩＣ（これは一社のみ）に加入している場合は、丸見えの状態となります。）

回答No.2

moomoo3

信販等でのローン利用は銀行には解らないはずです。
銀行系・信販系・消費者金融と３系統に分かれていますから、但し事故情報（延滞等）は３系統とも交換していますので解ります。一部重複して加入している業者も有りますが、加入一覧表をサイトで見たことも有りますのでその提携銀行がＣＣＢ等に加入しているか調べてみてはいかがでしょうか？
自己資金が無いのがどう審査に通るかそちらの方が微妙です。取り合えず申込申請にトライしてみても何の損はありません。

お礼

そうなんですね！初めて知りました。トライしても確かにそんはありませんし、前向きに検討してみます。ありがとうございました。

回答No.1

sinobu_wednesday

審査自体は通ると思いますが、カードローンと自動車ローンを一括して前倒し返済してくれと言われる可能性がかなりあるように思います。その場合、現在、貯金がないということですと、7月を過ぎるまでローンは組めないかもしれません。

年収や信用にはあまり問題はないように思いますので、NGであった場合は購入時期を今年後半（出来れば1～2年後）まで遅らせて現ローン完済＆出来れば貯金（頭金）を作ることを検討された方が良いと思います。

お礼

ありがとうございます。確かにそれが一番かもしれませんね。焦らず再度自己資産・負債も含め、計算してみます。