生保レディさんのアドバイスは正しいでしょうか。

質問

私26歳、夫29歳、子なしの新婚です。

夫は、地方公務員（小さな役場で、残業ゼロ）で、
手取りは22万です。（扶養手当・住宅手当含む）

私は、月に3万ほどのパート代（身内の仕事の手伝い）があります。
子どもはいませんが、2人欲しいと思っています。
お互いの母親に子どもを預けられないため（働いている）、
もし子どもが生まれたら、専業主婦の時期が数年あるかと思います。
子どもが小学校にあがったら、パートを探すつもりです。

現在、生命保険の見直し等を考えているのですが、
我が家の収入だと、いくらくらいのものに入ればいいのでしょうか。

現在は、
・夫→県民共済4000円コース、東京海上の個人年金1万コース
・私→ひまわり生命の医療保険3500円コース（入院1日5千円、死亡保険なし）

に入っています。どちらも、お互い社会人1年目に入りました。

夫の職場に生保レディさんがいるのですが、毎回、高い保険ばかり勧めてくるので、悩んでいます。

夫は、喫煙者で、普通自動車で通勤しています。（私は、ペーパードライバーで運転しません。）
貯金は、2人合わせて、独身時代の200万です。先日、車のローンを一括返済したので、
ローンはゼロです。

いつか、一戸建てを買うのが夫婦の夢です。
子どもは、高校まではできれば公立・大学は私立かなと考えています。
（まだ、先の話ですが・・・）

自分なりに、ネットや資料を見てみたのですが、どんな種類の保険（生命保険以外にも、おすすめがあったら教えてください。学資保険や自動車保険など・・・）に、
いくらくらい入ればいいのかわかりません。

生保レディさんは、「県民共済と個人年金を解約すべき、夫に1万5千円くらいの生命保険（入院1日1万5千円、死亡保障が2千万）を勧めてくる」のですが・・・。

どうか、アドバイスよろしくお願い致します。

回答No.6

kirara3970

ファイナンシャルプランナーをしています。

結論を先に書くかせてただきます。

お子様のいない公務員の場合、
優先するのは「夫婦のがん保険」です。
公務員の場合、「付加給付」がありますので、月2.5万円程度の医療費の負担だけで済みます。

さらに貯蓄が100万円以上あれば医療保険は無駄ですが、住宅購入を考えているなら、その時に「所得補償保険」にはいるのも一つの方法です。
「住宅購入時」には地震保険をしっかりつけないと「東日本大震災」のように借金だけ残ります。

それらのことを書いてあるのは「某　保険相談室」に図解等で具体的に書いてあります。
公務員の相談をできるところはごくわずかです。
「がん保険」も配偶者を助けられるか、見捨てるかということになりますので、保険会社の知名度にまどわされないようにしてください。

保険の相談先は大都市ならたくさんあります、ネット上にもありますが、住宅ローンを「東日本大震災」を含めて返済できない人は20万人以上います。
生命保険と損が保険の両方を提案して、自己破産することのないようにしてください。
ファイナンシャルプランナーでもこれを正しく理解して、正しい保険の設計をできる人は少ないです。
何百万円の借金だけがのこるかどうかです。

有名な本では「がん患者、お金との闘い」と言う本では、質問者様とおなじように住宅購入のお金を500万円ためていたのに
奥様が大腸がんの闘病生活で貯金を使い果たしても足りなかったそうです。
医療保険では何十万円にしかなりません。

がんばってよい相談先を探してください。
ネット上には「生命保険相談の掲示板」もあります。

お礼

プロの方にアドバイスいただき、大変参考になりました。
公務員の情報が少なく、困っていました。
もっと勉強してみます！ありがとうございました。

回答No.5

ooo314

自動車保険は自動車を持ってらっしゃるのですでに加入されているのでは？

学資保険は子供ができてから加入します。平均して１人当たり１万くらい支払っている家庭が多いのでは？これは貯蓄ですのでかけていいと思います。保険会社もあんまり儲からない保険です。

