住宅ローンについて

質問

主人に住宅ローンを諦めてほしいのですが、どうにもこうにも話しを聞いてくれなくて困っています。
現在、自動車ローンはありませんが、カードローン2社 合計200万円。市民税滞納歴ありで、現在も分割で払っています。
主人の状況は 33歳、パチンコメーカー運送業勤務、勤続年数1年、年収450万、子ども2人です。
私（妻）はカードローンを完済して、住民税も綺麗に返しきってからローンを考えれば良いと思っているのに 会社の仲間に煽られ焦っているみたいで、早くマイホームを建てたいようです。
勤続年数も短いので、不動産屋さんと話しを進めているようでフラット35で審査をしようと考えているみたいです。
不動産屋さんもカードローンは住宅ローンに組み込めるから大丈夫と言っていますが、考えが甘すぎますよね？泣
今の状況ではとても無理ですよね？
どうにか諦めてほしいのですが、人の話を聞かない主人に諦めてもらうようにするにはどうすれば良いのでしょうか。お力を貸してください。

回答No.4

86tarou

住宅ローンは土地や建物の不動産を担保にお金を借ります。通常、この担保価値範囲内でないと借りられませんので、金融機関を騙して借りることになるでしょうか。これがばれると一括返済を要求されることもあります。頭金も無いようですし、ローン残高＞家の価値でしょうから売ることすら出来ずに二進も三進も行かなくなるでしょう。そもそも200万円の借金を返せない状態で、数千万円の住宅ローンを払えるとも思えません（金銭感覚的な部分も）。

縦しんばこれが上手く行ったとしても、勤続年数で審査落ちする可能性もあります（通常は3年以上）。あと、借金がある状態では返済金額が減るため、借りられる金額も少なくなります。なので、借入金額によっては借りられない可能性もありますし、借金完済の条件付きとなることもあるでしょう。物件価格にもよりますが、頭金がない状態では審査に通らない可能性も高いかと思いますので一度審査を受けてみるのもありでしょう（落ちれば分る）。
そうか無理なローンと分からせるかですね。先ず35年ローンだと思うのですが、現在33才となると完済が68才となります。定年後のローンなんて払えませんので、繰上返済が必要となります。子供が２人居ますし（１人当たり1000万円以上のローンと同じで、学校によってはその数倍）、ここに掛ける費用を払いながら10年分も繰上返済が出来るでしょうか？定年までというのも最低限のもので、実際は更に10年程度は完済を早めて、完済後は老後資金の貯蓄に充てないと安心出来ないでしょう（年金だけでは生活出来ない可能性高し）。目先が払えるかどうかではなく、10年後20年後、更には老後のことまで考えないと将来後悔するということです。なので闇雲に35年ローンで試算せず、定年までのローンで現在の家賃より数万円以上少ない返済で借りられる借入金額になっているかどうかです（固定資産税や修繕費用の積み立て分）。借金があり、貯蓄が無い家計状況なら家賃と同じとかそれ以上では破綻するのは目に見えています。不動産屋は審査に通りさえすれば全額売り上げになるので、審査に通すことしか考えないでしょう。その後払えなくなって破たんしても、代わりに払ってくれるわけではありません。なので、借りられるかどうかではなく完済出来るかどうかを自分で判断します。もし破綻すれば家を失った挙句借金だけが残ります。

人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジは必要だということです。諸費用（物件価格の５～10％程度）に現金は必要ですが、ローン残高＞家の価値にならないように頭金も20～30％以上は必要でしょう。無理なローンでは外食や旅行なんかも出来ず、子供との思いで作りも出来ません。家のために家庭内がぎくしゃくすることもあるかもしれません。
この辺りも説明して説得してみては如何ですかね？

お礼

詳しくありがとうございます。
また話がでたら、話してみます。
ありがとうございました。

回答No.3

marinsnow7

確かに年齢的にも住宅を購入するには今がと思いますが他の人が言ってるように勤続年数がまだ１年とカードロンや住民税を滞納してるとなると幾ら完済しようが住民税を払いきってもブラックは避けられません。

不動産屋は売れれば良いので安易に言ってますが先ず、銀行の住宅ローンの審査でローンが通らなければ無理でしょうね。

人の話を聞かない見栄っ張りな旦那さんには一度、銀行に行ってみて審査落ちになれば現実に家を購入するのは難しいことが分かるのでは？

お礼

ご回答ありがとうございます。
やはりブラックですよね…。
私の親もそう言っており、実家は既にローンを完済しているため、父と主人2人の収入を合算して実家を二世帯に増築しようと言ってくれています。
審査に落ちなきゃわからないですよね。
ありがとうございました。

回答No.2

oska

＞不動産屋さんもカードローンは住宅ローンに組み込めるから大丈夫と言っています

これは、違法行為をする事を前提にした話ですね。
住宅の販売価格に関係の無い借金（カードローン）を上乗せして、銀行に対して詐欺を行なうのです。
融資後に詐欺（刑事事件）がばれた場合は、民事的に「一括返済」を求められます。
最悪の場合、詐欺事件として告発されます。
質問内容からだけの判断ですが、旦那は自己破産へ一直線ですね。

＞考えが甘すぎますよね？泣

その通りで、甘いですね。
不動産屋は、旦那が審査の可否は全く気にしていません。
契約を結べば、住宅の代金を旦那に請求する事が出来ますからね。
時々このＯＫＷａｖｅにも「住宅を購入（契約）したが、融資審査に落ちた！どうしたら・・・」という質問がありますよね。

＞人の話を聞かない主人に諦めてもらうようにするにはどうすれば良いのでしょうか。

何もしなくても、大丈夫でしよう。
時期選挙で民主党が大敗するよりも高い確率で、旦那名義の住宅ローン審査は落ちます。
年収の約半分も借金があり、市民税も滞納中ですよね。
言葉は悪いですが、旦那は真っ黒です。
※住宅ローンを組む時に金融機関から納税証明を求められ、滞納がない旨の審査があります。
何もしないで、徐々に旦那の金銭的信用を下げた方が良いでしようね。
最後には、１円の借り入れも出来なくなります。
金銭的信用ゼロになれば、旦那も目が覚めると思いますね。

お礼

ご回答ありがとうございます。
やはり現実はそう甘くないですよね。
審査に落ちなきゃわからないですよね。
一回落ちて現実を見てくれれば良いのですが…。
ありがとうございました。

回答No.1

93530

奥さんの収入はあるのでしょうか？
貯蓄はもちろんおありですよね？
（まさか、カードローン（債務）だけ？？？）

ふつうに、マイホームを建てるときは、
土地建物の金額の３割の
お金は用意していないと、
教育費とダブルになって大変なめにあうと思いますが・・・

土地建物取得の金額の上限は逆に考えていますか？
借りられる金額上限いっぱい考えていると
生活破綻するかもしれませんよ？
借りられる金額ではなくて、返していける金額が
借りる金額だと思っておいたほうが無難だと思います。

私が主さんなら、自分もフルで働いて
がんばりますね。

教育費がかかるころに、ローンで火の車で、
子供には学資ローンを組ませたり、奨学金を
もらって、独立してからも奨学金という負債を
背負っていくには、家庭でももったら
マイナスだと自分では思っています。

ＦＰに相談してはどうですか？
財務上の人生設計考えた方が得策だと思います。

不動産屋さんは、もちろん売りさえすれば
いいので、お宅さんがローンを払っていけるかどうかなんて
考えていませんよ。（中にはいるとは思いますが。)

発言が気に障ったらごめんなさい。