住宅ローン負担額と頭金支払い後の残高について

質問

妻の立場から質問です。
夫32歳、私36歳、保育園児2歳の家族です。気に入った物件があり購入検討中です。

価格は5500万(諸費用200万込み)で、想定していた額より高いので躊躇したのですが、シミュレーションすると行けそうな気もしてます。現実的に無理がないか、家計は厳しくなるのかどうか、感覚がわかりません。

【現状】
年収(税込)：夫700万、妻200万
貯金：4000万

【支払い】
頭金：3000万
借入：2500万
利率はフラット35で2%を考えてます。ボーナス払い20万弱で月々8万。
今はローン補助が3万あり、後5年はもらえる予定ですが、もっと早くなくなる可能性もあります。

【将来的なこと】
子供が就学したら仕事は辞めて、パートにしようと思ってます。また、今年か来年にもう一人子供が欲しいです。
車は持っていませんが、買う予定もありません。

【質問】
この年収で購入する物件として金額は妥当でしょうか？

残金は1000万あれば十分でしょうか？18歳になったら500万戻る学資保険に入ってます。

利率はフラット35にしない方がよいでしょうか？もっと良い案があったら教えてください。

客観的なご意見いただけると嬉しいです。

回答No.1

kenrock888 · ベストアンサー

貯金4,000万円ってのは凄いですね。

■購入時（1995年）
私は夫28歳、妻29歳の時に2,980万円の物件を頭金250万円で買いました。
今は後悔してますが、残金2,730万円に対し、ゆとり返済の35年ローンを組みました。
（ゆとり返済＝最初の5年は利息のみ支払い、残高は減らない）

■ローン返済開始時の状況（2000年）
これは即ち、夫33歳、妻34歳の時に2,730万円を金利2％強の30年ローンで借りたの
と同等です。返済は月6万円ボーナス月＋34万円位でした。
その時点で貯蓄はたったの200万円程度、当時の年収は750万円でした。（妻は専業主婦）
子供は-1歳と3歳でした。

■現在の状況（2014年）
それから14年経ち、過去10年は平均年収1,000万円位でしたが、繰り上げ返済等もしな
がら残高1,280万円まで減りました。
一応、金融資産はそれ以上出来ましたので、いつでも全額返済出来る状況です。
敢えて全額返済しないのは、ローン残債が生保代わりになるからです。

私は特別贅沢こそしませんが、かなり勝手気ままに自由にお金を使ってます。
だからお金が余り貯まらないのかも知れませんが、それでもポートフォリオ上は
現時点で全く問題有りません。

■あなた方夫婦について
まず、その年で貯金が4,000万円出来てる事からお金を貯める事が大変上手なご夫婦
だと思いますので、旦那さんが50歳前に失業でもしない限りは全く問題無いでしょう。

ローンの種別については、金利が急上昇しても返済するお金が有るので有れば、
5年とか10年固定位の金利が安いローンを組んではどうでしょうか？
35年固定なんていうのはお金に余裕が全く無い人が使うものだと思います。

また、子供が大学に入る前になるべくローン返済を繰り上げて行う事をお勧
めします。ただし、投資で住宅ローンの利息以上の運用が出来るのであれば、
ローン残債分を生保代わりと考えてゆっくり返済しても良いと思いますけどね。

■うちはこれから10年厳しい時期を迎えます。
うちは公立小中学校で塾も中学3年生以降という有り難い息子たちなので、
これまで教育費は余りかかっていません。しかし、来年から長男が大学に行くため、
経済的に大変な時期を迎えます。

大学の教育費って平均国立150万円、私立200万円かかるそうですね。最近は理系で
大学院まで行くのが主流らしいので、国立で900万円、私立で1,200万円は親が用意
しなければならないようで。

私的には一刻も早く仕事を辞めて、物価の安い南国でノンビリ暮らしたいのですが
中々そうはいきません。

以上です。

お礼

ご回答ありがとうございます。類似のケースで参考になりました。

＞5年とか10年固定位の金利が安いローンを組んではどうでしょうか？
35年固定なんていうのはお金に余裕が全く無い人が使うものだと思います。

そうなんですね。金利の変化に一喜一憂するのが嫌なので簡単に固定…と思っていました。勉強不足でしたね。いろいろ読んでローンの金利についても理解が深まりました。

短期固定でさくさく返していくのが良さそうです。

年収1000万に到達出来るかわかりませんが、暮らし向きもなんとなく予想出来ました。うちも公立が良いです。

今まではお金をあまり使わない夫婦の生活で貯金も出来ましたが、子供がいるとまた支出が増えそうで覚悟が必要ですね。

まだまだ勉強不足な部分もありますが、前向きに検討してみたいと思います！

回答No.2

moon00

共働き世帯（保育園児1人あり）収入約1100万、先日2500万の借り入れでマンションを購入しました。
我が家は大手銀行の変動金利＋優遇金利で当初約0.8％で35年借り入れです。
ボーナス払いはなし。最初の月々負担は、約6.5万です。

これ以前に2000万の借り入れでマンションを購入し、繰上返済を行って8年で完済しています。
そのときは月々の支払いは10万程度でした。
今回も10年程度での完済を目指しています。

我が家と借り入れと世帯収入はそんなに変わらないので、借入金額としてはそんなに無理がないと
思います。
4000万の貯蓄をお持ちだということは、それなりに堅実に家計を運営されているのでしょう。
ボーナス払いを止めて、変動金利というのも一つではないでしょうか。
そして、ボーナス分は繰上返済に。大手銀行はどこもインターネットバンキングを利用すると
繰上手数料を無料にするところが多いです。
不確定要素は、お子さんが就学後のパートでの収入ですね。

35年まるまる使って返済をお考えなら、フラット35がいいかもしれません。
我が家は10年を目途にしたので、このような組み方になりました。

お礼

参考になります。ありがとうございます。

＞ボーナス払いを止めて、変動金利というのも一つではないでしょうか。そして、ボーナス分は繰上返済に。

納得しました！繰上返済だと金利が掛からないので、それも良ですね。ボーナスはいつカットされるか分かりませんし。

負債とはなるべく早く縁を切りたいので、短期で返すことを考えたいです。でも、あまり切り詰めすぎるのも大変ですので、ほどほどな計画を立てたいと思います。

ローンの金利について、勉強になりました。
購入に向けて前向きに検討したいと思います。