今、現時点では今の保証くらいで充分かと。
もし、ご主人が亡くなった時に葬儀代や悲しみを癒す時間の為に死亡保障を5百万くらいかけてたら安心ですね。

県民共済に死亡保障付いてませんか？医療保険だけですか？ご確認を。

子供が出来たら多額の死亡保障に加入するべきです。一括でもらえるものや、月々もらえる収入保障のような保険もあります。子供が成人する年までかけます。最近は保険料を抑えた商品も増えています。ほぼ掛け捨て的な。

ガン保険ですが、医療保険よりガン保険を重視される方もいます。ガンは死亡原因No.1ですしガン家系なら保険料の安い若いうちに加入してもいいかも知れません。

年をとるまでガンにならないとは限らないし、ガンは治療費が高く、精神的にもまいってしまいますので、お金の心配までしたくないのもあります。最近はガンでもあまり入院させてくれないので通院ついているものがオススメです。

しかし、常に自由になる貯蓄が200万くらいある状態なら未加入でも良いと思います。

そんな感じでしょうか。今の時代は保険で貯蓄する時代ではないようですね。

生保レディさんの持ってきた保険のお話はあなた方夫婦にはまだ必要ないですね。

お礼

長文でのアドバイス、とても参考になりました。子どもができたら、死亡保険にしっかり加入しようと思いました。ガンは、やはり心配です・・・。
本当にありがとうございました。

回答No.4

rokutaro36

生命保険（死亡保険）とは、夫様に万一があったとき、
遺族の方が生活する為に必要なお金を確保しておく
というものです。

現時点では、お子様もいらっしゃらないのですから、
元の独身に戻れば良いだけの話だと思います。
そこで、お子様が生まれた後の保障が重要です。

お子様が生まれたと仮定して、万一のときは、
遺族年金が支給されます。
その金額は、お子様の年齢、夫様の収入によって違います。
単純に言ってしまえば、お子様が１８歳になるまでは、
１０２万円＋現在の年収の１０％　と考えれば良いです。
例えば、現在の年収が４００万円（額面）ならば、
年間１４２万円というところです。
もちろん、すごい概算なので、上下１０万円ほどの差がでる
可能性はありますが、大きな問題ではないでしょう。
１４０万円として、生活するには、全然たりません。
ましてや、賃貸住宅に住んでいるとなると、家賃だけで
パンクしそうな金額です。

となると……
万一のときの住宅はどうするのか、
ということがとても大きな問題となります。
夫様または質問者様の実家に入るということになれば、
すくなくとも家賃の問題は解決しますが、
今度は、ご両親の介護（将来にはそうなります）という問題を
視野に入れなければならなくなります。
介護は後から考えるとして……
住宅をどうするかは、重要な問題です。
「買う」となれば、買うための資金を生命保険で確保しておく
必要があります。
夫を失ったパート未亡人に銀行はお金を貸してくれません。
つまり、住宅ローンは組めない、ということです。
となれば、生命保険で一括して支払うしかありません。
住宅を購入して、住宅ローンを組めば、
団信によって、ローンの残金が保障されるので、この分の保障は
カットできます。

次に、生活ですが、月々１２万円（年額１４４万）で
いくら不足するでしょうか？
お子様の大学の学費の問題もあります。
（遺族年金は、お子様が１８歳になるとがくっと減ります）
そこで、お子様の学費も含めて、保障を確保することになります。

例えば、それが月額１０万円ならば、年間１２０万円。
となれば、年間１２０万円を毎年払ってくれる保険に契約すれば良い
というような計算が成り立ちます。

このような計算の基本になるのが、マネープランです。
日本では、学校教育にお金の教育がありません。
なので、マネープランを持っていない人がほとんどですが、
実生活においては、マネープランはとても重要です。

