住宅ローンの事前審査

質問

初めまして、宜しくお願いします。

現在、中古の家を購入しようと事前審査を三行に通しております。

年齢46歳、年収390万弱、子供と二人で暮らしている母親です。

現在、賃貸住宅に住み、家賃や管理費、駐車場で六万円弱の支払い。
転職して一年半。車のローンが135万円ほどの残があり（買って一年）月々の支払いが18000円です。
あと、携帯の分割金あり。リボ払いの残金が30000円ほど。これは、８月の支払いで全て払う予定です。
上記の事に関しては、事前審査申し込みの用紙に記載してあります。

支払い延滞等の事故歴？は、ありません。

借り入れは、約1100万円で返済期間は20年の予定にしました。

通る見込みあるでしょうか？固定資産税等を考えても家賃より楽になります。年齢的にもこれが最後のチャンスかなと思っております。
今週末には回答が貰えると、不動産屋も言ってましたが、不安とドキドキで…

宜しくお願いします。

回答No.1

86tarou · ベストアンサー

1100万円を全期間固定金利年２％（変動金利の選択時も全期間固定金利で無理のないようにしておき、差額は金利上昇時に備えて貯蓄）の20年ローンとすると、月55,647円の返済となります。収入に占める返済率は17％強ですので、この点では大丈夫でしょう。ただし、借金があるとその分借入可能金額が減ることになります。
https://www.hownes.com/loan/sim/

あとは担保価値が足りているかどうかです。中古住宅の場合は100％借りることは難しいので、担保価値的に足りない分は頭金で補填しないといけません。

金融機関の審査自体は少々無理なローンでも通り、逆に無理のないローンであれば審査のことを心配する必要は通常ありません。変動金利、70才超完済、返済率30％超とかの無理なローンでも、一応審査に通る可能性もあるのですから。

ここからは質問から外れますが… ＾＾；

固定資産税等を考えても家賃より楽になります。＞
６万円と上記した返済額との差額4,353円で賄えますかね？これ以外に修繕費用も必要ですよ（10～20年毎に100万円単位）。築年数によっては、将来建て替えの必要もあるかもしれません。築年数を考えずに闇雲に中古ということであれば、十分注意してください。定年時や完済時、更には平均寿命辺りで築何年になるかです。家は買ってしまえば永久に住めるわけではなく、あくまで消耗品と考えてください。

現在46才で20年ローンとのことですが、定年は何才なのでしょうか？現在の貯蓄にもよりますが、これがあまり多くないようなら定年の10年程度くらい前には完済して、完済後はその分を老後資金の貯蓄に充てたいところです。老後資金は、年金では不足する分を平均寿命程度まで補填出来ないといけません（数千万円？）。定年から年金支給までブランクがあるなら、それも考慮する必要があり、少なくとも定年以降の返済は難しいですよ。
http://www.saiz.co.jp/saizhtml/bookisbn.php?i=4-88392-859-0

あと、何かあった時のための貯蓄として生活費３ヶ月～半年分程度は、目的の決まっている貯蓄とは別に置いておきたいところです。これは減給や失職、不意の大きな出費にも対応出来るようにしておくもので、生活の破たんを防ぐためのものです。
頭金についてもローン残高＞家の価値にならないようにしておき、いざという時に売却して清算出来るようにしておけば安心です。頭金もないとか貯蓄も少ないとかであればリスクヘッジ出来ていませんので、綱渡り的な計画となるでしょう。

お礼

先日は、ありがとうございました。
使い方がまだ、よく分からなくて、お礼が遅くなりました。
また、宜しくお願いします。

補足

早々の回答ありがとうございます。また、先の人生設計のお話まで感謝です。

現在の勤め先は、知人の紹介で空きが出るのを待っていました。
大きな会社ではありませんが、ある程度までは着実に昇給ありです。実質、入社一年の時に日給数百円ではありますが月にすると一万円の昇給。
と、まあ、先のことは分かりませんが、同世代の同僚でも20年と勤めてる人も多く、人の出入りもほとんどないです。

賃貸と言え、公営住宅で年収ギリギリで入居したのですが、転職してオーバーしておりまして、来年は、また、家賃が数千円上がるかと。
年収600万くらいまでは追い出しはしないけど、家賃の最高が駐車場等合わせて7万円ほどになりそうで(笑)
民間借りても同じくらいなので、思い付きに近いような感じで、買えるかな？と。
最近、知人が21歳の子供に築25年フルローン（リフォームや諸費用込）、35年払い1200万が借りれたので。
私は、どうなんだろうと。

ただ、担保価値の話で築30年とかなり古いことです。場所柄はとても良いのですが…学校やスーパー病院等。
また、リフォームは少し手に入れるつもりと、子供が大学を卒業後は、（来年高一）繰り上げ返済に邁進するつもりではいるのです。
ローンが終わる頃には、息子もよい年ですので、土地だけでもと思いまして。

夢かな？。

うまくいくといいんですけどね。
なんか、いてもたっても居られない、そんな感じです。

ありがとうございます。

回答No.2

hiromi_45

ココで　当事者でない他人が　どのような回答をしようと　ローン決定には関係ありません。
大丈夫と言われて　その気になって　後でダメだったら精神的ダメージは大きいです。
不安な気持ちはわかりますが　あと数日　心静かに待ちましょう。

お礼

回答ありがとうございました。
心静かに…そう努めているのですが、ソワソワしてしまう自分がいます。

また、宜しくお願いします。