目の前に５万円があるとします。
この５万円で、あこがれの服を買っても良いのか、
それとも、将来の為に貯蓄するのが良いのか？
という判断の手助けになるのが、マネープランです。
５万円を貯蓄するとして、それが、何の為の貯蓄か、
ということも明らかになります。
つまり、この５万円がお子さんの入学費用の一部になる
可能性が高いとなれば、そのための貯蓄に廻せるでしょう。
特に、使い道がないとなれば、服も買えるでしょう。

収入・支出・貯蓄・資産・借金（ローン）そして、保険も、
すべて「お金」です。
となれば、それぞれを独立して考えるのではなく、
トータルのマネープランとして考える必要があります。

その手助けになるのが、キャッシュフロー表です。
「キャッシュフロー表　家計」で検索すればヒットします。

この表が完成すれば、シミュレーションができます。
夫様の収入を遺族年金にして、
死亡退職金、葬儀代を計上。
生活費から夫様の分を引く……
などの操作をすると、夫様に万一があったときの
シミュレーションとなります。
このときのマイナスが必要保障額です。
必要保障額を確保するのに便利なのが生命保険です。

生命保険の担当者とは、本来、
このような計算をしてくれる人を言います。
そのために、保険料には、相談料が含まれているのですよ。
このような計算をしてくれる担当者を探してください。

どんなに評判の良い保険でも、いざというとき保障額が足りなければ、
それは役に立たない保険です。
どんなに評判の悪い保険でも、いざというとき保障が十分ならば、
それは役に立つ保険です。
となると、重要なのは、保険商品そのものよりも、
保険を設計する担当者の技量なのです。

お礼

ためになるアドバイス、ありがとうございました。何度も読み直させていただきました。私も、もっと保険について勉強しようと思います！

回答No.3

ejiruto

生保レディなんて相手にしてはいけません。
今や生保はネット生保の時代です。
生保レディの人件費はもちろん保険料に上乗せされてますから
割高です。
保険の考え方はNO.1さんのでいいと思います。

少なくとも1万円の個人年金はやめてはいけません。
積み立てが年間12万円。
個人年金保険料控除で節税効果が所得税・住民税併せて10,800円
あり、それだけ支払う税金が少なくなります。
それだけでも、この生保レディのひどさが分かりますね。

お礼

個人年金に節税の効果があったとは・・・。知りませんでした！教えていただいて、本当に良かったです。じっくり検討してみます。本当にありがとうございました。

回答No.2

midori118

県民共済と個人年金を解約すべき・・という段階で信用できません。

国内生命保険会社のセールスマンは、想像以上に悪質です。

騙されないように気をつけて・・！！。

お礼

お早い回答、とても嬉しかったです。生保レディさんに騙される前に、こちらに相談してよかったです。ありがとうございました。

回答No.1

nekonynan

生命保険で本当に必要な保険は次の通りです

・多額の資産があり、遺産相続時に多額の納税が必要なる

・働き手を失って子供を成人させる為の費用です

　これ以外進めてくる生保の社員は、単に儲けに走っているだけです　遺産相続は無視して

　子なしの新婚ですが、こども２名して成人までざっと最低１名３０００万円掛かります

　１名希望ならば死亡保険金３０００万円　２名ならば死亡保険６０００万円です

　家に資産２０００万円あれば・・２０００万円分減らします・・・

　子供が成人するために不足する費用を保険で補うって考えです

　なお、入院などは基本入りません、健康保険で３割負担。さらに高額医療補助などがあり１ヶ月最大負担は４万円程度まででるので・・・・
　その分は貯めて置いて下さい。

　何故ならば、保険で１００円払えば戻っくる期待値は３割～５割程度で、保険で払った費用の半分以上は、生保社員の給料、建物の維持などの消えていきます

　ちなみに、最悪なのが、がん保険　保険金返戻金は約３割強ですので・・・・ボロ儲けなのですな

　その辺を考えて、掛け捨てでもいいですから死亡保険が厚いタイプですかね・・・

お礼

やはり、死亡保険が厚いものがいいなと思うようになりました。お詳しい回答、ありがとうございました。ぼろ儲け・・・。なるほどと思いました。